Hanelere borç verme. Hane halkının mali kaynaklarını oluşturmanın bir yolu olarak kredi çalışmaları üzerinde kontrol. Wikirista Gerel'lerin listesi

ROZDIL 1. İÇ KREDİ PİYASASINDA KONULARIN ANALİZİ

1.1. Nüfus analizi

Nüfus, bankaların hanehalkı hükümetlerine verdiği krediler piyasasının öznelerinden biri rolünü oynuyor. Bu konuyu karakterize etmek için, rakamların yanı sıra elde edilen gelirin de bir analizini yapmak, doğrudan nüfus analizinden elde edilen verilerin dinamiklerine bakmak ve en popüler hane kredileri ve bankaların göstergeleriyle karşılaştırmak gerekir. mezuniyet günleri oluşturun.

1.1.1. Nüfus analizi

Nüfus analizinde önemli bir rol, nüfus dinamiklerini karakterize etmek için kullanılan büyüme oranları gibi veri göstergeleri tarafından oynanır.

Şimdi nüfusun daha istatistiksel göstergelerinin dinamiklerine bir göz atalım. Tablo 1.1'deki veriler. İlerleyen dinamiklerde mutlak nüfus sayısı göstergesinin artan büyüme oranlarına bağlı olarak düşüş eğilimi gösterdiği açıktır. Örneğin, 01/01/2009 tarihinden itibaren. Nüfusun mutlak sayısı 46143,7 bin oldu. chol. 2008 yılında nüfus 228,5 bin kişi değişti. kişi, 1000 kişi başına 5,9 kişi dahil 01/01/2011 itibariyle Mutlak rakam 45778,5 bine düştü. kişi ve 1000 kişi başına 4,1 kişi olmak üzere 184,4 bin kişi. karşılık gelen ön dönemle hizalanmıştır.

Bölgenin nüfusu doğal azalma nedeniyle değişmektedir. Bu göstergenin dinamikleri de değişikliklerle karakterize edilmektedir: 2007'ye göre ayarlandığında 2010 yılı için doğal oran 89,7 bin olmuştur. 1000 kişi başına düşen 1,8 kişi de dahil olmak üzere kişi sayısı.

Bununla birlikte, 2007'den 2009'a kadar olan dönemde göç artışına ilişkin dinamik göstergeler mevcuttur. Ayrıca 16,8 binden değişen küçük bir trend de var. chol. 01/01/2008 itibariyle 14,0 bine kadar chol. 01/01/2010 itibariyle 1000 kişi başına bu gösterge bir bölgede kayboldu: 0,3 kişi. 01/01/2011 itibariyle Nüfusta göç artışı 17,4 bin oldu. chol., 0,4 chol dahil. 1000 kişi başına s.

Bölgedeki nüfus dinamiklerine baktığınızda aşağıdaki eğilimleri fark edebilirsiniz. pp'den itibaren dönem boyunca ortalama mutlak doğal artış. Rivne ve Transcarpathian bölgelerinde durdu ve – 1163,25 bin oldu. chol., 2117 bin. açıkçası. Diğer alanlarda bu göstergenin olumsuz bir anlamı vardır. Ancak Volinsk bölgesinde kalan iki faktör aracılığıyla 01.01.2011 itibarıyla mutlak doğal artış 486 bin oldu. yani 2008 yılı itibariyle bu göstergenin negatif değeri –1481 bindir. osib (böl. Ek A).

Küçük olan için 1.1. Dünyadaki cilt bölgesi nüfusunun ortalama kısmına ve ayrıca nüfusa verilen kredi yükümlülüklerinin ortalama kısmına ilişkin göstergelerden veriler sunuyor. Bu göstergelere dayanarak, en büyük kredi yükümlülüklerinin, kendi topraklarında en fazla nüfusun yaşadığı bölgelere düştüğü sonucuna varabiliriz. Böylece en büyük ortalama kredi hacmi %33,3 ile Kiev bölgesine düşerken, bu bölge ilk sırada yer alırken, orada yaşayan kişi sayısına göre ortalama hacim %9,77'dir.

1.1.2. Nüfusun gelir ve kaynaklarının analizi

Nüfusun çeşitli sosyal gruplarının maddi refah düzeyinin kapsamlı bir değerlendirmesi için ana bilgi tabanı, hane halkının yaşamlarının seçici bir şekilde anlaşılmasından elde edilen ve yaşamlarındaki akışı nesnel olarak yansıtan verilerdir. Bu bir dizi zengin süreçtir. Ukrayna'nın sosyal ve ekonomik gelişiminde.

Hanehalkının brüt geliri, Şekil 1.2'de şematik olarak gösterilen kuruş ve kuruş olmayan gelirlerin toplamından oluşmaktadır.

Küçük 1.2. Hanenin dış geliri

Hanehalkının toplam kaynakları dünya dışı gelirlerden, yatırımlardan, pozisyon dönemindeki artışlardan, kredilerden, hane halkının aldığı borçlardan ve haneye dönenlerden oluşmaktadır. Bu gösterge, hane halkının, ihtiyaçları ne olursa olsun, tespit döneminde çekilen potansiyel kaynaklarını yansıtmaktadır.

Tablo 1.2'de. Hanehalkı gelirinin dinamikleri hakkında gerekli araştırmaları sağlayan şovlar sunulmaktadır.

Tablo 1.2.

Kişi başı aylık ortalama hane gelirinin dinamikleri.

Vitrinler

01.10'da.
2007 r.

01.10'da.
2008 r.

01.10'da.
2009 r.

01.10'da.
2010 r.

bir hanenin geliri, UAH.

gelirde mutlak artış, UAH.

1 üye için ortada

asgari geçim
3. çeyrek için UAH.

Canlı fiyat endeksi,%

Kişi başına düşen ortalama yabancı gelirin büyüme oranı, %

2008 yılının 9 ayı için bir hanenin ortalama aylık geliri. 2679 UAH oldu. Böylece bir önceki dönemin aynı dönemine göre mutlak artış 819 UAH oldu. Hane üyesi başına ortalama gelir 1031 UAH idi. Kişi başına ortalama aylık brüt gelir düzeyi, 2008 yılının üçüncü çeyreğinde belirlenen düzeyin üzerine çıktı. asgari geçim seviyesi 1,7 kattır. 2008 baharında kişi başına düşen ortalama brüt gelirin büyüme hızının arttığına dikkat etmek önemlidir. 2007 yılının aynı dönemine göre düzeltilmiştir. bu dönem için canlı fiyatlar endeksini hareket ettirdik: açıkça %144'e karşılık %126,2.

Güncellemeler için, 2010 yılının 9 ayı için. Bir hanenin ortalama haftalık geliri 454 UAH arttı. 2009 yılının aynı dönemine göre düzeltildi. Hane üyesi başına ortalama gelir 1277 UAH oldu. Bir kişinin ortalama aylık geliri, 2010 yılının üçüncü çeyreğinde belirlenen asgari geçim düzeyini aştı

1,5 kez. 2010 baharında kişi başına düşen dünya dışı gelirin ortalama büyüme oranı. Geçen yılın aynı dönemine eşit olup canlı fiyat endeksini %6,6 artırdı.

10/01/2010 tarihi itibariyle hane halkı üyesi başına düşen ortalama toplam kaynaklara sahiptir. 167 UAH olan 1316 UAH oldu. daha fazla, 2009'un aynı dönemine eşit.

Toplam kaynakların yapısında, kuruş gelirinin bir kısmı, analiz edilen tüm dönem boyunca önemli miktarda borç alır. Bu gösteri 2010 baharına yönelik. 2009 yılının aynı dönemine göre artış gösterdi. %1,7 oranında arttı ve toplam kaynakların %90,1'ini biriktirdi (Tablo 1.4).

Şimdi Şekil 1.4'te sunulan kuruş geliri yapısının dinamiklerine daha yakından bakalım.

Hanehalkının toplam kaynaklarının yarısından fazlası mal ödemesi şeklinde elde edilen gelirlerden geliyordu ve bu pay 2007 baharında %50'den fazlaydı. Ancak 2010 yılının dokuz ayı için depo kuruş gelirinin fiyatında da bir kısalma oldu. Ödeme sisteminden elde edilen gelirlerin payı ise 2007 yılının aynı dönemine göre %47,7'ye geriledi. Bu değişiklik temel olarak eğitim yoluyla sağlanan emekli maaşları, burslar ve sübvansiyonların payının artması (2007 baharında %23,4'ten 2010 baharında %26,'ya) ve ayrıca öz gelirdeki büyük artış için yapıldı. -istihdam ve serbest meslek (%5,0'dan %6,1'e).

Küçük 1.4. Mm cinsinden kuruş geliri yapısının dinamiği.

Nüfusun analizi sonucunda aşağıdaki ana noktalar görülebilir:

ü 2008'den 2011'e kadar Ukrayna nüfusunun dinamikleri. düşüş eğilimi gösteriyor. Bölgenin nüfusu doğal azalma nedeniyle değişmektedir. Böylece 2007'ye göre ayarlandığında 2010'daki doğal düşüş 89,7 bin oldu. osib. Bu durumda nüfus azalması, nüfusun belirli özelliklerinde bir azalma, sağlıkta bir düşüş, düşük yaşam standardı, sosyal alanın düşük gelişme düzeyiyle ilişkili sosyal faktörler ve dolayısıyla düşük nüfus düzeyiyle ilişkilidir. Ekonomide kriz olgusu ve kenarlarda siyasi istikrarsızlık var. Ancak bunun olumlu bir nokta olduğunu da belirtmekte fayda var: paragraflarda. Rivne ve Transkarpat bölgelerinde nüfusta mutlak bir doğal artış yaşandı (bölge başına 1163,2 bin kişi). Bu göstergenin aynı olumlu dinamikleri Volinsk bölgesindeki (.kol.) kalan iki kayaya da uzanıyor.

ü Nüfustaki cilt bölgesinin ortalama nüfus sayısının ve bölgeler arasında nüfusa görülen ortalama kredi yükümlülüklerinin bileşiminin bir sonucu olarak, en büyük kredi tutarlarının olduğu açıktır. kendi topraklarında yaşayan en büyük nüfusa sahip bölgelere düşer. Dolayısıyla, yerel kamu sektörüne verilen krediler şu bölgelerde en şiddetli düzeydedir: Kiev (Kiev dahil) - %33,3, Odeska - %9, Depropetrovsk - %8,4, Donetsk - %6,4 ve Kharkiv -%5,8.

ü Hanehalkı yönetimlerinin ortalama aylık gelirinin büyüme hızının dinamikleri, 01'den itibaren olumlu bir eğilim göstermektedir. 01.r. Bu göstergede %37,5 oranında gözle görülür bir değişiklik yaşandı ve bu, Ukrayna ekonomisindeki krizin neden olduğu ülkedeki istikrarsız sosyo-ekonomik durumla açıklanıyor. 2010 yılının ilk üç çeyreğinde hane halkının kişi başına düşen ortalama gelirinde artış eğilimi yeniden gözlendi.

ü Hanehalkının toplam kaynaklarının yapısında, kuruş gelirinin bir kısmı, analiz edilen mevcut dönemin önemli bir bölümünü oluşturmaktadır. Kuruş gelir yapısının en büyük kısmı şu giderlerden oluşuyordu: maaşların ödenmesi, emekli maaşları, burslar, sübvansiyonlar ve yemek yardımları.

1.2. Borç veren analizi

Galusia'daki bankaların yerel hükümetlere kredi verme faaliyetlerinin kapsamlı bir analizi için, NBU komisyonu tarafından 2011 yılı için belirlenen varlık büyüklüğü sınırları dışındaki bankaları hızlı bir şekilde sınıflandırıyoruz:

· Grup I (en büyük bankaların grubu): varlıklar – 14.000 milyon UAH'ın üzerinde;

· grup II (büyük bankalar grubu): varlıklar – 4500 milyon UAH'ın üzerinde;

· Grup III (orta ölçekli bankalar grubu): varlıklar – 2000 milyon UAH'ın üzerinde;

· grup IV (küçük bankalar grubu): varlıklar – 2000 milyon UAH'tan az. .

Bu sınıflandırma ile skin grubunun varlıklarının yasal göstergesinin yasal grubun bankacılık sistemi varlıklarının genel kısmındaki kısmının düzenli bir analizini yapacağız ve kredi türlerinin önemini belirteceğiz. Kredi portföyündeki bireylere.

Tablo 1.4'ten. Görünüşe göre bankacılık sistemi ve kredi portföyünün varlıklarında, cilt grubunun gizli varlıklarının ve bireylerle yapılan kredi işlemlerinin en büyük payının (varlıkları 14.000 milyonun üzerinde olan) birinci grup bankalara düştüğü anlaşılmaktadır. UAH) ve kendisi - toplam kredi portföyünde bankacılık sistemi varlıklarının %83,78'i ve bireylerle yapılan kredi işlemlerinin %28,04'ü.

En küçük varlık grubu üçüncü gruba (2000 milyon UAH'ı aşan varlıklar) ve kendisi - bankacılık sistemi varlıklarının% 7,97'sine ve kredi portföyündeki bireylerle yapılan en küçük kredi işlemleri grubu dördüncü sırada yer almaktadır. grup ve %24 38 olur.

Yapılan incelemeden, birinci ve diğer gruplara dahil olan ticari bankaların, yerel hükümetlere ve diğer devletlerin depolarının bir parçası olan alt bankalara borç verme konusunda daha aktif oldukları sonucuna varmak mümkündür. gruplar.

Şimdi, ilk grubun bir parçası olan ve aktif olarak yerel hükümetlere borç vermeyle uğraşan en büyük on ticari bankanın kredi operasyonlarının dinamiklerine daha yakından bakalım. Bunun için kredi portföyündeki bireylerle yapılan kredi işlemlerinin çeşitliliğini anlamamız, ardından gelen tahsisatları çıkararak en büyük kredi payını gösteren bankaları seçmemiz gerekiyor (Tablo 1.5).

Ayrıca kredi portföyü yapısında bireylerle yapılan kredi işlemlerinin yükümlülüklerinin önemli bir kısmını karşılayan en büyük on banka arasında aşağıdaki bankalar yer almaktadır:

1.Ukrsibbank,

2.Ukrsotsbank,

3. Raiffeisen Bank Aval,

4.OTP Bankası,

5. Banka Forumu,

6.Ukrgasbank,

7.Krediprombank,

8. Birinci Ukrayna Uluslararası Bankası,

9. Brokbusiness Bankası,

10. Banka Finansmanı ve Kredi.

NADRA Bankası'nın mevcut göstergelerinin şu anda tam olarak analiz edilememesine rağmen, çoğunun zamana dayalı yönetimin (sanitasyon) kontrolü altında olduğunu belirtmek önemlidir. Ayrıca Nadra bankasındaki mesai idaresinin avlu çalışma dönemi 11 Şubat 2011'de sona erdi. Bu nedenle, 2011 yılının başında, bankalar kanununda yapılan değişiklikler onaylanarak, bankalarda mümkün olan maksimum süreye dayalı yönetim süresi 24 aydan 30 aya kadar uzatılmıştır. Böylece, zaman-saat yönetimi süresinin uzatılması ii NBU, vade yenileme sonuna kadar bankanın tüm süreçlerini daha iyi kontrol edecek.

Bankalar yerel hükümetler sektöründe kredi işlemleri için benzer şekilde rekabet ederken, Raiffeisen Bank Aval, Ukrsibbank ile birlikte lider pozisyonları işgal etti. Böylece Raiffeisen Bank Aval'in kredi operasyonlarına ilişkin yükümlülükleri 17.727.793 binden 17.727.793 bine çıktı. UAH 01/01/2008 itibariyle 22.354.600 bine kadar. UAH 01/01/2011 itibariyle Ukrsibbank'ın kredi operasyonlarının hacmi 2008'den bu yana önemli ölçüde arttı. 2009'a - 1,71 kat (Tablo 1.6). Bu bağlamda Raiffeisen Bank Aval'in bireylerle olan kredi işlemleri yükümlülükleri ile tüzel kişilerle olan kredi işlemleri yükümlülükleri arasındaki ilişki dikkate alındığında paragraflarda belirtilebilir. Tüzel kişilerle ilişkili kredi işlemlerine ilişkin göstergeler, bireylere yönelik kredi işlemlerinin yükümlülüklerinden bir miktar daha ağır basmış olup, son dönemlerde toplam kredi portföyünde bireylerle yapılan kredi işlemlerinin göstergesi, kredi işlemlerinin pet gi göstergesinden daha önemli hale gelmiştir. tüzel kişilerle (Şekil .1.5). . Ukrsotsbank, yurt içi hükümetlerle kredi işlemlerinin önemli ölçüde arttığı son dönemde de büyümeye devam etti ve 01.01.2011 itibarıyla bu rakam 19 bine ulaştı. UAH, aynı döneme göre 0,89 kat daha yüksek.

01.01.2010 itibarıyla en düşük kredi işlem hacmi Brokbusinessbank'ta gerçekleşti. 2 bin oluyor. UAH., mevcut zirve döneminde, bu büyüme oranı 1,06 kattı (böl. tablo 1.6).

Yerel hükümetlerin alacaklılarının analizini desteklemenin yanı sıra aşağıdaki noktalara da dikkat edilmelidir:

ü Komerziyni Bankaları, KİŞİYE DÜŞÜK BİR CLASIFIKACHICA NBU GRUBU Aktif Rosemyers, Nyabilsh, Porіvnyanni'nin Büyükannelerinin bankalarla olan evcilliğinin kredisini aktif olarak üstleniyor ve çirkin gevreklerin üçüncüsüne giriyor;

ü 01/01/2011 itibariyle kamp Yerel hükümetlere kredi verme konusunda aktif olarak faaliyet gösteren en büyük on banka grubu arasında aşağıdaki bankalar yer almaktadır: Ukrsibbank, Ukrsotsbank, Raiffeisen Bank Aval, OTP Bank, Bank Forum, Ukrgasbank, Kreditprobank, First Ukrayna Uluslararası Bankası, Brokbiz. Banka Finansmanı ve Kredi'nin yanı sıra.

ü Kredi portföyünde bireylere verilen orta grup kredilerin arkasında Ukrsibbank (%61), Ukrsotsbank (%54), ATP Bank (%50) ve Raiffeisen Bank Aval (%49) lider konumdadır. Ve analiz edilen dönemde farklı zamanlarda hanehalkı yönetimlerine verilen kredilerin dinamikleri küçük farklı eğilimler gösterdi: 01/01/2009'a kadar. - büyüyor ve bu dönemden sonra düşük bir doğrudanlık kazandı. Bu büyüme hızıyla kredi yükümlülükleri 2010 yılı ortasından itibaren hızla artmaya başladı, dolayısıyla sektöre kredi verme sürecinin harekete geçmesinden söz edebiliriz.

3.1. NBU'nun hane halklarına verilen banka kredilerinin düzenleyicisi olarak faaliyeti.

· Kredili araba (2 öneri: yeni yabancı arabalar ve yeni yerli arabalar);

· Hızlı krediler (genellikle mağazalarda bulunan 79 seçenek ve ayrıca doğrudan bağlı bankalardan ekspres kredi programları);

Yerel hükümetlere verilen orta düzey kredilerin arkasındaki lider banka, özel müşterilerine aşağıdaki türde kredi ürünleri sunan Ukrsotsbank'tır (%54):

· Kredili konut (3 öneri: ikinci el piyasası);

· Kredili araba (farklı otomobil markaları türleri hakkında açıklamalar içeren yeni yabancı otomobillerin yanı sıra iki program için yeni ürünler de dahil olmak üzere 75 öneri: "Bahar kışı değiştirir - kendi arabanızı satın alın" ve "Bahar kışı değiştirir - kendi arabanızı satın alın) " (dalgalı kur ) )");

· Değişken krediler (1. öneri: yok edilemez şeridin ileri karakolunun altındaki kredi (değişken oran)).

OTP Bank, nüfusa verilen kredilerin ortalama payında biraz daha küçük bir paya sahiptir (%50). Kredi piyasasında hane halkının aradığı başlıca bankacılık ürünleri:

· Kredili Zhitlo (4 öneri: ikinci el piyasası);

· Kredili araba (aşağıdaki programlar kapsamında yeni yabancı otomobiller için 66 teklif: “Kredili araba (reşatlı)”, “Kredili araba (yıllık gelir)”, “Kredili araba (yıllık gelir, değişken faizli)", “Mitsubishi, Mazda, Nissan, Citroen", "Mitsubishi, Mazda, Nissan, Citroen (değişken faiz oranı)", "Volkswagen (fazlalık için sabit faiz oranı)", "Volkswagen (değişken faiz oranı, yıllık gelir)");

2010 yılı sonundan bu yana bankacılık ürünleri piyasasında taşıt kredileri süreci gelişmeye başlamış, bankalar müşterilerine taşıt kredisi alma yeteneklerini kademeli olarak geliştirmeye başlamıştır. Dikkate alınan bankalar arasında hane halkı için en karlı olanlar, düşük faiz oranlarını ilk mevduat tutarıyla birleştirmenin en uygun olduğu Ukrsotsbank ve Ukrgasbank'tan araç kredisi çekilmesidir:% 14,1'den 17'ye, Açıkçası, 20- Kredi tutarının %25'i.

FUIB, müşterilerine iki önemli kredi programı çerçevesinde araç satın almaları için kredi verme fırsatı sunuyor: Araç kredisi “Optimal”: tek seferlik komisyon - %0; Araç kredisi "Konfor": bir kerelik komisyon - binde% 1,5 -% 0., ilk depozito tutarının% 30 ve daha yüksek olduğu, ilk depozito tutarı, faizi olanlara dikkat edin Kredi faizi daha düşük olacak. Bu, kredi başvurusu sırasında yeterli miktarda fona sahip olmayan müşteriler için uygundur, ancak kredi tutarının %30-40'ını ödeyemeyen müşteriler için uygun değildir.

Daha önce de belirtildiği gibi OTP Bank, tutarlı çok merkezli oranlar, ilk mevduatlar ve daha fazla müşteri odaklılık gibi benzer bir politika izliyor ve bu muhtemelen gerekli kredi miktarının yarısından fazlasını karşılıyor. Ve bu gibi durumlarda en avantajlı konum OTP Bank olacaktır çünkü tahılın %75'inin mevduatı %10-11 oranında sonuçlanacaktır.

2.2.3. Geçici kredi alamayacağım

Yerel hükümetlere bu tür kredi verilmesine neden olan eğilim (müşterilerin düşük ödeme kapasitesi ve karşılanamayan yüksek faiz oranları) ne olursa olsun, Ukrayna'da, mali krizin sona ermesinden ve mevcut ekonomideki kişisel istikrarın ardından, bankalar yeniden başlıyor. Nüfusun saygısını kazanmak ve tüketime yönelik kredi arzını yenilemek.

İncelediğimiz on bankadan sadece birkaçı müşterilerine kısa vadeli kredi sunabiliyor ancak bu yine de olumlu bir yön olarak değerlendirilebilir. NBU verilerine göre, zorlu 2011 yılında Ukrayna bankaları geçen yılın ilk iki ayına göre dörtte bir oranında daha fazla kısa vadeli canlı pozisyon gördü. Rusya'da bankalar, 2010 yılına göre %24,5 daha yüksek bir tutarda, tek krediye kadar geri ödeme limitli esnek krediler verdi. Aynı zamanda bu tür pozisyonlar için nüfusun bilinmezlik oranı da %26,6'ya yükseldi. Konuşabildiğimiz tek şey bu tür kredilerin takdir edilmesidir.

Krediden alınabilecek geniş bir ürün yelpazesi UkrSibbank tarafından sunulmaktadır. Böyle bir krediye başvuru hem mağazalarda hem de bankanın şubelerinde yapılabilir.

Ukrsibbank'tan hızlı kredi almanın ana fikirleri şunlardır:

Kredi vadesi: 1 döneme kadar ve 1-2 vadeden fazla;

Kredi tutarı: 3 ila 20 bin arası. UAH;

Faiz oranı %0 ile %12,00 arasında değişmektedir;

Aylık komisyon %2,40 ila 4,00 arasında değişmektedir;

İlk katkı payının tutarı: “Kredi “Kullanılabilir” programı çerçevesinde olsun, kredi tutarının %10,00 ila 25,00'i arasında olsun.

Bu durumda kredilere ilişkin ek bilgilerde, kredinin pasaport veya müşterinin kimlik yerine geçen kodlu bir belge veya kader yaşına göre verilebileceği belirtilmektedir. Ukrsibbank'ın yaşam kredileri ile diğer bankaların ürünleri arasındaki temel fark, gelir tablosu sayısıdır.

Tablo 2.5'te. Ukrsotsbank, Ukrgasbank ve Finance Credit Bank'a geçici kredi almanın ana fikirlerinin sunumu.

Tablo 2.5.

Geçici kredi alamayacağım

programı

Suma, UAH

Dönem, kader

Komisyon (bir kerelik)

İlk katkı

Ukrsotsbank

Yıkılmaz şeridin ileri karakoluna kredi (değişken oran)

Ukrgasbank

Yıkılmazlık karakolu altında yaşam amaçlı kredi

Banka Finansmanı ve Kredi

Yıkılmaz yolun ileri karakoluna kredi

Federal Bilgi Ajansı

Yüksek Mesleki Eğitim Devlet Eğitim Kurumu Tüm Rusya Yazışmaları Mali ve Ekonomi Enstitüsü

Maliye, Bütçe ve Sigorta Dairesi Başkanlığı

KONTROL ROBOTU

konuyla ilgili “Finans ve Kredi” dersi için:

Nüfusa banka kredisi

İnceleyen:

Robot vikonav:

Fakülte:

Sağdaki uzman:

Plan

Giriş………………………………………………………………………………………….3Gal gelirinin özellikleri ve hane geliri……………… …4

Hanelerin finansal kaynaklarını oluşturmanın bir yolu olarak daha hızlı kredi verme……………………………………………………………………………….13

Nüfusa ipotek kredisi………………………………………………………15

Testler………………………………………………………………………………………….20

Referanslar……………………………………………………………23

Girmek

Hanehalkı, bir bireyin veya daha sık olarak iyi yaşayan ve hareketsiz bir egemenliği yöneten bir grup insanın sürekli bağımsız egemenliğinden oluşan bir ekonomi konusudur. Kural olarak, böyle bir birey grubu yerli ve aile bağlarıyla birbirine bağlıdır. Ev hayatı ekonomi, sosyoloji ve psikolojide bir çalışma nesnesidir. oloji ve içinde. Süspansiyon Bilimleri.

Domogopodarstva'nın ana belirtileri. Ev egemenliklerinin temelini aile egemenlikleri kuracaktır. Prote verileri eğer istiyorsanız ve yakınsanız anlaşılır, ancak bundan kaçının. Alışılmadık bir şekilde, BM'nin hanelerin istatistiksel yönüne ilişkin tavsiyeleri onlara şu anlamı veriyor: "Yaşam için gerekli tüm ihtiyaçları sağlamak üzere bir araya gelen bir grup bireyi belirlemek" - hangi aile olduğunu bilemezsiniz.

Hane ekonomisinin önemine ilişkin temel kriterlerden biri, her hanenin bütçesinin güçlendirildiğinin kanıtıdır. Örneğin, üç kuşak akrabadan (dede, büyükanne, baba, anne ve oğullar) oluşan bir aile, hem tek bir hane (birlikte yaşayan) hem de dışarıda yaşayan birkaç kişi çerçevesinde faaliyetlerini yürütebilmektedir. bütçe. İlk durumda aile evcimenlikten kaçınır; diğerinde ise birçok hanede gelişir. İşte tam da o saatin bu mükemmellik kriteri var. Bir yandan, bütçelerin güçlendirilmesi, birlikte yaşamak zorunda oldukları için büyük ailenin bazı üyelerine ve diğerlerine hem dönüşümlü hem de bedava kuruş ve ayni “sübvansiyonları” içermiyor. Öte yandan, rahat yaşayan ailelerde, tek hane halkı tarafından saygı görmenin yanı sıra, aile bütçesine katkı, ailenin her bir üyesi için özel uyku imkanları da sağlanmaktadır.

Yakınlık aşamasının, kural olarak, evliliğin sosyokültürel özellikleriyle, ileri yaştaki kişilerle evlilikteki farklılıklarla ve ayrıca dinlerde yalanla ilgili “aile” ve “hane halkı”nı anlamak olduğunu vurgulamak gerekir. panik ahlakına ve ekonomik zihniyete. Romanesk ülkelerde (İtalya, İspanya, Latin Amerika ülkeleri) geleneksel olarak bu ailelerin birbirine benzediği, daha az atomize olduğu, Anglo-Sakson ülkelerinde (örneğin ABD'de) daha az olduğu fikri genişletildi. Bu, bir İtalyan ne kadar genç bir aile kurmak üzere olursa olsun, babaları ve diğer akrabalarıyla yakın ilişki içinde olmaya devam ettiği, onlara yardım ettiği ve onlardan maddi olarak uzaklaştığı anlamına gelir. Örneğin, Amerika Birleşik Devletleri'nde genç Amerikalıların babaları ve diğer aile üyeleriyle erkenden "ilgilenmeleri", sırf paraları ve paraları uğruna "hayatta kendi yollarını açmaları" yaygın olarak kabul edilmektedir.

İktisat biliminde (her şeyden önce neoklasik iktisat teorisinde) sıklıkla “yerliçilik” ve “ bireysel"aynı olarak görülüyor. Bu nedenle sosyologlar, iktisatçıları temel ekonomik konuyu tam olarak doğru bir şekilde anlamadıkları için haklı olarak övüyorlar: neoklasik iktisatçılar aslında yalnızca kendi çıkarına hizmet eden böyle bir bireye saygı duyuyorlar; Sosyologlar, normal bir insanın kendisi hakkındaki düşünceleri ile sevdikleri, ev halkı hakkındaki düşünceleri arasında keskin bir çizgi çekmese bile, bunu savunuyorlar. Aynı bireylere dayalı bir hane ilkesi hiç de tipik değildir.

Ev hakimiyeti faaliyetleriyle ilgili olarak da “iç hakimiyet” kavramını gündeme getirmek gerekiyor – “ ev ekonomisi" “Ev ekonomisi” evin ortası da dahil olmak üzere hükümet faaliyetlerini içerir: temizlik, yemek pişirme, çocuklara bakma vb. “Evcillik” kavramı çok daha geniştir. Ev tahakkümü faaliyeti, hem ev tahakkümünün Piyasa sonrası idaresini hem de Kozmos ile piyasa tahakkümünün diğer özneleri arasındaki piyasa etkileşimini içerir.

1. Hanelerin gelir ve gelirinin dış özellikleri

Öncelikle hanelerin gelir ve gider özelliklerine bakalım, ben de hanelerin özelliklerine, işlevlerine, ekonomideki rolüne, ekonomik davranışlarına daha yakından bakmak istiyorum.

Evin işlevleri . Domogospodarstvo'nun diyagramla temsil edilebilecek birçok işlevi vardır (böl. Şekil 1).

Ekonominin temel işlevi, insan sermayesinin yaratılmasıdır (harcamaların yenilenmesi ve birikimi). “İnsan sermayesi” kavramı, bireyin kendisi ve sevdikleri için yarattığı önemsiz olmayan insani bilgi, beceri ve bilgilerin bütünü anlamına gelir.

Küçük 1. Hanehalkının işlevleri

Zengin üyelerden oluşan haneler, resmi olmayan bir lider olan “ailenin reisine” ihtiyaç duyar. Hanehalkının çıkarlarını temsil etmenin, en önemli kararları almanın ve aile bütçesini yönetmenin hem önemi hem de sorumluluğu kendisine verilmiştir. Hanehalkı çerçevesinde, farklı beslenme en üstteyken farklı insanlara öncelik verildiğinde genellikle bir "akış alanı bölünmesi" vardır (tipik bir durum, bir kişinin "bir kuruş kazanması" ve ailenin çocuklara bakmasıdır) ). Bu durumda Pragna'nın, hane halkı üyelerinden, faaliyetlerinden katkısını kazanmak için elinden geleni yaptığı, tüm sevdiklerine yardım ettiği söyleniyor. Haneler arasında ilk sırayı, öncelikle çeşitli üyelerinin sosyal statüleri ve gelirleri belirler. Bu küçük grupta karakter özellikleri, tutku ve liderlik etme yeteneği de büyük önem taşıyor. Çoğu zaman, "dış dünyada" liderin aslında en az başarılı kişi veya ekip olduğu aileler vardır.

Ailenin “reisi”nin temeli ve hâkim payların durumu, hanenin bir diğer önemli işlevini de açıkça ortaya koymaktadır: Hanehalkı içindeki zayıf üyeleri güçlülerden korumak. Bu, yetişkinlere, hanenin genç ve yaşlı üyelerini kontrol etme hakkını aktarıyor, geri kalanlara iş garantisi vermek yerine.

Ev ekonomisinin rolü . İktisatçılar piyasa hakimiyetinin üç ana konusunu görüyorlar: Hanehalkı hakimiyeti, firma ve güç. Bunlar karşılıklı olarak ekonomik bir sirkülasyon sisteminin modeli olarak gösterilmektedir (böl. Şekil 2).

Küçük 2. Ekonomik döngüsel model.

Hem firmalar hem de güçler hanelerden uzaklaşıyor. Ve şirketlerin bile insanlar ve insan ekipleri tarafından onaylanması gerekiyor. Firmaların işleyişinden kaynaklanan maddi ve manevi faydaların ekonominin kendisinden kaynaklandığı varsayılmaktadır. Aynı şekilde devlet de vatandaşların çıkarlarını korumak için insanlar tarafından yaratılmıştır. Hanehalkının kendisi ekonomik sistemin temel unsurudur. Bu, antik çağlarda "ekonomi"nin kendisini ev yönetiminin rasyonel yönetimiyle ilgili bir bilim olarak gören Ksenophon ve Aristoteles'in söylediği şeydi.

Ekonomik döngüsel akış modeli, endüstriyel ortaklığı tanımlamak için doğrudur ancak ortaya çıkmakta olan post-endüstriyel ortaklığı karakterize etmek de önemlidir. Endüstriyel evlilikte yaratıcılık esas olarak “dış dünyada” ev içi yaşamın çerçevesinin dışına çıkarıldı ve günlük yaşam, gücün yenilenmesi ve yenilenmesinin yeri olarak görüldü. Yeni üretim teknolojileri - her şeyden önce elektronik cihazlar - yemek yemenize olanak tanır elektronik yazlık» iş ve onarım. Günümüzde pek çok profesyonel (programcılar, tasarımcılar, pazarlamacılar, akademik teorisyenler, gazeteciler) evden ofise gidip gelmek için saatler harcamadan, çoğunlukla evde bilgisayar ekranı karşısında çalışıyor. Bilimsel ve teknolojik devrimin patlak verdiği dünyada, ev ile şirket arasındaki çizginin giderek daha fazla silinmesi muhtemeldir.

Hanelerin ekonomik davranışı . Günümüzün neoklasik iktisat bilimindeki hakim bakış açısına göre, hanehalklarının faaliyetleri evrensel bir ilkeye, yani iyiliğin rasyonel olarak maksimize edilmesine dayanmaktadır. Hanehalkı üyelerinin “insan-bilgisayarlar” gibi davrandığına inanılıyor: yeni bilgilere erişim sahibi olduklarından, servetlerini en üst düzeye çıkarmak için mümkün olan her yolu kullanmaya istekli ve saygılılar.

Ancak bu modelde gerçeklikten tamamen kaçınılmıyor. Hanehalklarının davranışları büyük ölçüde sosyal çevreleri, ahlaki sistemleri ve diğer resmi sınırlar ve gayri resmi kurallar tarafından belirlenir. Hane ekonomisinin faaliyetlerinin amaçları farklı ekonomik sistemlerde farklılık göstermektedir. Bazı durumlarda zenginliği en üst düzeye çıkarmak, geliri en üst düzeye çıkarmak anlamına gelir, diğerlerinde ise kişinin başkalarının gözündeki prestijini en üst düzeye çıkarmak veya dini dindarlığı en üst düzeye çıkarmak anlamına gelir. Hanehalkı davranışının rasyonelliğinin bir diğer belirgin sınırlaması, insanların aldıkları bilgileri yeterince kabul etme ve işleme yeteneğinin sınırlı olmasıdır. Tipik bir örnek, hane halkının bir üyesinin yüzlerce çeşit peynir, süt ürünleri ve diğer ürünler arasında alışveriş yapmak zorunda kaldığı bir süpermarkette alışveriş yapma seçimidir. İnsanlar rasyonel kararlar alamazlar ve veri dizisinin tamamını işleyemezler. Ancak hane halkının rasyonelliğinin sınırlı olması, yapılan seçim sorununu ortadan kaldırmamaktadır. Ekonomik alanda seçimleri üç hususa bağlıdır:

· İstihdam ve ödenekler arasında seçim yapın. Böyle bir seçimin gerekli gerekçesi, özel özgürlük ve uygulama için post-ekonomik önceliğin bulunmamasıdır (feodalizm altındaki kırsal haneler için veya köylü haneler için bu sorun mevcut değildi).

· Mevcut ve gelecek etkinlikler arasında seçim yapın, Daha sonra. çekilen gelirlerin yaşam giderleri ve giderleri için olan kısmı. Bu nedenle çekilen gelir hemen harcanmaz, ancak gelir akışının zorunlu atık akışından daha fazla olması durumunda yatırılabilir.

· Korumanın barizliği, koruma türünün “portföy” seçimine olan ihtiyacı belirler. hazırlanan forma kaydetme arasında seçim veya yatırımları geliri azaltma yöntemiyle çeşitli yatırım yönleri arasında seçim yapmanın yanı sıra (bankadan para biriktirmek, hisse senetlerine, tahvillere yatırım yapmak, döviz satın almak, mülk).

Ev bütçesi. Hanehalklarının gelir ve gider yapısının, faaliyetlerini yürüten yoksulların zihninde sunabileceği çok şey var. Aynı zamanda gelir ve giderler, güç ve her türlü hane halkı gibi en önemli grupları da sayabiliriz.

Rus hanelerinin gelir ve giderleri yaklaşık olarak 1990'ların sonlarında başladı. Tablo 1 ve 2'de sunulmuştur.

Tablo 1. Rus hanelerinin gelir yapısı
Gelir istatistikleri
Her türlü primin ödenmesi
Devletten transferler (emekli maaşı, yardım, maaş)
Serbest meslekten elde edilen gelirler, özel yan devlet ürünlerinin satışları
Ticari faaliyetlerden elde edilen gelir (kayıtlı işletmeler)
Akrabalara ücretsiz yardım
Diğer gelirler (zarar, kazançlar, ücretler)
Bir konut binasının veya başka bir mülkün kiralanmasından elde edilen gelir
Özel maden satışından elde edilen gelir
Yüzlerce mevduat ve değerli evrak

Tablo 1. Rus hanelerinin vitralarının yapısı
Statti vitrat	Bütçenin ortalama değerleri, %
Evde yemek
Evde yemek yeme (günlük molalarda, restoran, kafe vb. yerlere gitme)
Alkollü içecekler
Ev aletleri, ev aletleri için banyo
Banyo, temizlik ve ev onarımlarına harcayın
Hediyeler, ücretsiz transferler
Vlasnu'nun yatırımı sağda
Kıyafetler harika
Günlük kullanıma yönelik ürünler, günlük hizmetler
Taşıma maliyetleri
Yardımcı hizmetler, bağlantılar.
Onarım, rozvagi
Osvita (insan sermayesine yapılan yatırımlar)
Tıbbi hizmetler
Üçüncü taraf kuruluşların ve diğerlerinin hizmetleri için ödeme (güvenlik, iç kontrol vb.)

Şirket bütçesi ve devlet bütçesine ek olarak, hane halkı bütçesi her zaman harcama ve gelirin kesin şekli değildir, birçok kalem planlanmamıştır, diğer kalemlerin finansmanı düzensizdir ve aşırı prensipte çalışır ( є "Vilni" paraları - sinemadan bilet almışlar, onlardan hiçbir iz yok - televizyon izlemeye başladılar).

Hanenin bütçesine bakın, sayın, gelir harcanıyor. Ancak bütçenin sistematik olarak dengelenmesi çok uzun sürmeyecek. Araştırmalar, ekonomik toplumların çoğu zaman gelir akışına değil, temel yaşam standartlarına ve yaşam standartlarına odaklandığını göstermiştir. Hanehalkının yaşam döngüsünün evresine bağlı olarak cari gelir ve giderler arasında sürekli olarak pozitif veya negatif bir ilişki olabilir. Böylece genç aileler Borg'la uzun süre yaşayabilir, yaşlılar ise yaşlılıktan korunmak için yavaş yavaş servetlerini kaybederler (Şekil 3).

Küçük 3. Aile hanesinin gelir ve gelir dinamiklerinin modeli: aile, T 1'in borg'da yaşadığı ana kadar gençtir; Ailenin yaşamının büyük bir kısmı boyunca (T1'den T2'ye kadar), gelir, insanların koruma için ödediği harcamalardan gelir; Yaşlılarda T 2 anından sonra harcamaların geliri aşan kısmı daha önce tahakkuk eden yardımlardan karşılanır.

Hanehalkı bütçesindeki özel bir kalem, hem kuruş hem de ayni ücretsiz hediyelerdir (örneğin, özel bağlı devletlerin ürünleri şeklinde). Geleneksel aile yaşamı için babalarının yanında büyüyen çocuklar onlara maddi yardımda bulunurlardı. SSCB'nin kuruluşunun son on yılında, babaların hayatlarının geri kalanını yetişkin çocuklarına yardım ederek geçirmeleri nedeniyle bölgemizde büyüyen bir gelenek gelişti. Rusya sonrası Rusya'da, çocuklar ebeveynlerinin evinden bağımsız olarak bağımsızlıklarını geliştirmeye başladıkça ilerici bir bireyci model ortaya çıkmaya başladı.

Hanehalkı harcamalarının yapısı gelir miktarına bağlı olarak değişebilmektedir. Bu konumu göstermek için Engel eğrilerini çizin (Şekil 4). Gelir artışına bağlı olarak hane halkı harcamalarının farklı türdeki mallara nasıl değiştiğini gösteriyorlar: düşük maliyetli mallarda (örneğin, Çin ve Türk trikoları) maliyetler düşüyor ve yollarda ve yüksek kaliteli mallarda (örneğin, lisanslı videoda) kasetler) ilerliyor. Bu model 19. yüzyılda keşfedildi. Ailelerin gelirlerinin farklı miktarlarda nasıl harcandığına ilişkin verileri takip eden Alman istatistikçi Ernst Engel, gelirin doğrudan gıdaya giden kısmının azaldığını, doğrudan giyime giden kısmının ise neredeyse hiç değişmediğini, ve kısmı Diğer maliyetler artıyor. Bu yasaya dayanarak yoksulluk kriterlerinden biri oluşturuldu: Bir aile, gelirinin 1/2'sinden fazlasını gıdaya harcıyorsa yoksul sayılıyor.

Ekonominin önemli bir bölümünün “geçimini sağlayamadığı” ve iyileşme umudunun bulunmadığı bir durumda (1990'lı yıllarda Rusya'da olduğu gibi), yaşam seviyesinde keskin bir düşüş yaşanıyor ve bu da yansımaktadır. Kısaltılmış sayıdaki makalelerde "ilk ihtiyaçlar değil" - onlara gelin, önümüzde, yolun aydınlatılması, kutlanması ve yenilenmesiyle bağlantılı uzun vadeli karakteri geçirin.

Küçük 4. Engel Eğrileri: I – gelir, XP x – farklı türden malların satın alınması için ev eşyalarının harcamaları: a – normal mallar, b – belirsiz mallar, c – yüksek asitli mallar.

2. Hanehalkının mali kaynaklarını oluşturmanın bir yolu olarak daha hızlı kredi verme

Kredi, maddi varlıkların zaman zaman kuruş veya emtia biçiminde transferi anlamına gelir. Bu durumda kredi tabloları, biçimleri ve zihinleri önemli ölçüde farklılık gösteren belirli kredi olanakları görünümünde ortaya çıkar. Kredinin özü her zaman istikrarlı ve değişmezdir, özellikleri ne olursa olsun her zaman pirinçten tasarruf sağlar ve kredinin temelinde ekonomik yatırımların gücü yatmaktadır.

Savaşın başlamasından önce alacaklı ile anapara arasındaki ekonomik alışveriş olarak kabul edilen kredinin günlük gücünün ortaya çıkarılması. Kredi notlarının tek bir formda birleştirilmesi, bu senetlerin konu ve nesnelerinin özelliklerine dayanmaktadır.

Kredi işlemlerinin konuları, prensip olarak, eyalet hükümetinin yasal olarak bağımsız konuları ve kuruş veya emtia biçiminde zamana dayalı mevduatlarla işlem yapan bağımsız kişiler olabilir. Ancak yaratılış sürecindeki bu özneler, aynı zamanda çeşitli talihsizliklere yol açan diğer kaynakların yokluğuna da katılımcılardır. Kredi ilişkisinin özelliği, konularının alacaklı ve müdür olarak hareket etmesi ve bu nedenle karakteristik risklerin olabilmesidir.

Harcama gruplarından biri de hanehalkı servetinin korunması ve biriktirilmesidir. Piyasalara ve girişim özgürlüğüne geçiş, özel bir hanehalkı kategorisinin para biriktirme, bunları pahalı varlıklar (arazi, binalar, ulaşım araçları) satın almaya yatırma ve değerli kağıtlara, banka mevduatlarına yatırım yapma yolunu kapitalize etme yeteneğini yarattı.

Nüfus çeşitli nedenlerle para ve servet biriktiriyor. Bazen kayıp riski, mal kıtlığı olabilir ve insanların “yağmurlu bir gün” için çok fazla para biriktirmesi veya pahalı mallar satın alması gerekir (bu nedenle birikim hem zengin hem de fakir ailelerde meydana gelir). Bir başka neden de zengin aileler için tipiktir - asilzadenin ek gelirini değerli kağıtlara, banka mevduatlarına vb. yatırım yapmaktan çıkarmak için fonların bir kısmını tasarruflara yönlendirmenize olanak tanıyan yüksek düzeyde bir gelir. Genel olarak, yüksek düzeyde aile tasarrufu vardır ve giderek artan sayıda piyasa zihni, aile finansmanının değerinin farkındadır.

Kredi mevduatlarının genişlemesi sonucu bankalarda kuruş tasarruf ve birikimler birikti. Kârlı bir kredi, hane halkının kuruşluk gelirini artırır ve satılan malların maliyetinde artışa neden olur. Rusya Federasyonu için sürdürülebilir bir kredi özellikle önemlidir, yaşam maliyeti gözle görülür derecede düşüktür ve bankacılık sisteminin kredi kapasitesi ek sermaye gerektirecektir.

3. Nüfusa ipotek kredisi

Kredinin yaygın olarak kullanılabilirliği, herhangi bir devletin ekonomisinin normal işleyişi için esastır ve alacaklının çıkarları ciddi şekilde korunmadan imkansızdır. En etkili şekilde, bu menfaatler, dokunulmazlığın ek tarafları (ipotek) tarafından parçalar halinde ele geçirilebilir:

Dokunulmazlığın ölüm ya da kendinden geçme tehlikesine karşı çok az duyarlılığı vardır ve bunun tezahürü kolaylıkla doğrulanabilir;

Mülkün, alacaklının yabancı çıkarlarını kolayca kontrol etmesine ve korumasına olanak tanıyan karmaşık bir dolaşımı vardır (mülkün yetkililere kaydedilmesi ihtiyacı nedeniyle);

Yıkılmazlık riski sürekli olarak artma eğilimindedir ve bu da alacaklıya borcun tamamen geri ödeneceği garantisini verir;

Yüksek seviyedeki yok edilemezlik ve harcama riski, savaşçıyı mahsullerini tam ve zamanında yerine getirmeye teşvik eden acil bir teşviktir.

Mortgage, dokunulmazlık bariyeri altındaki belirli bir pozisyonun fiyatıdır. İpoteğe konu olan kesintisiz şeridin önünde arsalar, üstünde arsalar, güçlendirilmiş su kütleleri, ormanlar, zengin bitkiler, ağaçlar, ağaçlar ve toprakla yakından bağlantılı olan her şey vardır yu, tobto. İstenmeyen kesintiler olmadan hareket ettirilemeyen nesneler.

Karakol, özellikle belediye ve devletin yanı sıra devlet tarafından da korunan arsaları kabul etmiyor, dolayısıyla her türlü özelleştirme gerçeği geçersiz sayılıyor.

Ancak en büyük ilgi ipotek kredilerine yöneliktir, çünkü Piyasa ekonomisindeki yaşam, ekonominin çeşitli sektörlerinin gelişme dinamiklerini ve gelecekteki bölgedeki nüfus artışını yansıtan büyümenin en büyük temsili göstergesidir.

Şu anda, konut ipotek kredisi sisteminin uygulanmasına başlamak için hem federal hem de bölgesel düzeyde tüm fikir değişiklikleri yapılmıştır:

· Konutların yüzde 55'inin özelleştirilmesiyle yaklaşık 1 milyar metrekarelik konut stokunun değeri 300 milyar dolardan az olmayacak ve oluşan ikincil konut piyasasının temelini oluşturacak;

· “Rus Olmayan Evlere İlişkin Hakların Egemenlik Tesciline İlişkin Federal Yasa kabul edildi” ve “İpotek (İpotek) Federal Yasası” e Mortgage kredisi sisteminin işleyişinin yasal temelini oluşturan Ruhomosti)";

· Menkul Kıymetler Piyasası Federal Komisyonu, Rusya Devlet Dumasının katılımıyla, uzun vadeli ipotekli menkul kıymetlerin ihracına ilişkin standartların geliştirilmesine yönelik çalışmalar başlattı;

· Mortgage piyasasının tüm profesyonel konularının (ekspertiz, gayrimenkul, sigorta şirketleri) faaliyetleri kanunla resmileştirilmiştir.

Bir ipotek kredisinde pozisyonlar, kredinin geri ödemesini saat cinsinden uzatan ve dolayısıyla aylık ödeme tutarını değiştiren önemsiz bir vadeye dayanmaktadır. Satın alındığında teminatlı pozisyon (zorlama) görevi görmesi, ödeme yapılmaması durumunda kredinin tamamının geri ödenebilmesi için pozisyonun banka tarafından alınıp satılması hayati önem taşımaktadır.

Mortgage kredilerinin ana katılımcıları:

1. Pozitifler - bir ipotek kredisini çeken, borç veren tarafından güvenilir ve ödeyen olarak nitelendirilen ve gönüllü olarak verilen bir ipotek kredisini kimin adına geri çeken bireyler ve tüzel kişiler Açıkça, değiştirilebilecek güce ve/veya hayata sahiptirler. kredi karşılığında satın alındınız ve varışta ön ödeme yapmanız gerekiyor;

2. Kredi verenler – ipotek sahiplerine kredi değerliliklerini değerlendirerek ipotek kredileri veren ve bu ipotek kredilerine hizmet vermek için daha fazla çalışan bankalar ve diğer mali kredi kuruluşları;

3. Hayat satıcıları – kendi görevlerinden dolayı diğer bireylere ve tüzel kişilere borçlu olunan mülkleri ve mülkleri satan gerçek ve tüzel kişiler;

4. Gayrimenkul kuruluşları, mevcut konut fonlarından diğer piyasa katılımcıları adına konut satışı yapan, aynı zamanda hayatı gerçekleştirmek amacıyla ihalelerin organizasyonu ve yürütülmesinde görev alan lisanslı konut satıcılarıdır, sözleşmeye daralma uygulanır. üstünde;

5. Sigorta şirketleri - ipotek sigortası, hayat sigortası ve ipotek piyasası katılımcılarının hukuki ve hukuki gereksinimlerinin anapara ve sigortasını sağlayan lisanslı sigorta şirketleri;

6. Değerleme acenteleri, ipoteğe tabi konut binalarının bağımsız profesyonel değerlendirmesini sağlayan lisanslı sigorta şirketleridir;

7. İkincil ipotek piyasasının işletmecileri, birincil kredi verenlerden ipotek kredileri satın alan ve bunlara dayanarak değerli kağıtlar ihraç eden tüzel kişilerdir;

8. Yatırımcılar – ikincil ipotek piyasası operatörlerinin menkul kıymetlerini satın alan tüzel ve gerçek kişiler (en önemlisi kurumsal yatırımcılar – emeklilik fonları, sigorta şirketleri);

9. Düzen - birincil ve ikincil ipotek piyasalarını düzenler, yatırımcılara değerli kağıtlardan garantiler sağlar ve ikincil ipotek piyasasının yönetilen operatörlerinde yer alır.

Birinci piyasa, araç ve ipotek kredileri gibi mal sahibi ile banka arasındaki etkileşim tarafından belirlenir. Lantsyuzh bankası-aracı-yatırımcı, ikincil ipotek piyasasını ipotek kredileriyle desteklenen bir tür enstrümanla değiştirecek.

Şu anda Rusya Federasyonu'nda ipoteklerin gelişimini teşvik eden beş ana sorun var:

1. Kredi limitleri. Mantığına göre, hayat ilavesi kredisi laik uygulamada kabul edildiği gibi 10-15 kayalık uzun vadeli olabilir. Kredilerin gerçek vadelerinin aksine, çoğu yerli bankanın 3-4 yıl olacağı umulmaktadır (reklam materyalleri ise 10 yıla kadar bir vade beyan etmektedir).

2. Kaynak tabanının çeşitliliği. Bir kredi kuruluşunun toplu ürünüyle uzun vadeli kredi yaratmak ve aynı zamanda mümkün olan tüm likiditeyi sağlamak için bankanın bu kadar önemsiz bir vadede para kazanması gerekir. Günümüzde para kazanmak neredeyse imkansızdır. Bu tür için tek çıkış yolu, yabancı fonlardan (örneğin, Amerikan Yatırım Fonu ve yerel bütçe fonları) hedefli finansman elde etmektir.

3. İşverenin kredibilitesini değerlendirme sorunları. Görünüşe göre, bir bireyin ödeme kapasitesinin değerlendirilmesi belirtilen gelire (maaşlar, temettüler, kira ödemeleri vb.) ve harcamalara (yiyecek, giyim, kira, onarım, diğer kredi ödemeleri vb.) dayanmaktadır. Tüm sakinler, ana gelir kaynağı olan maaşlarının miktarını doğrulayamıyor. Bunlar çoğunlukla yabancı şirketlerin ve devlet bütçe kuruluşlarının temsilcileridir. Ana hedef grup - Rus ticari yapılarının güvenlik güçleri - sigorta, kredi planları veya sadece hazırlık için ücret topluyor ve gerçek değeri doğrulayan resmi kanıtlar sunamıyor.

4. Kredi para birimi. Genel olarak konutların metrekare değeri ABD doları cinsinden sabittir. Nüfusun çoğunluğunun ödemeleri ruble cinsinden yapıldığından, bankalar yabancı para cinsinden kredi vermekte özgürdür. Bu durumda, hem bankalar hem de vatandaşlar, 3 aylık ücretlerin para birimi cinsinden 4 kat değişmesi durumunda, kredi temerrütlerinde keskin bir artışa neden olan 1998'deki durumun tekrarlanmasından korkuyor.

5. Yabancı yatırımcılar tarafından finanse edilen düşük ipotek programlarının Rus zihniyetine uyarlanamaması. Örneğin, Rus bankalarının Amerikan Yatırım Fonu ile birlikte ipotekli kredi verme programı, mevcut zihinlerde iç pazar için “ideal” olmalıdır. Kredi ancak maaşı (ki bu kadar yüksek) resmi olarak ödenen birinden çekilebilir.

testi

1. Hazırlanmamış biberiyenin en ucuz şekli:

1). Ödeme emirleri

2. Akreditif dağıtım formundaki ihraççının adı:

2). Alıcının bankası;

1. Bir akreditifin ödenmesi durumunda, ödeyenin akreditifi düzenleme ve giriş sırasını teyit etme talimatlarına uygun olarak banka (amir banka), tutarın hamiline ödeme yapmayı taahhüt eder. , devredilebilir faturayı veya tarihi ödemek, kabul etmek veya güvence altına almak ve başka bir bankaya (Viktorya bankası) yeniden önem vermek, bedelin sahibine ödeme yapmak veya kambiyo senedini ödemek, kabul etmek veya itfa etmek.

3. Akreditiflerde patlama yaşanıyor:

3). Örtün ve ortaya çıkarın;

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu Bölüm 2 Madde 867. Akreditif için rozrakhunkki ile ilgili yasal hükümler

2. Teminatlı (yatırılmış) bir akreditif verildiğinde, amir banka, bir talep olması durumunda, akreditifin (teminat) tutarını ödeyenin veya verilen kredinin tutarı kadar yeniden sigortalayacaktır. Itenta'ya verilen kredinin tüm süresi boyunca bankaya.

Teminatsız (garantili) bir akreditif verildiğinde, amir banka, akreditif tutarının tamamını amir bankanın kendisi tarafından tutulan hesabından yazma hakkına sahiptir.

4. Kişisel olmayan akreditif – bu:

3). Ancak paranın çekilmesinden bir yıl sonra alınabilen bir akreditif.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu Bölüm 2 Madde 869. Kredisiz akreditif

1. Gecikmeden düzenlenebilen bir akreditif koşulsuz olarak kabul edilir.

5. Bölme biçimini seçin:

1). Ödeme düzenlemeleri;

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu Bölüm 2 Madde 862. Hazırlıksız yapı biçimleri

1. Mevcut hazırlıksız ödemeler durumunda, ödeme emirleri, akreditifler, çekler, tahsilat ödemeleri ve ayrıca yeni bankacılık kuralları ile ayrı olarak belirlenen kanunla belirlenen diğer şekillerdeki ödemelerin bankacılık uygulamalarına dahil edilmesine izin verilir ve ticari işlemler.

6. Sigorta poliçesi, sigortalının hastalığından kaynaklanan zararın nesnesi olarak:

2). Özel sigorta şirketi.

DK RF Bölüm 2 Madde 934. Özel sigorta sözleşmesi

1. Özel bir sigorta sözleşmesi kapsamında, taraflardan birinin (sigortacı), diğer tarafın (sigortacı) ödediği sözleşme ücretini (sigorta primi), bir kerede veya periyodik olarak, Sözleşmede öngörülen tutarı ödemekle yükümlüdür. sözleşme (sigorta tutarı) her defasında Cody Lively Chi Healthy' sigortacının kendisi veya sözleşmede adı geçen başka bir kişi (sigortalı), yaşam yaşına ulaşmış veya sözleşme kapsamındaki yaşam süresi (sigorta maddesi) ).

Sigorta bedelini geri çekme hakkı, adına sözleşme akdedilen kişiye aittir.

7. Sigorta poliçesi bir nesne olarak sigortalının başka birinin şeridine zarar vermesinden kaynaklanan zarara neden olur:

1). Mainove sigortası

Madde 929. Arsa sigorta sözleşmesi

1. Genel bir sigorta sözleşmesi kapsamında, taraflardan birinin (sigortacı), sözleşme kapsamında ödeme anında (sigorta şartı) sözleşmede öngörülen ödemeyi (sigorta primi) diğer tarafa (sigortacıya) veya başka bir kişiye ödemesi gerekir. , sözleşmenin içeriği (lehine), bu fazlalığın sigortalı madenden miras kalması veya sigortacının diğer büyük menfaatleriyle bağlantısından fazlalığın (sigorta priminin ödenmesi) sözleşmede belirlenen tutar dahilinde (sigorta tutarı) ).

8. Rusya Federasyonu gibi bir krediyi (veya başka bir borcu) güvence altına alma seçenekleri:

5). Banka garantisi;

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu Bölüm 1 Madde 329. Vikonannya Zobov'yazan'ın güvenliğini sağlamanın yolları

1. Vikonanny talepleri, ceza, ipotek, ceza, kefalet senedi, banka garantisi, depozito ve yasa veya sözleşmeyle sağlanan diğer araçlarla güvence altına alınabilir.

9. Vidgukovy akreditif – tse:

4). Ödemeyi yapanın yazılı başvurusu sonrasında istenildiği zaman talep edilebilecek bir akreditif.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu Bölüm 2 Madde 868. Vidgukovy akreditif.

1. Bir akreditif, fon sahibine önceden bildirimde bulunmaksızın amir banka tarafından değiştirilebiliyor veya çekilebiliyorsa geçerli olarak kabul edilir. Akreditif başvurusunda bulunmak, amir bankanın fon sağlama yükümlülüğünü ortadan kaldırmaz.

10. "Rubin" ticari bankasının muhasebe kurallarını açıklığa kavuşturmak için lütfen talimatları inceleyin:

1). Rusya Federasyonu Merkez Bankası;

02.12.1990 tarih ve 395-1 sayılı Federal Kanun (27.12.2009 tarihinde değiştirilen şekliyle) “Bankalar ve bankacılık faaliyetleri hakkında) Madde 40. Bir kredi kurumunda muhasebe kuralları.

Muhasebe kayıtlarının tutulması, mali ve istatistiksel raporların sunulması ve kredi kuruluşları tarafından mali tabloların derlenmesine ilişkin kurallar, uluslararası bankacılık uygulamalarına uygun olarak Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenir.

Rusya Merkez Bankası, "Kalkınma ve Dış Ekonomik Faaliyet Bankası (Zovneshekonombank)" devlet şirketi için muhasebenin özelliklerini belirler.

Referans listesi

1. Finans, kuruş para ve kredi / Ed. prof. G.B.Polyak. - M: UNITI. 2001.

2. Lisansüstü Rusya'nın ekonomik varlıkları (kurumsal analiz). Ed başına. R.M. Nurjeva. M.: 2003.T.1.

3. S.A.Alexandrov, F.I.Pugachov. "Kredi olanakları ve ödeme." M. "Gerçek". 1991 r.

4.V.A.Selivankin. Kredi teknolojisi. L. "İşbirliği". 1926 r.

5. Kuruşların ve kredinin gizli teorisi / Ed. E.F. Zhukova - M .: UNITI, 2001.

Hayatta kalma kredisi günümüzün en popüler kredi türüdür. İnsanları bir pozisyon için mücadele etmeye teşvik eden nedenler ve durumlar temelde kişisel değildir ve pozisyon yöneticisine en uygun olanı kendi zihin yapılarını bulacaklardır.

Rusya'nın Oschadbank'ını bir kıç olarak alalım. Bakalım bu banka krediye nasıl bakıyor?

Nasıl kredi alacağınızı öğrenin

Nereden kaldırılabilir: Rusya Oschadbank'ın Moskova yakınlarındaki şubelerinde ve bölgesel bankaların listedeki alt bölümlerinde

Kim götürebilir: krediler, Rusya Federasyonu vatandaşlarına, sahibinin kayıt olduğu yerde (Moskova ve Moskova bölgesine kayıtlı Moskova Rusya Oschadbank amacıyla), 21'den 30'a kadar 75 yıldan fazla verilmektedir. kredinin tamamlanması (yıllık ödemeler durumunda, kredilendirme süresi tamamen vade tarihine veya yeni çalışanın/son çalışandan gelen herkesin emeklilik yaşına denk gelir).

Kredi tutarına göre geliri sigortalanan arkadaşlar krediye kefil oluyorlar.

İş deneyimi: tam zamanlı iş deneyimi - kredi değerlendirmesi için belgelerin sunulduğu tarihten itibaren en az 6 ay.

Kalan 6 ay boyunca maaşı reasürans edilen maaş kartı/mevduat sahibi olmayan müşterilerin toplam hizmet süresi (kalan 5 yıl için) 1 aydan az değildir.

Minimum miktar: Moskova metro istasyonu için - 45.000 ruble; diğer bölgeler için - 15.000 ruble'den 45.000 ruble'ye (dahil) yerel banka tarafından bağımsız olarak belirlenir.

En yüksek miktar: 1.000.000 ruble

Bu durumda, emeklilik, güven, geçim kredisi ve çalışma dışı ihtiyaçlar için kredi için maksimum toplam fazla borçlanma aşılamaz:

Moskova için - 1.000.000 ruble veya başvuru sahibinin Bankaya devredildiği tarihte Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenen kur üzerinden döviz cinsinden tutarın eşdeğeri;

diğer bölgeler için (bölge bankası tarafından bağımsız olarak belirlenir) - 750.000 ruble (dahil) ila 1.000.000 ruble (dahil) arasında veya Rusya Bankası tarafından belirlenen oranda döviz cinsinden eşdeğeri ї başvuru sahibinin transfer edildiği tarihte banka.

Terim: 3 m'den itibaren. 5 güne kadar ve süpervizör/lerin saat-saat kaydı durumunda - kayıt sırasında.

Para birimi: Rusya Federasyonu Rublesi.

Faiz oranı: %20 nehir.

Pozisyon rafına servis ücreti: Moskova için - anlaşma kapsamındaki kredi tutarı üzerinden bir defaya mahsus %2;

diğer bölgeler için - yerel banka tarafından bağımsız olarak kurulan anlaşma kapsamındaki kredi tutarının tek seferlik% 1 ila 4'ü.

Verilen kredi maliyetlerinden kredinin verildiği tarihte ödenir.

Güvenlik: Gerçek kişiler için tahviller (en fazla iki)

Başvuru inceleme satırları: 2 iş günü.

Kredi almak için gerekli belgeler

başvuru Formu;

kalış yerindeki kaydı onaylayan bir belge (ikamet yerinde zamanında kayıt yapılmasına tabidir);

Müşterinin askerlikten salıverildiğini ve/veya askere alındığını veya askerlik hizmetine girdiğini veya askerlik hizmetini tamamladığını (27 yaşına kadar erkekler için) teyit eden belge;

Kalan 6 aylık maaş ödemesi reasürans nedeniyle Banka'ya düzenli maaş kartı/depozito ödemeyen müşteriler:

işletme tarafından onaylanmış çalışma kitabının bir kopyası veya çalışma kitabının bir kopyası (en az 5 yıl süreyle veya iş faaliyetinin başlangıcından itibaren);

İşletmedeki istihdam ve iş tecrübesine (hizmet süresi) ilişkin bilgileri içeren işveren-işveren belgesi veya işveren-işveren tarafından desteklenen sözleşme/sözleşmenin bir kopyası (bireyler için ib, Rusya Federasyonu çalışma kitabının bulunmamasına izin vermektedir);

Sözleşmenin/sözleşmenin işveren şirket tarafından arka arkaya onaylanmış bir kopyası (dolandırıcılık davası açan kişiler için);

kalan 6 ay boyunca 2-PDFO formundaki işin tamamlanması veya işveren olarak istihdam formunun doldurulması (işveren olarak istihdam formunun güncellenmesi Devlet Güvenlik Servisi tarafından sağlanabilir, yükümlülüğü belirleyen mevcut dahili düzenleyici belgeler) Spivorbitniki'lerine 2-PDFO formunun doldurulmasını sağlamak için) .

İşveren-çalışan formunun teyidi formun üzerine veya kaşe ile yazılır ve aşağıdaki zorunlu bilgileri içermelidir:

Babamın dedesinin adını taşıyan takma ad;

Hükümdarın adı dışında askeri birimin numarasını, posta adresini ve muhasebe departmanının telefon numarasını belirleyin;

Kalan altı ay için ortalama aylık gelir;

Geriye kalan altı ay boyunca türlere göre ayrılmış aylık ortalama sabah sayısı;

Muhasebeci imzası ve arkadaşı

Transfer sırasına göre kalan 6 ay içerisinde yeni bir iş yerine taşınan çalışan, 2-PDFO formu üzerinden katkı payı ya da önceki işyerinden işveren-işçi formu üzerinden katkı payı ibraz eder.

Tüzel kişilik kurmadan girişimcilik faaliyetlerinde bulunan veya özel muayenehaneyle uğraşan veya kanunların izin verdiği diğer şekillerde gelir elde eden müşteriler:

Gönderim beyanı veya form 2-PDFO'nun gönderimi;

Bir bireyin bireysel bir varlık olarak egemen tescil belgesinin orijinali (sağlanan)/noter tasdikli kopyası;

Avukat sertifikasının aslı (gönderilen);

Rusya Federasyonu'nun resmi mevzuatına uygun olarak lisans verilmesini gerektiren ilgili faaliyet türlerine ilişkin lisansın aslı (sağlanan) / noter tasdikli kopyası;

emekliler:

Rusya Federasyonu Emeklilik Fonu bölümünden ve/veya emekli aylığını ödeyen başka bir devlet organından tahsis edilen emekli maaşı miktarının kanıtı. Emeklinin emekli maaşını Banka aracılığıyla çekmesi durumunda herhangi bir geri ödeme beklentisi bulunmamaktadır.

Dodatkovo, bir poster olarak vyudvye Rockivan ib rymuvan için yaşlı adam olarak tanınan Pence'in sahteliği hakkında bir saçmalıktır, Yaki Pence Vika'ya ulaşamadı (Zhinnok için 55 Rockiv, Cholovіkiv için 60 Rockiv).

Yak Bank, Spozhivchy kredisinin maksimum tutarını belirliyor

Pozisyon Veren/Ortakların ödeme kapasiteleri ve onlara sağlanan teminatlar (garantör(ler)in ödeme kapasitesi) değerlendirilir.

Emeklilik yaşına ulaşmamış çalışan/ortak yararlanıcı tarafından verilen yaşlılık aylığı veya uzun hizmet aylığı da dahil olmak üzere, işten ve/veya emeklilikten elde edilen gelir sigortalıdır.

Bu durumda, yaşam, emeklilik ve güven kredileri ile çalışma dışı ihtiyaçlara yönelik krediler için maksimum toplam borç fazlası 750.000 rubleyi aşamaz.

Kredinizin geri ödemesini görebilirsiniz

Kredi, Bankanın kredi verilmesine ilişkin olumlu karar tarihinden itibaren 30 takvim günü içerisinde çekilebilecektir.

Kredi verilmesi, bir kredi sözleşmesinin imzalandığı gün fonların yeniden sigortalanması ve “Rusya Evrensel Oschadbank'ın” veya Bankaya verilen bir banka kartının * yatırılması için bir garanti sözleşmesinin imzalandığı gün tek seferlik bir yeniden sigortalanma sürecidir.

Pozisyon hesabına hizmet vermek için Pozisyoncu/Ortak Pozisyoncular Banka'ya anlaşma kapsamındaki kredi tutarının %2'si tutarında tek seferlik bir ödeme öderler - Moskova'da; Anlaşma kapsamındaki kredi tutarı üzerinden tek seferlik %1 ila %4 arasında - diğer bölgeler (yerel banka tarafından bağımsız olarak belirlenir). Tarife, kredinin verildiği tarihte kredinin kullandırılacağı mevduat hesabından kredi masrafları düşülerek ödenir.

Kredinin ana hesap ve alt ödemeyi içeren yıllık (eşit) ödemelerle geri ödenmesi, ödeme planının belirlediği tarihte yapılmalıdır. Farklılaştırılmış ödemelerle kredi geri ödemesi:

ana kredinin geri ödemesi, kredinin geri ödendiği ayı takip eden aydan başlayarak, en geç kredinin tarihini gösteren tarihten itibaren her ödeme ayında eşit parçalar halinde gerçekleştirilecektir;

Faiz ödemesi, en geç kredinin verildiği tarihi gösteren tarihten, her ödeme ayında ve kredinin geri ödendiği tarihte yapılacaktır. artık

Kredinin vadesinden önce veya kısmen geri ödenmesine izin verilir:

yıllık (eşit) ödemeler için - yalnızca kredi tarihinden itibaren ilk 3 ayın bitiminden sonra planlanan aylık ödemelerin oluşturulması için oluşturulan hatta (Ödeme Planının yeniden kaydedilmesiyle);

Farklılaştırılmış ödemeler durumunda - kredinin kullanımına ilişkin meblağların ödenmesi ve geri ödeme tarihinde tahakkuk eden cezalar değiştirilmeden. Bu durumda Pozichalnik/Co-pozhilniki, kredi nedeniyle kaybedilen borç miktarı için bin bin ruble ödemek zorunda kalacak.

Erken ödemede herhangi bir ücret alınmaz.

Oschadbank'tan kredi için Rozrakhunok fiyatı

Kredi fiyatı- Konumsal kredinin ekonomik niteliğini gösteren aylık kredi oranı, krediye ilişkin oran.

Bir kredi için banka hesaplarını organize etmenin bir parçası olarak aşağıdaki parametreler alındı:

kredi tutarı - 1000 od (kredinin pV değeri veya kredinin ödeme anındaki kesin değeri)

kredi vadesi – 12 ay (n – ay sayısı)

Vіdsotkova kredi oranı -% 20 "nehir"

kredinin aylık faiz oranı – 1,67 (oran – aylık faiz oranı, 1/12 ruble).

Oschadbank'ta Spozhivchy Kredisini geri ödemenin iki yöntemi vardır:

Yüzbinlerce doların ödenmesiyle kredinin bir kısmının geri ödenmesi;

yıllık ödeme;

Yöntem 1. Yüzbinlerce doların ödenmesiyle kredinin bir kısmının geri ödenmesi.

Kredi ödeme tutarı aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:

Yüzlerce altı için taslak ödeme tutarı aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:

Kredi tutarı (pV) – 1000,00 od.

Kredi vadesi (n) – 12 ay.

Ödeme numarası	Kredi için borçlanmak	Borç ödemeleri	Zagalny ödemesi

Bir kredinin faiz oranları, bankaların faiz oranının piyasa oranının %20'si olmasıyla, kredi getirisinin 108,34 zihinsel birim haline geldiğini, yani toplam tutarın yalnızca %10,8'ini tekrar tekrar göstermektedir.

Yöntem 2 – yıllık gelir ödemesi.

Bu kredi genişletme yöntemi sonrasında, faturaların ödenmesi ve kredinin geri ödenmesine uyum sağlamak amacıyla, ödemelerde kredi binlerce eşit tutarda (kredi oranının değişmemesi şartıyla) geri ödenmektedir.

Yıllık kredi ödemesinin tutarı aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:

Pmt = pV * oran / [1 - (1 / (1 + oran)) n]

Kredinin bir kısmının aylık geri ödeme planı ve kredi tutarının dökümü şöyle görünür:

Kredi tutarı (pV) – 1000,00 od. Kredi vadesi (n) – 12 ay.

"Nehir" kredisinin faiz oranı% 20'dir

Ödeme numarası	Kredi için borçlanmak	Yüzlerce ödeme (kredi fiyatı)	Borç ödemeleri	Zagalny ödemesi

Bu yöntem, bir krediye eşit olarak eşit ödemeler yapmanızı sağlar. Milyon dolarlık kredilerin büyüme oranı, bankaların yüzlerce faiz oranının piyasa oranının %20'si olmasıyla, kredi getirisinin zaten %11,1 olan 111,61 zihinsel birim haline geldiğini defalarca gösteriyor. Ancak kredi faiz oranı değişmedi ancak ilk yöntemdeki kredi faiz oranları 3,27 birim arttı. Dostluğunun bedelini ödemek zorundasın.

Kârlı kredilendirme için bankacılık riskleri

Daha hızlı kredi verme, bankacılık faaliyetinin en umut verici alanlarından biridir. Ancak borç verme hizmetlerinin sağlanması önemli risklerle ilişkilidir.

Risk kontrolü, likit kredi piyasasının giderek yoğunlaşan rekabetin temel sorunudur. İlk depozito ve açık kaydın varlığı, kredi verirken finans kuruluşu için ek riskler oluşturur.

Uzmanlara göre en büyük sorun, açıkça vicdansız olan mevduat sahiplerinin "sübvansiyonu" nedeniyle kredi riskinin azalmasında yatıyor. Bir finansal kurumdaki riskleri yönetmenin mümkün olan en iyi yolları, uzmanlar tarafından bir dizi araç olarak adlandırılmaktadır. Her şeyden önce, müşterileri ek bir puanlama sistemi - hesapları kontrol etmek için bir puan sistemi - kullanarak seçelim. Bu sistemin bir takım avantajları vardır; bunlar arasında işverenin değerlendirmesinde ilerleme eksikliği ve özellikle Ekspres kredilerin verilmesi için önemli olan ödeme koşulları açısından kredi verilmesi konusunda karar verilebilmesi yer alır. Yabancı kanıtlar, puanlama sistemlerinin uygulamaya konmasından sonra sorunlu kredi oranının %15-20 oranında azaldığını ve bu durumun, başvuruların manuel olarak işlenmesiyle eşitlendiğini göstermektedir.

Yaşayan bir borç verenin risklerini en aza indirmeye yönelik ek bir seçenek, bir kredi geçmişi bürosuyla bankayla iletişime geçmek olabilir.

Rusya Federasyonu Eğitim ve Bilim Bakanlığı

Federal Bilgi Ajansı

Yüksek Mesleki Eğitim Devlet Eğitim Kurumu Tüm Rusya Yazışmaları Mali ve Ekonomi Enstitüsü

Maliye, Bütçe ve Sigorta Dairesi Başkanlığı

KONTROL ROBOTU

konuyla ilgili “Finans ve Kredi” dersi için:

Nüfusa banka kredisi

İnceleyen:

Robot vikonav:

Fakülte:

Sağdaki uzman:

Plan

Giriş………………………………………………………………………………………….3Gal gelirinin özellikleri ve hane geliri……………… …4

Hanelerin finansal kaynaklarını oluşturmanın bir yolu olarak daha hızlı kredi verme……………………………………………………………………………….13

Nüfusa ipotek kredisi………………………………………………………15

Testler………………………………………………………………………………………….20

Referanslar……………………………………………………………23

Girmek

Hanehalkı, bir bireyin veya daha sık olarak iyi yaşayan ve hareketsiz bir egemenliği yöneten bir grup insanın sürekli bağımsız egemenliğinden oluşan bir ekonomi konusudur. Kural olarak, böyle bir birey grubu yerli ve aile bağlarıyla birbirine bağlıdır. Ev bilimi ekonomi, sosyoloji, psikoloji ve diğer alanlardaki bir çalışma nesnesidir. Süspansiyon Bilimleri.

Hanelerin gelir ve gelirinin dış özellikleri

Öncelikle hanelerin gelir ve gider özelliklerine bakalım, ben de hanelerin özelliklerine, işlevlerine, ekonomideki rolüne, ekonomik davranışlarına daha yakından bakmak istiyorum.

Evin işlevleri. Domogospodarstvo'nun diyagramla temsil edilebilecek birçok işlevi vardır (böl. Şekil 1).

Küçük 1. Hanehalkının işlevleri

Ev ekonomisinin rolü. İktisatçılar piyasa hakimiyetinin üç ana konusunu görüyorlar: Hanehalkı hakimiyeti, firma ve güç. Bunlar karşılıklı olarak ekonomik bir sirkülasyon sisteminin modeli olarak gösterilmektedir (böl. Şekil 2).

Küçük 2. Ekonomik döngüsel model.

Hanelerin ekonomik davranışı. Günümüzün neoklasik iktisat bilimindeki hakim bakış açısına göre, hanehalklarının faaliyetleri evrensel bir ilkeye, yani iyiliğin rasyonel olarak maksimize edilmesine dayanmaktadır. Hanehalkı üyelerinin “insan-bilgisayarlar” gibi davrandığına inanılıyor: yeni bilgilere erişim sahibi olduklarından, servetlerini en üst düzeye çıkarmak için mümkün olan her yolu kullanmaya istekli ve saygılılar.

İstihdam ve ödenekler arasında seçim yapın. Böyle bir seçimin gerekli gerekçesi, özel özgürlük ve uygulama için post-ekonomik önceliğin bulunmamasıdır (feodalizm altındaki kırsal haneler için veya köylü haneler için bu sorun mevcut değildi).

Mevcut ve gelecek etkinlikler arasında seçim yapın, Daha sonra. çekilen gelirlerin yaşam giderleri ve giderleri için olan kısmı. Bu nedenle çekilen gelir hemen harcanmaz, ancak gelir akışının zorunlu atık akışından daha fazla olması durumunda yatırılabilir.

O halde korumanın açıklığı, koruma türünün bir “portföy” seçimine olan ihtiyacı belirler. hazırlanan forma kaydetme arasında seçim veya yatırımları geliri azaltma yöntemiyle çeşitli yatırım yönleri arasında seçim yapmanın yanı sıra (bankadan para biriktirmek, hisse senetlerine, tahvillere yatırım yapmak, döviz satın almak, mülk).

Rus hanelerinin gelir ve giderleri yaklaşık olarak 1990'ların sonlarında başladı. Tablo 1 ve 2'de sunulmuştur.

Tablo 1. Rus hanelerinin gelir yapısı
Gelir istatistikleri
Her türlü primin ödenmesi
Devletten transferler (emekli maaşı, yardım, maaş)
Serbest meslekten elde edilen gelirler, özel yan devlet ürünlerinin satışları
Ticari faaliyetlerden elde edilen gelir (kayıtlı işletmeler)
Akrabalara ücretsiz yardım
Diğer gelirler (zarar, kazançlar, ücretler)
Bir konut binasının veya başka bir mülkün kiralanmasından elde edilen gelir
Özel maden satışından elde edilen gelir
Yüzlerce mevduat ve değerli evrak

Bankivske kredi küçük iş

Soyut Ekonomi

Rizikami de bankacılık kredilendirildi küçük işletmelerin konuları……………………………………………………s.11 II. Bankivske kredi küçük...ürünlerin konuları). Mevzuatın istikrarsızlığı, ödenebilirliğin azalması nüfus, sert baskı, güçsüzlük...

Kredi nüfus, işin organizasyonu, kredi türleri, risk azaltma yöntemleri

Özet >> Bankivska sağda

... kredi nüfus Sadece içine akmıyor bankacılık.... Robotun nesnesi bankacılık kredi genel olarak konu... kredi nüfus Bankaların yeni satış teknolojilerinden haberdar olması ve yeni satış teknolojileri sunması gerekiyor. bankacılık ...

Bankacılık hizmet nüfusşu anki aşamada

Hukuk >> Bankivska sağda

Tablo 1. Rus hanelerinin vitralarının yapısı
Statti vitrat	Bütçenin ortalama değerleri, %
Evde yemek
Evde yemek yeme (günlük molalarda, restoran, kafe vb. yerlere gitme)
Alkollü içecekler
Ev aletleri, ev aletleri için banyo
Banyo, temizlik ve ev onarımlarına harcayın
Hediyeler, ücretsiz transferler
Vlasnu'nun yatırımı sağda
Kıyafetler harika
Günlük kullanıma yönelik ürünler, günlük hizmetler
Taşıma maliyetleri
Yardımcı hizmetler, bağlantılar.
Onarım, rozvagi
Osvita (insan sermayesine yapılan yatırımlar)
Tıbbi hizmetler
Üçüncü taraf kuruluşların ve diğerlerinin hizmetleri için ödeme (güvenlik, iç kontrol vb.)

Önemli bir depo ulusal ekonomisine sahip haneler ve görünmez bir depo finans sistemi ile hanelerin finansmanı. Bir yandan hane halkı finansal piyasaya finansal kaynak sağlıyor. Bu amaç, öncelikle biriken özel fonların diğer finansal araçlara (mevduat, menkul kıymet vb.) yatırılması yoluyla gerçekleştirilir. Buna ek olarak, hane halkı finansal kaynaklara ana katkıda bulunanlardır: ekonomik projelerinin uygulanması için finansal kaynak sıkıntısı olduğunda, finansal sistem aracıları (bankalar, kredi ortak girişimleri) elkami vb. ile finansal işlemlere girerler. ).

Hanehalkı finansmanının özünü anlamak için “hane halkı” kategorisini dikkate almak önemlidir. İktisat bilimi altında, ekonomik faaliyet konusunu, canlı yaşam ihtiyaçlarının karşılanmasının yanı sıra emek, malzeme arzı yoluyla aktif hükümet faaliyetinin bastırılmasının ihtiyaçlarını karşılayan bir veya birkaç yönden oluşan bir ekonomik birim olarak anlıyoruz. , mali ve diğer kaynakların yeraltı piyasalarına aktarılması. Bir hane halkı akraba olabilir ancak aralarındaki aile bağlarının açık olması şart değildir. Önemli bir işaret, hane halkının aynı uyku yerini, özel bir yaşam alanını ve ortak ev ihtiyaçlarını paylaşmasıdır. Örneğin Ukrayna'da hanelerin yalnızca %1'i aile bağlarıyla akraba olmayan bireylerden oluşuyor; bu da günümüzün ekonomik zihniyetinde "hane" ve "aile" kavramlarının neredeyse aynı olduğu söylenebilir; Bu “ben” neredeyse aynıdır.

Hanehalkı finansmanı - özel yöntemler kullanılarak yasal alan tarafından sıkı bir şekilde düzenlenir, insanların birey olarak işleyişini ve gelişimini, banyo yoluyla ekonomik faaliyetlerini sağlayacak olan mikro-kırsal kuruş fonları sistemi aracılığıyla fon akışını kabul eder ve araçsallaştırır. yaşamı geliştirmek, sağlığı geliştirmek ve aydınlatmayı, emekli maaşlarını ve insan faaliyetinin diğer yönlerinin güvenliğini sağlamak

Fon fazlası olan haneler finansal varlık alıcısı olarak finansal piyasada hareket edebilir; projelerini geliştirmek için fon sıkıntısı çeken hane halkı ise finansal kaynak saklayıcısı olarak hareket edebilir.

Hanehalkının piyasada çeşitli türde finansal varlık satın alırken ekonomik yatırımlardaki payı, karlılık düzeyine ve geri kalanın riskine bağlıdır. Özel korumaların sağlanmasının tüm avantajları ve riskleri dikkate alınarak ekonomik seçimler yapılmaktadır. Mevcut finansal piyasada, hanehalkı finansal varlık portföyü farklılaştırılacak ve hem en küçük hem de en büyük risk ve fazlalık araçlarını içerecek, piyasa ekonomisinin gelişmesiyle birlikte finans, domodositenin vikoristik araçları olan araçlarla tamamen konsolidasyona tabi tutulacak. . Günümüzde hanehalklarının fazla varlıklarını en yaygın şekilde plase etme biçimleri ticari, özel bankalar ve kredi birliklerindeki mevduat hesaplarıdır. Bu finans ve kredi kuruluşları, hanelere güvenilir garantiler ve hoş faydalar sağlamak amacıyla mevduat hizmetlerinin sağlanmasını sürekli olarak teşvik etmektedir. Bu durum hanelerin mevduat işlemleri öncesindeki kazançlarına denk geliyor ve borsadaki kaderleri bir gecede değişiyor.

Hanehalkının sabit finansal kaynaklara ulaşabilmesi için hanehalkı ve alacaklıların ekonomik yatırımları da finans sektörünün gelişmesinde önemli rol oynamaktadır. Zenginler, fakhivtlerin endişelerini dile getirerek halk tarafından önemli konumlara sahipler. Ancak bir bireyin kredi kaldıracının gerçek düzeyini değerlendirebilmek için öncelikle pozitif varlıklar ile finansal varlıklar arasındaki yükümlülükler dengesini belirlememiz gerekmektedir. Hanelerin ekonomik farkındalığının bir sonucu olarak, ev portföylerini bağımsız olarak etkin bir şekilde yönetebilmektedirler. Ayrıca nüfusun iyi niyetinin göstergesi sadece finansal varlıkların gücüne değil, aynı zamanda hükümetin gücü gibi gerçek kaynaklara da (ev, apartman, araba vb.) bağlıdır ve açıktır ki, servetlerinin toplam tutarı verilen kredi borcundan fazladır.

Bireyler hem kısa vadeli hem de uzun vadeli kredileri kabul etmektedir. Bu durumda, kısa vadeli pozisyonlar önemsiz olmayan bir pazarın ürünlerinin satın alınması için harcanırken, önemli bir kullanım süresi olan ürünler uzun vadeli olarak satın alınır.

Hanelerin aldığı tüm krediler 3 gruba ayrılmaktadır:

1. Mortgage (geçim) kredileri – bunlar ek konutun finanse edildiği uzun vadeli pozisyonlardır. Yaşamdaki zenginlik genellikle zamanla arttığından ve kredi ödemelerinin ödemesi, yerleşim anında ekonominin başlaması için gerekli olduğundan, bu tür pozisyonlar hane halkı için en büyük rolü oynamaktadır.

Yaşam ihtiyaçlarının karşılanmasıyla ilgili kuru malların satın alınması için 2 uzun veya orta hat pozisyonu (araba, mobilya alımı, pahalı fiyatların ödenmesi, onarım vb.). Bu tür kredilerin ödemesi son aylık veya üç aylık ödemelere göre yapılır.

3 seferlik krediler, mevduat tutarının tamamının bir defada geri ödenmesiyle karakterize edilen bir kalıcı kredi verme şeklidir. Bu tür krediler çoğunlukla kısa vadelidir ve hane halkının her türlü ihtiyacına harcanır.

Hanehalklarının olumlu faaliyetlerine katkıda bulunan bir dizi faktör vardır; bunların başlıcaları şunlardır:

Gelir düzeyi - yüksek gelir düzeyine sahip insanlar, yüksek yaşam ihtiyaçlarını karşılamalarına olanak tanıyan daha fazla sayıda kredi alır, ayrıca gelecekteki gelir düzeyine ilişkin iyimser tahminler teşvik eder. Nüfus, önemli harcamalar yapıyor ve bu da kredi kaynaklarına ilişkin ek yükümlülükler gerektirir

Hanehalkı ekonomisinin yaşam döngüsünün aşaması - kredi kaynaklarına en büyük ihtiyaç, konut, ev aletleri, araba vb. satın alması gereken genç aileler tarafından hissedilmektedir. Hanehalkı hükümetleri, bu durumda küçükler Ayrıca daha fazla işgal ediyorlar , çocuksuz daha az hakimiyet;

Ekonomik döngünün aşaması, hane halkının ekonomik artışların olduğu saatte kredi bakiyesi alması anlamına gelir ve bu, iyimser finansal tahminlerle bu tür kararlarla desteklenir. Ekonomik gerileme ve krizler sırasında işçi sayısı giderek değiştiğinde hanelerin kredi faaliyetleri minimuma indirilir ve bu da geleceğin finansal önemsizliğiyle açıklanır;

Faiz oranlarındaki artış - kredi kaynakları için yapılan ödeme ne kadar büyük olursa, onlara o kadar az ödeme yapılacak ve ayrıca

Hanehalkının artan sayıdaki mevduat ve kredi işlemlerinin, yeni finansal teknolojilerin ortaya çıkmasıyla ve plastik banka ve kredi kartlarının artan aktif tanıtımıyla tetiklendiği unutulmamalıdır. Bunların asıl amacı, sahibine verilen kartın, gücü ve konumu manuel ve mobil olarak kaldırabilmesidir. Avantajlı bir şekilde, kredi kartı malların satın alınması için ek bir ödeme sağladığından, banka kartları güvenli bir ödeme yapmanın kolay bir yolunu sağlar.

Heykeli hak ettin mi? Paylaş

Rozdrukuvati heykeli