Як оформляється кредитний договір. Кредитний договір Порядок оформлення кредитного договору зміст основних розділів

2.1 Процес укладання кредитного договору

Кредит надається банком після ретельного аналізу виробничої діяльності позичальника, його фінансового стану, платоспроможності, способів забезпечення виконання зобов'язань, що пропонуються позичальником, структури майна, що належить йому, мети, для якої виходить кредит, передбачуваного порядку використання отриманих як кредит грошових коштів, можливих джерел погашення кредиту, кредитної історіїпозичальника і т.д.

З 1 червня 2005 року набирає чинності Федеральний закон від 30.12.2004 № 218-ФЗ «Про кредитні історії», метою якого є створення та визначення умов для формування, обробки, зберігання та розкриття бюро кредитних історій інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту), підвищення захищеності кредиторів та позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, підвищення ефективності роботи кредитних організацій.

Однак інформація, передбачена вказаним Законом, надаватиметься кредитними організаціями в бюро кредитних історій лише щодо позичальників, які дали згоду на її надання, у зв'язку з чим видається, що захищеність та ефективність роботи кредиторів підвищиться дуже незначно.

Однією з найважливіших процедур під час вирішення питання про надання кредиту проведення правової експертизи установчих та інших документів позичальника.

Завдання такої експертизи полягають у визначенні правоздатності позичальника та інших учасників правочину (заставодавців, поручителів, гарантів), перевірці повноважень представників позичальника та інших учасників правочину на укладання відповідних договорів, аналізі кредитної та забезпечувальних угод на відповідність їх законодавству.

Перелік документів та форма, в якій вони мають бути представлені, визначається кожним кредитором самостійно та доводиться до відома позичальника. Для запобігання ризику підробки документів доцільно вимагати нотаріально засвідчені копії документів або копії, засвідчені тими особами (органами), які підписали (затвердили, прийняли, зареєстрували) даний документ.

Так, отримання кредиту бюджетною установою у кредитних організацій заборонено (п. 8 ст. 161 Бюджетного кодексу) Російської Федерації(далі - БК РФ) у редакції Федерального закону від 28.12.2004 № 182-ФЗ; раніше це становище регулювалося ст. 118 БК РФ).

Таким чином, кредитний договір, укладений із бюджетною установою, згідно зі ст. 168 ГК РФ є нікчемною угодою як невідповідною вимогам закону – БК РФ.

Наслідки недійсності будуть такі: кожна зі сторін зобов'язана повернути іншій стороні все отримане за угодою, тобто установа зобов'язана буде повернути кредитору суму отриманого кредиту (без сплати відсотків за користування кредитом), а кредитор вправі вимагатиме сплати на суму кредиту відсотків за ставкою рефінансування відповідно до ст. 395 ГК РФ за незаконне користування чужими грошима.

Обов'язок кредитора - надати кошти (кредит) позичальнику у вигляді і за умов, передбачених кредитним договором.

Відповідно до п. 2.1 Положення № 54-П надання банком коштів здійснюється у такому порядку:

Юридичним особам - лише у безготівковому порядку шляхом зарахування коштів на розрахунковий чи кореспондентський рахунок (субрахунок) позичальника, відкритий на підставі договору банківського рахунку;

Фізичним особам - у безготівковому порядку шляхом зарахування коштів на банківський рахунок позичальника (рахунок з обліку сум залучених вкладів) або готівкою через касу кредитора.

Положення № 54-П не допускає можливості перерахування суми кредиту на рахунки третіх осіб.

У кредитному договорі важливо визначити, що є моментом надання кредиту - моментом виконання кредитором свого зобов'язання (наприклад, момент зарахування кредиту на рахунок позичальника, відкритий у банку-кредиторі, або момент зарахування кредиту на кореспондентський рахунок іншого банку, у якому відкрито рахунок позичальника), оскільки з цього моменту обчислюватиметься термін користування кредитом.

Термін користування кредитом обчислюється за правилами, встановленими гол. 11 ЦК України.

2.2 Документи, необхідні для оформлення кредитного договору

Основні документи:

Заява на надання кредиту (за стандартною формою банку);

Анкети позичальника та поручителів (Додаток Б);

Копії паспортів, що засвідчують особу позичальника та поручителів;

Копія паспорта чоловіка (дружини) та завірена копія шлюбного договору (для зареєстрованих у шлюбі);

Копії всіх сторінок паспортів засновників та осіб, які мають право підпису головного бухгалтера, генерального директора;

Копія свідоцтва про постановку на облік у податковій інспекції;

Нотаріально засвідчена копія свідоцтва про державну реєстрацію, перереєстрацію з відміткою реєструючого органу;

Копія свідоцтва про присвоєння ОДРН;

Копія установчого договору у чинній редакції, з усіма змінами та доповненнями;

Нотаріально засвідчена копія статуту в редакції, що діє, з усіма змінами та доповненнями;

Копія списку засновників із зазначенням паспортних даних, адрес, розрахункових рахунків та юридичних адрес засновників з числа фізичних осіб, виплачених часткою до статутного фонду;

Витяг з ЄДРЮЛ строком дії не більше 1 місяця, рахуючи з дня видачі до дати підписання кредитного договору;

Копії наказів про призначення на посади виконавчого органу генерального директора, виконавчого директора президента відповідно до Статуту;

Копії протоколів зборів засновників;

Інформація про внески засновників до статутного фонду;

Копія ліцензії на приватну практику та копія наказу про призначення приватним нотаріусом (для документів, завірених у приватній нотаріальній конторі).

Банківські документи:

Довідка з ФНП про наявність рахунків в обслуговуючих банках;

Довідки про діючі розрахункові та поточні рахунки в обслуговуючих банках РФ з додатками по балансу та виписками щодо руху коштів за 3-6 останніх місяців;

Довідки про відсутність чи наявність позичкової заборгованості чи заборгованості за картотекою №2, щодо кожного з обслуговуючих банків;

Кредитна історія за останні 12 місяців;

Довідки про відсутність чи наявність чинних банківських кредитів із печаткою обслуговуючого банку. Довідка має бути видана не раніше ніж за місяць до подання заяви на отримання кредиту.

За наявності чинних кредитів необхідно надати копії кредитних договорів, а також договорів застави та поруки, засвідчених печаткою та підписом відповідальної особи. Якщо кредити видані у формі овердрафту або відновлюваної кредитної лінії, надається довідка про обороти за позичковим рахунком.

Бухгалтерські документи:

Залежно від форми податкової звітності можуть бути надані:

Наказ про призначення посаду головного бухгалтера;

Копії податкової декларації зі сплати податків на доходи з відміткою податкового органу, що її прийняв, за 2-4 податкові періоди;

Копії поштових квитанцій у разі надсилання звітності до ФНП поштою;

Копії податкової декларації з підтвердженням надсилання (при сплаті податку на поставлений дохід або використання спрощеної системи оподаткування) за останній звітний період;

Фінансова звітність (баланс, форма №2) на 2-4 останні звітні дати, з розшифровкою дебіторської та кредиторської заборгованості та відміткою ФНП;

Довідки ПДФО;

У разі єдиного податку на поставлений дохід - копії квитанцій про сплату податку за 2-4 періоди;

Касова книга, копії сторінок книги обліку доходів та витрат за 6-12 останніх місяців;

Фінансові документи:

Список основних засобів, поставлених чи не поставлених на баланс (включаючи найменування, рік випуску та ринкову вартість);

Копії договорів оренди складських та офісних приміщень, транспортних засобів, іншого майна підприємства;

Залежно від роду підприємницької діяльності: виручка з відвантаження, оплати за останні 3-6 місяців (за напрямами діяльності, помісячно);

Калькуляція собівартості виробленої продукції (якщо сфера ділової діяльності індивідуального підприємця – виробництво);

Список дебіторів та кредиторів позичальника на момент подання заявки на отримання кредиту (зазначаються дати виникнення та дати погашення, а також найменування контрагента та суми);

Копії договорів з основними покупцями та постачальниками, а також договорів кредиту, позики, підряду, пайової участі у будівництві, простого товариства та інших договорів з фінансовою участю позичальника;

Довідка чи аналітичний рахунок про накладні витрати підприємства за останні 3-6 місяців (помісячно);

Довідка про наявність коштів у касі та/або на розрахунковому рахунку, включаючи цінні папери.

2.3 Зміна та розірвання кредитного договору, припинення зобов'язань за кредитним договором

Відповідно до ст. 450 ДК РФ зміна та розірвання договору можливі за згодою сторін, якщо інше не передбачено ДК РФ, іншими законами чи договором. Таким чином, сторони кредитного договору можуть передбачити у договорі можливість односторонньої зміни його умов, що підтверджується нормою ст. 310 ГК РФ, яка допускає односторонню зміну умов зобов'язання, пов'язаного із здійсненням його сторонами підприємницької діяльності, у випадках, передбачених договором, якщо інше не випливає із закону або суті зобов'язання.

Виходячи з цього, банк має право, наприклад, в односторонньому порядку змінити розмір процентної ставки за користування кредитом юридичною особою, яка отримала кредит у зв'язку із здійсненням ним підприємницької діяльності, або фізичною особою - індивідуальним підприємцем.

При цьому в кредитному договорі повинні бути описані об'єктивні умови, настання яких дозволить кредитору в односторонньому порядку змінити процентну ставку (наприклад, зміну ставки рефінансування на певний відсоток, співвідношення рівня процентної ставки з рівнем ставки рефінансування), а також порядок такої зміни (терміни та способи повідомлення позичальника, строки набрання змін чинності).

При настанні терміну погашення кредиту кредит має бути погашений позичальником. Відповідно до ст. 407 ГК РФ зобов'язання припиняється повністю або частково на підставах, передбачених ЦК України, іншими законами, іншими правовими актами або договором. Положення № 54-П передбачає такі способи погашення кредиту (припинення зобов'язання виконанням):

Шляхом списання коштів з банківського рахунку позичальника за його платіжним дорученням;

Шляхом безакцептного списання коштів кредитором з рахунку позичальника, якщо таке право було надано кредитору кредитним договором та відповідним договором рахунку;

Шляхом внеску позичальником - фізичною особою готівки до каси кредитора.

Крім припинення зобов'язання виконанням припинення обов'язку позичальника щодо погашення кредиту (сплати відсотків) можливо також іншими способами, передбаченими гол. 26 ГК РФ: наданням натомість виконання відступного, заліком, новацією, прощенням боргу та ін.

Новацією зобов'язання позичальника перед кредитором може бути припинено, наприклад, якщо позичальник видає кредитору свій вексель. Таким чином, зобов'язання щодо погашення кредиту замінюється на зобов'язання позичальника сплатити виданий ним вексель у разі настання терміну платежу, зазначеного на векселі.

Залік може бути використаний для припинення зобов'язань позичальника у разі, коли у кредитора, наприклад, є перед позичальником зобов'язання щодо повернення суми вкладу та термін повернення вкладу настав (терміновий вклад) або визначений моментом запитання (внесок до запитання).

Позичальник може передати кредитору натомість виконання зобов'язання щодо погашення кредиту майно, що належить позичальнику. Таким майном може бути в тому числі і майно, що було предметом застави як забезпечення повернення кредиту, яке на момент передачі як відступне має бути вільно від застави (тобто договір застави має бути розірваний).

При цьому слід мати на увазі, що власником такого майна має бути позичальник, а не третя особа, яка була заставником (ст. 335 ЦК України). Відповідно до ст. 409 ДК РФ угоду про відступне укладається між сторонами припиняється зобов'язання (стосовно кредитного договору - між кредитором і позичальником).

У разі наявності майна, яке може бути предметом відступної у третьої особи, зазначена особа може укласти з кредитором договір поруки як забезпечення зобов'язань позичальника за кредитним договором та припинити відступним свої зобов'язання за договором поруки. Зобов'язання позичальника щодо погашення кредиту може бути виконане третьою особою, якщо позичальник поклав на зазначену особу виконання свого зобов'язання (ст. 313 ЦК України).

При невиконанні позичальником свого зобов'язання щодо погашення кредиту кредитор має право звернути стягнення щодо застави (у разі якщо зобов'язання щодо повернення кредиту було забезпечено заставою) або пред'явити вимогу про виконання поручителю чи гаранту (у разі забезпечення зобов'язання щодо повернення кредиту порукою чи гарантією).

Висновок

Кредитні договори є угоди між кредиторами та позичальниками. Після укладання кредитного договору з банком банківська установа зобов'язується надати позичальнику обумовлену раніше грошову суму, тоді як сам позичальник зобов'язується повернути позику у встановлені терміни та погасити відсотки за користування кредитними коштами.

При укладанні кредитних договорів банки проводять структуризацію позик, тобто визначають такі важливі компоненти майбутньої кредитної операції, як вид, суму, термін кредиту, способи його видачі та погашення, процентну ставку.

Ключове значення, коли відбувається укладання кредитного договору, має оцінка банківською установою ступеня виправданості кредитного ризику. Щоб ризик мінімізувати, попередньо розробляються відповідні заходи, у яких передбачені штрафи, пені тощо., якщо позичальник відмовиться виконувати свої зобов'язання.

Сьогодні укладаються з банками різні кредитні договори. У випадку можна виділити такі види кредитного договора:

Договір на цільовий кредит. Такі кредити видають під конкретну мету, у своїй позичальник обов'язково має надати банку графік погашення позички і план витрачання коштів.

Договір з овердрафту. В овердрафті передбачено сплату кредитних зобов'язань позичальником у межах встановленого ліміту незалежно від того, скільки грошей перебуває на рахунку боржника на дату погашення.

Онкольний кредитний договір. Позичальник має право користуватися рахунком до висування банком вимог щодо погашення позички або до закриття рахунку.

Не менш популярні сьогодні такі види кредитних договорів як акцептні, комерційні, бюджетні, товарні. Усі вони мають низку своїх особливостей.

Кожна людина або організація, яка потребує отримання кредиту від банку, має зробити оформлення кредитного договору з цією установою. Ця процедура має бути здійснена грамотно та відповідно до певних вимог та умов, тому важливо знати, які документи мають бути підписані, з яких пунктів вони мають складатися, а також необхідно пам'ятати і про інші важливі аспекти цього процесу.

Як скласти кредитний договір

Спочатку треба пам'ятати, що єдиного документа, який був кредитним договором, не існує, тому він може істотно відрізнятися в різних кредитних організаціях. Деякі банки при видачі кредиту не складають кредитний договір у загальноприйнятому вигляді зі своїми клієнтами. Однак у будь-якому разі, цей документ має містити певну інформацію та найважливіші пункти, оскільки лише тоді вважатиметься офіційним. При цьому кожен клієнт банку повинен дуже ретельно ставитись до вивчення цього документа, щоб не порушити будь-які його пункти або не пропустити приховані платежі, що призводять до того, що людина чи компанія змушені платити величезні гроші за уявні послуги банку.

Спочатку важливо знати умови кредитного договору, які можуть бути різними. У цьому документі обов'язково має міститися інформація про те, хто саме виступає як сторони даної угоди, а при цьому ці дані мають бути правдивими та точними. Якщо будуть якісь неточності, то вони можуть стати причиною серйозних проблемз банком чи клієнтом у майбутньому. В умовах додатково прописується, яка грошова сума береться клієнтом у кредит, а також важливо знати, як саме можна отримати готівку. Важливо ретельно вивчити всі пункти, оскільки не повинно бути прихованих комісій чи додаткових платежів за відкриття рахунку чи зняття грошей, якщо кредит видається за карткою. В умовах повинна міститися інформація про процентну ставку, що використовується, яка не повинна змінюватися з часом.

Оформлення кредитного договору обов'язково має супроводжуватися розрахунком із боку працівника банку суми відсотків протягом терміну кредитування. Важливо пам'ятати, що для різних позичальників може пропонуватися різна процентна ставка, оскільки вона залежить від кредитної історії клієнта, а також від інших факторів. У кредитному договорі повинні бути дані про щомісячні платежі, які можуть бути диференційованими або ануїтетними.

Порядок складання документа

Порядок складання договору вважається досить простим, проте клієнт має дуже уважно поставитися при вивченні документа на ті пункти, які стосуються штрафів та санкцій у разі прострочення платежу за кредитом. Також потрібно вивчити інформацію про те, як можна достроково погасити заборгованість, а при цьому не повинно бути для цього будь-яких платежів. Важливо звернути увагу і на правила, яким доведеться слідувати у разі, якщо виникне потреба розірвати кредитний договір.

Важливо при складанні документа враховувати, як надходитиме банк у разі несплати, а тут може бути зазначене заставне майно, яке надходить у розпорядження кредитної організації у тому випадку, якщо позичальник не може відповідати за своїми зобов'язаннями.

Таким чином, кредитний договір є складним і специфічним документом, який кожен потенційний позичальник повинен дуже ретельно і скрупульозно вивчати, щоб точно знати, як він може чинити і в тій чи іншій непередбаченій ситуації. Таке ставлення до цього документа може позбавити клієнта банку сплати непотрібних відсотків або комісій, які нерідко є дуже високими. Також від правильного вивчення договору залежить те, як виплачуватимуться відсотки та основний борг клієнта, як він може достроково погасити свою заборгованість частково чи повністю, а також як він має вчинити у ситуації, коли з якихось причин не може виплатити борг. Як правило, таке ставлення до складання кредитного договору з банком позитивно впливає на всю співпрацю між клієнтом та кредитною установою.

Автокредитування

Законодавство

Бізнес ідеї

Зміст Термінове виготовлення печаток і штампів Хто буде виступати в якості покупців Де відкривати бізнес Устаткування для ведення бізнесу Існує багато різновидів бізнесу, які можуть розпочати люди, які мають підприємницькі здібності. Причому кожен варіант має свої унікальні особливості та параметри. Термінове виготовлення печаток та штампів Бізнес-ідея виготовлення печаток та штампів вважається досить привабливою в плані.
Зміст Бізнес-ідея з виготовлення листівок Як відкрити бізнес, заснований на створенні листівок на замовлення Співробітники Приміщення Як продавати створені листівки Багато людей, які мають певні підприємницькі здібності, замислюються про відкриття власного бізнесу, а при цьому оцінюють і розглядають велику кількість різних варіантів для відкриття. Досить цікавою вважається бізнес-ідея виготовлення листівок, оскільки листівки є такі елементи.
Вибір приміщення для тренажерного залу Що потрібно для того, щоб відкрити тренажерний зал? Тренажерний зал стає все більш популярним у сучасному світі, оскільки все більше людей замислюються про те, щоб вести здоровий спосіб життя. правильне харчуваннята заняття спортом. Тому відкрити тренажерний зал може будь-який бізнесмен, однак для отримання хороших доходів необхідно продумати.
Місце розташування магазину Асортимент товарів Продавці Біжутерія є обов'язковим предметом гардеробу кожної жінки, яка стежить за собою і намагається виглядати привабливо і яскраво. Тому відкрити свій магазин біжутерії хоче практично кожен підприємець, який усвідомлює можливість отримання добрих прибутків. Для цього необхідно вивчити всі наявні перспективи, скласти бізнес-план і спрогнозувати можливий дохід, щоб вирішити.

Для того, щоб отримати гроші в будь-якому банку, потрібно правильне оформлення кредиту та кредитного договору.

У ньому мають бути зафіксовані всі його основні умови, там має описуватися мета кредитування, його терміни, розмір кредиту, ставка по ньому та режим виплат відсотків та основного боргу, також прописуються види та форми перевірки забезпечення, обсяг потрібної інформації від позичальника, а також інші важливі умови.

Цей договір укладається лише письмово, якщо позичальник згоден, він має підтвердити це та договір стане дійсним.

Банк сформує спеціальне кредитне досьє, де контролюватиме виконання умов та хід погашення кредиту, там зберігається вся документація щодо кредиту та відомості про позичальника.

Згідно з будь-яким кредитним договором банк надає позичальнику необхідні кошти, а позичальник зобов'язаний на погоджених умовах. Якщо договір не укладено письмовій формі, він вважається недійсним.

Документ повинен обов'язково підписуватись належними представниками, це можуть бути уповноважені органи юридичної особи, повірені чи комерційні представники.
Якщо підпише позичальник, який не має таких повноважень, то договір буде визнано недійсним.

Схвалення може виражатися у скоєнні різних дій, які можуть бути визнаними, як схвалюють угоду, чи просте письмову згоду позичальника угоду. Договір буде укладено, якщо сторони погодилися на всі його основні умови.

Оформлення кредиту за всіма правилами

У розділі про предмет договору записуються сторони договору та сума кредиту.

Ця величина визначається потребами позичальника, і навіть можливостями кредитора, це індивідуальний показник.

Істотними є сума кредиту, його терміни, цілі та кілька інших умов.

У договорі обов'язково має бути зазначений його термін, саме у ці тимчасові межі позичальник має право користуватися отриманими коштами, потрібно чітко прописати дату отримання та повернення коштів.

Тут можливі 2 випадки, рахунок позичальника може бути у банку кредиторі чи іншому банку.

Якщо рахунок позичальника перебувати в банку, де він хоче отримати кредит, йому зручніше, тому що в цьому випадку, кредит можна отримати на кращих умовах, також при зарахуванні коштів не буде жодних тимчасових затримок, що зазвичай зручно для позичальника.
Якщо ж кредит береться там, де клієнт немає рахунку, то умови можуть бути гіршими, також можуть бути різні затримки при зарахуванні коштів, краще намагатися брати кредит саме у свого банку, де є .
Якщо рахунок у позичальника знаходиться в іншому банку, то момент видачі кредиту може бути визначений з того моменту, коли гроші буде знято з рахунку банку або з моменту зарахування грошей на рахунок клієнта, ці дати можуть серйозно відрізнятися.

У договорі завжди визначається порядок надання кредиту, тут є практичне значення при з'ясуванні дати, з якої нараховуватимуться відсотки та відраховуватимуться строки для користування кредитом.

Найчастіше позичальник погоджується те що, щоб у договорі записувалося умова у тому, що датою видачі кредиту буде дата списання грошей із банківського рахунку, тоді позичальник залежатиме від надходження грошей власним коштом.

У договорі потрібно або обумовити умови щодо продовження повернення коштів, якщо вони надійдуть невчасно, або мають бути передбачені різні механізми оплати затримки з боку банку.

Для позичальника буде корисно, якщо протягом кількох днів після того, як договір буде підписано, банк відкриє позичковий рахунок і зарахує на нього всю обумовлену суму кредиту

Якщо кредит дано в іноземній валюті, є деякі особливості, в договорі можна прописати умову про те, що погашатися такий кредит буде в рублях або також у валюті.

Якщо валютою виплати обрано карбованець, то оплата провадиться за офіційним курсом валюти кредиту. Якщо інші умови та курси не прописуються у самому договорі. Найчастіше у договорі є умова у тому, що кредит видається під певну мету і позичальник повинен використовувати отримані гроші у цільовому порядку.

Зараз більшість банків дозволяють оформити. Це дуже зручна система, але в деяких регіонах є складнощі з оформленням такого кредиту, проте ця послуга постійно розвиватиметься.

Процедура проста і дозволяє швидко отримати необхідну суму. За всієї привабливості отримання кредиту, до цього питання потрібно ставитися дуже відповідально, оскільки віддавати доведеться свої гроші у чітко певний час, порушення у разі веде до неприємним наслідків.

На що потрібно звернути увагу при складанні договору кредитування, маючи заповнений зразок?

Запит "кредитний договір ДК РФ" виходить на верхні рядки за популярністю, оскільки позичальники хочуть ознайомитися з новими нормами, що стосуються кредитної угоди. Користувачі все частіше шукають у Мережі зразок кредитного договору, який дозволить їм уникнути помилок під час укладання такого важливого документа, як договір позики. Однак не всі зразки відповідають вимогам до таких документів. На які моменти слід звернути увагу?

Насамперед — на умови кредитної угоди. Усі умови договору позики можна поділити на загальні та індивідуальні. Усі важливі загальні та індивідуальні умови, що описують умови та порядок отримання/виплати кредитного боргу, повинні бути включені до договору позики, щоб уникнути спірних моментів між кредитором та боржником.

Завантажити зразок кредитного договору

Загальні умови договору

Умови загального характеру, які можуть бути включені до письмової угоди, — це умови, які встановлюються кредитною організацією, що видає позикові кошти. Банк має право визначення загальних умов самостійно, незалежно від бажання позичальника.

Загальні умови, регламентовані банківською організацією, фіксуються, зазвичай, у деяких стандартних формах договорів чи формулярах, які згодом застосовуються співробітниками банківських організацій укладання договорів з усіма позичальниками. Позичальником загальні умови кредитного договору приймаються у вигляді приєднання до запропонованого договору загалом, як і встановлено у п. 1 ст. 428 ЦК України.

порядок відкриття кредитного рахунку;
правила здійснення операцій за поточним кредитним рахунком;
умови надання кредитної позики;
основні права та обов'язки кредитора та боржника;
порядок розрахунків між сторонами угоди.

Індивідуальні умови договору

У формуванні індивідуальних умов договору кредиту беруть участь вже обидві сторони правочину. При цьому до переліку умов, які уповноважений представник банку погодить із позичальником, входять пункти, що стосуються таких моментів:

Суми кредиту, тобто обсягу коштів, які будуть надані позичальнику банківською організацією. Сума позики або ліміт кредитування – це максимально можливий розмір кредиту, який надається позичальнику.
Термінів позики. Як правило, термін договору не перевищує терміну виконання зобов'язань за договором позики. Термін кредиту - це період, який починає обчислюватися з отримання позичальником кредиту. Закінченням терміну договору вважається момент, коли боржник повністю виконав свої зобов'язання перед кредитною організацією, тобто виплатив повну суму позики та всі відсотки за кредитом. У цьому законодавець закріплює за боржником право погасити борг раніше часу, зафіксованого у договорі кредитування, надаючи можливість здійснити дострокове погашення заборгованості як повністю, і частинами.
Валюти кредиту, оскільки позикові кошти можуть надаватися позичальнику й у російських рублях, й у іноземній валюті. Відповідно до п. 3 ч. 1 ст. 12 ФЗ від 02.07.2010 № 151-ФЗ, видавати кредит у вигляді іноземної валюти мають право також організації, які є мікрофінансовими копаннями.
Порядку повернення кредитних коштів та розмірів регулярних внесків, що здійснюються позичальником на користь кредитної організації, що видала позикові кошти. Зазвичай виконання зобов'язання боржника здійснюється шляхом списання банком коштів із рахунку клієнта-позичальника. Підставою для списання коштів є письмове розпорядження боржника. Поповнити свій персональний банківський рахунок, з якого кредитор здійснює щомісячні списання коштів, можна різними способами, наприклад:
- внеся готівкові кошти до каси банку-кредитора з цього приводу клієнта-позичальника виходячи з прибуткового касового ордера;
- здійснивши безготівковий переказ фінансів на рахунок клієнта-позичальника через відділення зв'язку або за допомогою послуг інших кредитних організацій, які обслуговують громадян.
Крім того, банк може проводити утримання із сум, що виплачуються боржнику як заробітна плата за місцем його роботи. Такі перерахування можуть здійснюватись уповноваженими співробітниками банківської організації лише за наявності заяви боржника або присутності у пунктах договору кредитування відповідної умови.
Розмір процентів, які боржник сплачує на користь кредитора за користування кредитними коштами. Зазвичай графік платежів містить у собі конкретні суми рекомендованих виплат, куди входить і розмір процентов. Таким чином, позичальник здійснює погашення відсотків одночасно із внесенням платежів за кредитом.
Кількості, розміру та періодичності платежів, що здійснюються з метою виконання кредитного зобов'язання перед банківською організацією. При цьому платежі, що вносяться боржником, включаються до повної вартості кредитного боргу, якщо вони спрямовані на погашення:
- основний суми боргу;
- відсотків;
- боргу за випуск та обслуговування електронного засобу платежу.
Платежі, що вносяться боржником, не включаються до повної вартості кредитного боргу, якщо вони спрямовані на погашення:
- боргу, що виник у результаті невиконання чи неналежного виконання позичальником умов договору;
- боргу, що виник у зв'язку з здійсненням операцій з обслуговування кредиту;
- плати за страхування предмета застави, що забезпечує вимоги до позичальника за договором.
Повна вартість кредитних коштів, яка включає в себе кошти, що перераховуються для погашення:
- основний суми боргу;
- відсотків;
- боргу за випуск та обслуговування електронного засобу платежу;
- платежів на користь страхової організації;
- боргу за страховою премією за договором страхування.

Документи для укладання договору кредитування між юридичною та фізичною особою

Російське законодавство не фіксує закритого переліку документів, необхідні отримання позики, тому пакет документів запитується юридичною особою, займається кредитуванням (банком чи інший кредитної організацією), з специфіки кредиту та внутрішніх положень банківської організації. Іншими словами, кожен банк (або інша кредитна організація) може мати свій перелік документів, необхідних для встановлення особи позичальника та його фінансового стану.

Чи не знаєте свої права?

Документи, необхідні позичальникам - фізичним особам

До складу зразкового переліку документів, що подаються фізичними особами, входять:

Заява-анкета, складена відповідно до форм та зразків, затверджених кредитною організацією.
Паспорт громадянина із відомостями про реєстрацію.
Документи, що підтверджують платоспроможність позичальника.
Папери про трудову зайнятість потенційного боржника (наприклад, трудова книжка, засвідчена в установленому порядку витяг з трудової або довідка 2-ПДФО).
Довідка, що підтверджує щомісячну пенсію громадянина.
Папери, що підтверджують право власності на нерухоме та дороге рухоме майно.
Документи, що підтверджують отримання позичальником доходів (наприклад, що засвідчують факт здачі квартири позичальника в оренду договір найму чи оренди приміщення та копія податкової декларації за формою 3-ПДФО, що має відмітку податкової служби).
Документи, що підтверджують отримання позичальником доходів від інтелектуальної власності. Підтвердити отримання гонорару чи винагороди можна, надавши авторський чи цивільно-правовий договір та копію довідки 3-ПДФО.

Банківська організація може встановлювати для позичальника певний термін, протягом якого він повинен підготувати всі ці документи. Якщо позичальник не вкладеться у встановлений термін, то може отримати відмову у наданні кредитних коштів вже на цій підставі.

Які доходи позичальника не враховуються щодо його платоспроможності?

Розраховуючи свої ризики та показник платоспроможності потенційного позичальника, банківська організація не бере до уваги такі види доходу громадянина, як:

доходи від угод купівлі-продажу валюти;
прибуток від угод купівлі-продажу цінних паперів;
доходи від обороту товарів, рухомого та нерухомого майна, майнових прав;
прибуток від участі у азартних іграх;
доходи від інвестування у цінні папери (наприклад, купонні доходи чи дивіденди);
виплати за аліментами;
страхові виплати;
преміальні виплати (крім тих, що нараховуються за місцем працевлаштування);
державну допомогу (за винятком виплат у зв'язку з непрацездатністю).

З яких причин може бути отримана відмова у позиці?

Навіть під час подання всіх необхідних документів, розглянувши заяву від громадянина, який бажає отримати кредитні кошти, банківська організація має право відмовити йому у видачі позики. Щоб підготуватися до перевірки платоспроможності, позичальнику рекомендується ознайомитися з переліком вимог, які кредитна організація пред'являє до своїх боржникам. Зазвичай, такі відомості можна знайти в регіональних відділеннях банківських організацій та на їх офіційних сторінках в Інтернеті.

Серед підстав, з яких банківські організації відмовляють громадянам у наданні кредитних коштів, зазвичай згадуються:

відсутність у позичальника постійного місця роботи;
відсутність у кандидата отримання кредиту реєстрації за місцем проживання;
відсутність у позичальника постійного джерела доходу;
низький рівень доходів позичальника, який не дозволить йому сплатити кредит у встановлений термін;
невідповідність віку затвердженим банком вимогам;
невідповідність трудового стажу затвердженим банком критеріям;
наявність інших кредитів;
негативна кредитна історія;
подання позичальником неповних, неактуальних, недостовірних відомостей про своє матеріальне становище чи поручителя;
наявність збуджених щодо позичальника виконавчих проваджень;
наявність позичальника судових вироків щодо позбавлення волі;
наявність судимості за статтями щодо майнових злочинів;
невідповідність застави, заявленої як забезпечення виконання зобов'язань за кредитом, вимогам банку;
отримання кредиту з метою легалізації доходів (відповідно до ФЗ від 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Таким чином, перед укладанням договору позики сторони мають передбачити всі важливі умови договору. Кредит буде видано, якщо позичальник відповідає всім вимогам, які пред'являються банком. Якщо ж матеріальне становищепотенційного позичальника відповідає більшості критеріїв платоспроможності, те й шанси отримання їм фінансової позики будуть невысоки.

Сподобалася стаття? Поділіться їй

Роздрукувати статтю