Kreditiranje stanovništva. Kontrola rada kredita kao načina formiranja financijskih sredstava stanovništva. Popis Wikorista Gerels

ROZDIL 1. ANALIZA SUBJEKATA NA DOMAĆEM KREDITIRANOM TRŽIŠTU

1.1. Analiza stanovništva

Stanovništvo ima ulogu jednog od subjekata na tržištu bankovnog kreditiranja stanovništva. Za karakterizaciju ovog predmeta potrebno je izvršiti analizu njegovih brojki, kao i ostvarenih prihoda, sagledati dinamiku podataka izravno iz analize stanovništva i usporediti ih s pokazateljima banaka za najpopularnije kredite stanovništvu i generirati dane mature.

1.1.1. Analiza stanovništva

Važnu ulogu u analizi stanovništva igraju pokazatelji podataka, kao što su stope rasta, koji se koriste za karakterizaciju dinamike stanovništva.

Pogledajmo sada dinamiku više statističkih pokazatelja stanovništva. Podaci iz tablice 1.1. Jasno je da pokazatelj apsolutnog broja stanovništva u progresivnoj dinamici pokazuje silazni trend zbog rastućih stopa rasta. Tako je, primjerice, od 01.01.2009. apsolutni broj stanovnika iznosio je 46143,7 tisuća. chol. Tijekom 2008. broj stanovnika promijenio se za 228,5 tisuća. ljudi, uključujući 5,9 ljudi na 1000 stanovnika Od 01.01.2011 Apsolutna brojka pala je na 45778,5 tisuća. ljudi, a za 184,4 tisuće, od toga 4,1 osoba na 1000 stanovnika. poravnati s odgovarajućom anteriornom periodom.

Broj stanovnika u regiji se mijenja zbog prirodnog pada. Dinamiku ovog pokazatelja također karakteriziraju promjene: korigirana u odnosu na 2007. prirodna stopa za 2010. iznosi 89,7 tisuća kuna. ljudi, uključujući 1,8 ljudi, što pada na 1000 stanovnika.

Time postoje dinamički pokazatelji migracijskog rasta u razdoblju od 2007. do 2009. godine. Postoji i mali trend koji se mijenja, od 16,8 tisuća kuna. chol. od 01.01.2008 do 14,0 tisuća chol. od 01.01.2010 Na 1000 stanovnika ovaj pokazatelj je izgubljen u jednoj regiji: 0,3 osobe. Od 01.01.2011 migracijski porast broja stanovnika za 17,4 tisuće. kol., uključujući 0,4 kol. s na 1000 stanovnika.

Ako pogledate dinamiku broja stanovnika u regiji, možete primijetiti sljedeće trendove. Prosječni apsolutni prirodni prirast u razdoblju od pp. zaustavio se u regijama Rivne i Transcarpathian, i postao – 1163,25 tisuća. kol., 2117 tisuća. kol., očito. U drugim područjima ovaj pokazatelj ima negativno značenje. Međutim, u regiji Volinsk, kroz preostala dva faktora, apsolutni prirodni prirast od 01.01.2011. iznosio je 486 tisuća. osíb, tada od 2008. ovaj pokazatelj ima negativnu vrijednost od –1481 tisuća. osib (div. Dodatak A).

Za malenog 1.1. prikaz podataka iz pokazatelja prosječnog udjela stanovništva površine kože u svijetu, kao i prosječnog udjela kreditnih obveza izdanih stanovništvu. Na temelju ovih pokazatelja možemo zaključiti da najveće kreditne obveze imaju područja na čijem području živi najveći broj stanovnika. Tako najveći prosječni obujam kredita otpada na Kijevsku regiju, gdje Kijevo iznosi 33,3%, dok je ova regija na prvom mjestu i po broju ljudi koji tu žive prosječni obujam je 9,77%.

1.1.2. Analiza dohotka i sredstava stanovništva

Glavna informacijska baza za sveobuhvatnu procjenu razine materijalnog blagostanja različitih društvenih skupina stanovništva podaci su iz selektivnog razumijevanja života kućanstava, koji objektivno odražavaju tijek njihovih života. To je niz bogatih procesa u društvenom i gospodarskom razvoju Ukrajine.

Bruto dohodak kućanstva sastoji se od zbroja novčanih i jednokratnih prihoda, što je shematski prikazano na slici 1.2.

Mali 1.2. Inozemni dohodak kućanstva

Ukupne resurse kućanstva čine izvanzemaljski prihodi, investicije, povećanja tijekom razdoblja pozicija, krediti, pozajmice koje kućanstvo uzima, kao i oni okrenuti kućanstvu. Ovaj pokazatelj odražava potencijalne resurse kućanstva, povučene tijekom razdoblja pričvršćivanja, bez obzira na njihovu potrebu.

U tablici 1.2. Prikazane su emisije koje daju potrebna istraživanja dinamike prihoda kućanstava.

Tablica 1.2.

Dinamika mjesečnih prosječnih prihoda kućanstava za pp.

Vitrine

u 01.10.
2007 r.

u 01.10.
2008 r.

u 01.10.
2009 r.

u 01.10.
2010 r.

prihod jednog kućanstva, UAH.

apsolutni porast prihoda, UAH.

uklj. u sredini za 1 člana

životni minimum
za 3. kvartal, UAH.

Indeks cijena uživo, %

stopa rasta prosječnog stranog dohotka po glavi stanovnika, %

Prosječni mjesečni prihodi jednog kućanstva za 9 mjeseci 2008. postao 2679 UAH. Time je apsolutni porast u odnosu na isto razdoblje prethodnog razdoblja iznosio 819 UAH. Prosječni prihod po članu kućanstva bio je 1031 UAH. Razina prosječnog mjesečnog bruto dohotka po osobi premašila je razinu utvrđenu u trećem tromjesečju 2008. godine. minimalna egzistencija je 1,7 puta. Važno je napomenuti da je stopa rasta prosječnog bruto dohotka po stanovniku u proljeće 2008.g. usklađeno za isto razdoblje 2007. godine. pomaknuvši indeks živih cijena za ovo razdoblje: jasno 144% naspram 126,2%.

Za ažuriranja, za 9 mjeseci 2010. Prosječni tjedni prihod jednog kućanstva porastao je za 454 UAH. usklađeno s istim razdobljem 2009. godine. Prosječni prihod po članu kućanstva bio je 1277 UAH. Prosječna mjesečna primanja jedne osobe premašila su razinu egzistencijalnog minimuma utvrđenu u trećem tromjesečju 2010.

u 1,5 puta. Stopa rasta prosječnog izvanzemaljskog prihoda po stanovniku u proljeće 2010. Bio je jednak istom razdoblju prethodne godine, pomaknuvši indeks živih cijena za 6,6%.

Prosjek po članu kućanstva ima zbirna sredstva na dan 01.10.2010. postao 1316 UAH, što je 167 UAH. više, jednako kao u istom razdoblju 2009. godine.

U strukturi agregatnih resursa, dio dohotka posuđuje značajan iznos novca tijekom cijelog analiziranog razdoblja. Dakle, ova emisija je za proljeće 2010. godine. povećana u odnosu na isto razdoblje 2009. za 1,7% i akumulirala 90,1% svih ukupnih sredstava (tablica 1.4).

Pogledajmo sada pobliže dinamiku strukture penny prihoda, koja je prikazana na slici 1.4.

Više od polovice ukupnih sredstava kućanstava dolazi iz dohotka u obliku plaćanja robe, a taj je udio u proljeće 2007. iznosio više od 50%. No, došlo je i do smanjenja cijene skladišnog peni prihoda za devet mjeseci 2010. godine. Udio prihoda od platnog prometa smanjen je na 47,7% u odnosu na isto razdoblje 2007. godine. Ova promjena napravljena je uglavnom zbog povećanja udjela mirovina, stipendija i subvencija koje se osiguravaju osposobljavanjem (s 23,4% u proljeće 2007. na 26,% u proljeće 2010.), kao i zbog povećanja dohotka od vlastitih prihoda. -zapošljavanje i samozapošljavanje (s 5,0% na 6,1%).

Mali 1.4. Dinamika strukture peni dohotka u mm.

Kao rezultat analize stanovništva, mogu se vidjeti sljedeće glavne točke:

ü Dinamika stanovništva Ukrajine u razdoblju od 2008. do 2011. godine. pokazuje silazni trend. Broj stanovnika u regiji se mijenja zbog prirodnog pada. Tako je, korigirano za 2007., prirodni pad u 2010. iznosio 89,7 tisuća. osobib. U ovom slučaju, depopulacija je povezana sa smanjenjem određenih karakteristika stanovništva, zajedno s padom zdravlja, niskim životnim standardom, društvenim čimbenicima povezanim s niskom razinom razvoja društvene sfere, pa tako i s niskom razinom naseljenosti. , s kriznim pojavama u gospodarstvu i političkom nestabilnošću u rubovima. Međutim, važno je napomenuti da je ovo pozitivna točka, a također: u stavcima. u regijama Rivne i Transcarpathian došlo je do apsolutnog prirodnog prirasta stanovništva (1163,2 tisuće ljudi po regiji). Ista pozitivna dinamika ovog pokazatelja proteže se i na preostale dvije stijene u regiji Volinsk (. chol.).

ü Kao rezultat sastava prosječnog broja stanovnika površine kože u populaciji, kao i prosječnog broja kreditnih obveza, gledano na stanovništvo po regijama, došlo je do Jasno je da najveći iznosi kredita padaju na područja s najvećim brojem stanovnika koji žive na njihovom teritoriju. Stoga je kreditiranje domaćeg državnog sektora najteže u sljedećim regijama: Kijev (uključujući Kijev) - 33,3%, Odeska - 9%, Depropetrovsk - 8,4%, Donjeck - 6,4% i Harkov -5,8%.

ü Dinamika stope rasta prosječnog mjesečnog dohotka stanovništva pokazuje pozitivan trend, usprkos tome, za razdoblje od 01. do 01.r. Zamjetna je promjena ovog pokazatelja za 37,5%, što se objašnjava nestabilnom socio-ekonomskom situacijom u zemlji, uzrokovanom krizom ukrajinskog gospodarstva. U prva tri kvartala 2010. ponovno je uočen trend rasta prosječnog dohotka kućanstava po stanovniku.

ü U strukturi agregatnih sredstava kućanstava dio novčanog dohotka zauzima značajan dio tekućeg analiziranog razdoblja. Najveći dio u strukturi novčanih prihoda imali su sljedeći rashodi: isplata plaća, mirovina, stipendija, subvencija i naknada za hranu.

1.2. Analiza zajmodavca

Za temeljitu analizu aktivnosti banaka u Galusiji, koje daju zajmove domaćim vladama, brzo klasificiramo banke izvan granica veličine imovine, koju je odredila NBU komisija za 2011.:

· Grupa I (skupina najvećih banaka): imovina - preko 14 000 milijuna UAH;

· skupina II (skupina velikih banaka): imovina – preko 4500 milijuna UAH;

· Grupa III (skupina banaka srednje veličine): imovina - preko 2000 milijuna UAH;

· skupina IV (skupina malih banaka): imovina - manje od 2000 milijuna UAH. .

Ovom klasifikacijom provodit ćemo redovitu analizu dijela zakonskog pokazatelja aktive skupine u općem dijelu aktive bankovnog sustava pravne skupine, te ukazati na značaj vrsta kredita. pojedincima u kreditnom portfelju.

Iz tablice 1.4. Iz toga proizlazi da najveći udio skrivene imovine skupine skin, kao i kreditnih poslova s fizičkim osobama, po svemu sudeći, u imovini bankovnog sustava i kreditnom portfelju, otpada na prvu skupinu banaka (čija je imovina preko 14.000 milijuna kuna). UAH), a sama - 83,78% imovine bankovnog sustava i 28,04% kreditnih transakcija s fizičkim osobama u ukupnom kreditnom portfelju.

Najmanja skupina imovine pripada trećoj skupini (imovina u iznosu od preko 2000 milijuna UAH), a sama - 7,97% imovine bankovnog sustava, a najmanja skupina kreditnih transakcija s fizičkim osobama u kreditnom portfelju spada u četvrtu skupinu. skupini i postaje 24 38 %.

Iz provedenog istraživanja moguće je doći do zaključka da su poslovne banke, koje su dio prve i ostalih skupina, aktivnije angažirane u kreditiranju domaće države, a niže banke, koje su dio skladišta dr. skupine.

Pogledajmo sada pobliže dinamiku kreditnog poslovanja deset najvećih poslovnih banaka, koje su dio prve skupine i aktivno se bave kreditiranjem domaće države. U tu svrhu moramo razumjeti raspon kreditnih transakcija s fizičkim osobama u kreditnom portfelju, zatim, proizlazeći iz izdvajanja, odabrati banke koje iskazuju najveći udio kredita (tablica 1.5).

Također, među deset najvećih banaka koje u strukturi kreditnog portfelja pokrivaju bitni dio obveza iz kreditnih poslova s fizičkim osobama, nalaze se sljedeće banke:

1. Ukrsibbank,

2. Ukrsotsbank,

3. Raiffeisen banka Aval,

4. OTP banka,

5. Banka Forum,

6. Ukrgasbank,

7. Kreditprombank,

8. Prva ukrajinska međunarodna banka,

9. Brokbusiness banka,

10. Banka Financije i kredit.

Važno je napomenuti da, unatoč činjenici da se trenutačni pokazatelji Banke NADRA-e ne mogu u potpunosti analizirati u ovom trenutku, većina njih je pod kontrolom vremenske administracije (sanitacije). Osim toga, 11. veljače 2011. završio je dvorišni rad Uprave satnice u Nadra banci. Stoga su početkom 2011. godine odobrene izmjene i dopune zakona o bankama, kojima se produljuje maksimalno moguće razdoblje vremenske administracije u bankama do 30 mjeseci od 24. Dakle, produženje roka vremensko-satne administracije ii omogućuje NBU za bolju kontrolu svih procesa banke do kraja obnove mandata.

Kako su se banke na sličan način natjecale za kreditno poslovanje u sektoru domaćih država, Raiffeisen banka Aval zajedno s Ukrsibbankom zauzela je vodeća mjesta. Time su obveze kreditnog poslovanja Raiffeisen banke Aval povećane sa 17.727.793 tis. UAH od 01.01.2008 do 22.354.600 tisuća kuna. UAH od 01.01.2011 Opseg kreditnog poslovanja Ukrsibbank značajno se povećao od 2008. do 2009. godine - 1,71 puta (tablica 1.6). S tim u vezi, pri razmatranju odnosa između obveza kreditnog poslovanja Raiffeisen banke Aval s fizičkim osobama i obveza kreditnog poslovanja s pravnim osobama, može se primijetiti da u st. Pokazatelji kreditnog poslovanja pravnih osoba neznatno su nadmašili obveze kreditnog poslovanja fizičkih osoba, au posljednjim razdobljima pokazatelj kreditnog poslovanja fizičkih osoba u ukupnom kreditnom portfelju postaje važniji od pokazatelja pet gi kreditnih poslova. kod pravnih osoba (sl. .1.5). . Ukrsotsbank je također nastavila rasti tijekom posljednjeg razdoblja značajnog rasta kreditnih transakcija s domaćim državama i od 01.01.2011. ta je brojka dosegla 19 tisuća. UAH, što je 0,89 puta više nego u istom razdoblju.

Najmanji obujam kreditnih poslova ostvaren je kod Brokbusinessbank od 01.01.2010. postajući 2 tisuće. UAH., već u trenutnom vršnom razdoblju ta je stopa rasta bila 1,06 puta (div. tablica 1.6).

Uz potporu analizi vjerovnika domaćih država, treba istaknuti sljedeće točke:

ü Komerziyni Banke, NISKO DO OSOBE JEDNA JEDNA GRUPA CLASIFIKACHICA NBU Aktivni Rosemyers, Nyabilsh aktivno preuzimaju zasluge domaćinstva Grandaries of the Porívnyanni kod banaka, i da uđu u treću jednu od ružnih serija;

ü logor od 01.01.2011 do deset najveće skupine banaka koje su aktivno uključene u kreditiranje domaćih vlada uključuje sljedeće banke: Ukrsibbank, Ukrsotsbank, Raiffeisen Bank Aval, OTP Bank, Bank Forum, Ukrgasbank, Kreditprobank, First Ukrainian International Bank, Brokbiz. kao i Banka Financije i kredit.

ü iza srednje skupine kredita izdanih pojedincima u kreditnom portfelju vodeće pozicije imaju Ukrsibbank (61%), Ukrsotsbank (54%), ATP Bank (50%) i Raiffeisen Bank Aval (49%). I dinamika kreditiranja stanovništva u različitim razdobljima tijekom analiziranog razdoblja pokazala je male različite trendove: do 1.1.2009. - raste, a nakon tog razdoblja stekao je nisku izravnost. Ovakvim tempom rasta kreditne obveze počele su ubrzano rasti od sredine 2010. godine, pa se može govoriti o aktiviranju procesa kreditiranja sektora.

3.1. Djelatnost NBU-a kao regulatora bankovnog kreditiranja stanovništva.

· Auto na kredit (2 ponude: novi strani automobili i novi domaći);

· Brzi zajmovi (79 opcija, koje su obično dostupne u trgovinama, kao i ekspresni programi zajmova izravno od pridruženih banaka);

Vodeća banka iza srednje linije kredita domaćim vladama je Ukrsotsbank (54%), koja svojim privatnim klijentima nudi sljedeće vrste kreditnih proizvoda:

· Stanovanje na kredit (3 ponude: second hand market);

· Auto na kredit (75 ponuda, uključujući nove strane automobile s pojašnjenjima o različitim vrstama marki automobila, kao i nove proizvode za dva programa: “Proljeće mijenja zimu - kupi vlastiti auto” i “Proljeće mijenja zimu - kupi vlastiti automobil ” (promjenjiva stopa ) )");

· Promjenjivi zajmovi (1. prijedlog: zajam ispod predstraže neuništive trake (promjenjiva stopa)).

OTP banka ima nešto manji udio u prosječnom udjelu kredita stanovništvu (50%). Na tržištu kreditiranja s glavnim bankarskim proizvodima koje kućanstva traže:

· Žitlo na kredit (4 ponude: second hand market);

· Auto na kredit (66 ponuda za nove strane automobile u okviru sljedećih programa: „Auto na kredit (na reshat)“, „Auto na kredit (anuitet)“, „Auto na kredit (anuitet, promjenjiva stopa)“, „Mitsubishi, Mazda, Nissan, Citroen", "Mitsubishi, Mazda, Nissan, Citroen (promjenjiva stopa)", "Volkswagen (fiksna stopa, za višak)", "Volkswagen (promjenjiva stopa, anuitet)");

Od kraja 2010. godine proces kreditiranja automobila na tržištu bankarskih proizvoda počeo je uzimati maha, banke su počele postupno poboljšavati svoje mogućnosti dobivanja kredita za automobile za klijente. Među razmatranim bankama, najprofitabilnije za kućanstva su povlačenje kredita za automobile od Ukrsotsbank i Ukrgasbank, gdje je najoptimalnije kombinirati niske kamatne stope s iznosom početnog depozita: od 14,1 do 17%, Očito, 20- 25% iznosa kredita.

FUIB svojim klijentima nudi mogućnost izdavanja kredita za kupnju automobila u okviru dva istaknuta kreditna programa: Kredit za automobil „Optimalno”: jednokratna provizija - 0%; Kredit za automobil "Comfort": jednokratna provizija - 1,5%, na tisuću - 0%., pri čemu iznos prvog depozita postaje 30% i veći, uz oprez kod onih koji iznos prvog depozita, kamata stopa na kredit će biti niža. Ovo je prikladno za one klijente koji možda nemaju dovoljan iznos sredstava u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit, ali nije prikladno za one klijente koji nisu u mogućnosti platiti 30-40% iznosa kredita u.

OTP banka, kao što je već ranije spomenuto, slijedi sličnu politiku dosljednih multicentralnih stopa i početnih depozita te više usmjerenosti na klijente, što će vjerojatno činiti više od polovice iznosa potrebnog kredita. I u takvim situacijama, najpovoljniji položaj će biti OTP banka, budući da će depoziti od 75% zrna rezultirati stopom od 10-11%.

2.2.3. Neće dobiti privremene zajmove

Bez obzira na trend koji pokreće ovu vrstu kreditiranja domaćih država (niska razina platežne sposobnosti klijenata i nepriuštivo visoke kamatne stope), u Ukrajini, nakon završetka financijske krize i trenutne osobne stabilnosti gospodarstva, banke ponovno počinju zadobiti poštovanje stanovništva i obnoviti ponudu kredita za potrošnju .

Od deset banaka koje smo promatrali, samo nekoliko može svojim klijentima ponuditi kratkoročne kredite, no to se ipak može smatrati pozitivnim aspektom. Prema podacima NBU-a, u teškoj 2011. godini ukrajinske banke imale su četvrtinu više kratkoročnih aktivnih pozicija nego u prva dva mjeseca prošle godine. U Rusiji su banke izdale fleksibilne kredite s rokom otplate do jednog kredita u iznosu koji je bio 24,5% veći nego 2010. godine. Istodobno, stopa nepoznatosti stanovništva za takve pozicije ubrzala se na 26,6%. Sve o čemu možemo razgovarati je uvažavanje ove vrste kreditiranja.

UkrSibbank nudi širok raspon proizvoda koji se mogu dobiti iz kredita. Zahtjev za takav kredit moguće je izvršiti kako u trgovinama tako iu poslovnicama same banke.

Glavne ideje za dobivanje brzog kredita od Ukrsibbank su:

Rok kreditiranja: do 1 roka i preko 1-2 roka;

Iznos kredita: od 3 do 20 tisuća. UAH;

Kamatna stopa varira između 0 i 12,00%;

Mjesečna provizija kreće se od 2,40 do 4,00%;

Iznos prvog doprinosa: da li u okviru programa „Kredit „Dostupan““, kao i od 10,00 do 25,00% iznosa kredita.

U ovom slučaju, u dodatnim informacijama o zajmovima navedeno je da se zajam može izdati na temelju putovnice ili dokumenta s kodom koji zamjenjuje identifikaciju klijenta ili prema dobi sudbine. Broj računa dobiti i gubitka glavna je razlika između životnih kredita Ukrsibbank i proizvoda drugih banaka.

U tablici 2.5. predstavljanje glavnih ideja za dobivanje privremenih zajmova Ukrsotsbank, Ukrgasbank i Finance Credit Bank.

Tablica 2.5.

Neće dobiti privremene zajmove

Program

Suma, UAH

Pojam, sudbina

Provizija (jednokratno)

Prvi prilog

Ukrsotsbank

Posudba predstraži neuništive staze (promjenjiva stopa)

Ukrgasbank

Zajam za potrebe života pod predstražom neuništivosti

Banka Financije i kredit

Posudba predstraži neuništive staze

Federalna agencija za informiranje

Državna obrazovna ustanova visokog stručnog obrazovanja Sveruski dopisni financijski i ekonomski institut

Odjel za financije, proračun i osiguranje

UPRAVLJAČKI ROBOT

za predmet “Financije i kredit” na temu:

Bankovno kreditiranje stanovništva

Recenzent:

Robot vikonav:

Fakultet:

Specijalist desno:

Plan

Uvod………………………………………………………………………………………3Glavne karakteristike dohotka i dohotka kućanstava……………… …4

Brže kreditiranje kao način formiranja financijskih sredstava stanovništva…………………………………………………………………………………….13

Hipotekarni krediti stanovništvu…………………………………………………………15

Testovi…………………………………………………………………………………………...20

Reference………………………………………………………………23

Unesi

Kućanstvo je subjekt gospodarstva koji se sastoji od jedne kontinuirane neovisne vlasti pojedinca ili, češće, skupine ljudi koji dobro žive i vode uspavanu vlast. U pravilu je takva skupina pojedinaca povezana zavičajnim i obiteljskim vezama. Domaćinstvo je predmet proučavanja ekonomije, sociologije i psihologije. ologije i in. Znanosti o suspenziji.

Glavni znakovi domogopodarstva. Osnovu dominije kućanstva trebaju uspostaviti dominije obitelji. Prote podaci se razumiju ako ih želite i blizu ste, ali izbjegavajte ih. Neobično, preporuke UN-a za statistički aspekt kućanstava daju im sljedeće značenje: "identificiranje grupe pojedinaca koji su ujedinjeni kako bi osigurali sve potrebne životne potrebe," - nećete znati koja obitelj.

Jedan od ključnih kriterija važnosti ekonomije kućanstva je dokaz jačanja budžeta svakog kućanstva. Na primjer, obitelj koja se sastoji od tri generacije rođaka (djed, baka, otac, majka i sinovi) može obavljati svoje aktivnosti kako u okviru jednog kućanstva (živi zajedno), tako i više ljudi koji žive izvan njega. Nazire se razlika u proračun. U prvom slučaju, obitelj izbjegava domaćinstvo; u drugom se razvija u mnogim kućanstvima. Upravo taj sat ima taj kriterij izvrsnosti. S jedne strane, jačanje proračuna ne uključuje i rotirajuće i besplatne novčane i nenovčane "subvencije" za neke članove velike obitelji i za druge, jer moraju živjeti zajedno. S druge strane, u obiteljima koje lagodno žive, poštuje ih jedno kućanstvo, uz doprinose u obiteljski proračun, za svakog člana obitelji i posebna sredstva za spavanje.

Treba naglasiti da je stupanj intimnosti razumijevanje “obitelji” i “kućanstva”, u pravilu, povezan sa sociokulturnim karakteristikama braka, s razlikama u braku s osobama starije dobi, a također leže u religijama Da, zbog paničkom moralu i ekonomskom mentalitetu. Proširuje se ideja da su u romanskim zemljama (Italija, Španjolska, zemlje Latinske Amerike) te obitelji tradicionalno slične jedna drugoj, manje atomizirane, manje u anglosaksonskim zemljama x (primjerice u SAD-u). To znači da bez obzira koliko mlad Talijan namjerava osnovati obitelj, on i dalje ostaje blisko povezan sa svojim očevima i drugim rođacima, pomažući im i oduzimajući im materijalnu vrijednost. Na primjer, u Sjedinjenim Američkim Državama popularno je prihvaćeno da se mladi Amerikanci rano "spletu" sa svojim očevima i drugim članovima obitelji, "krčeći sebi put u životu" samo radi svog novca i novca.

Često se u ekonomskoj znanosti (prije svega, u neoklasičnoj ekonomskoj teoriji) koncept “domaćinstva” i “ pojedinac"se smatraju identičnima. Stoga sociolozi s pravom hvale ekonomiste za nepotpuno ispravno shvaćanje glavnog ekonomskog subjekta: neoklasični ekonomisti zapravo poštuju takvog pojedinca koji služi samo svojoj partikularnoj koristi; Sociolozi zagovaraju da čak i ako normalan čovjek ne povlači oštru granicu između misli o sebi i misli o svojim bližnjima, ukućanima. Princip kućanstva, koji se temelji na istim pojedincima, nije nimalo tipičan.

Također je potrebno podići pojam „domaće vlasti“ u odnosu na aktivnosti domaće vlasti – „ domaće gospodarstvo" “Kućna ekonomija” uključuje državne aktivnosti, uključujući aktivnosti u sredini kuće: čišćenje, kuhanje, čuvanje djece itd. Pojam “domaćinstva” mnogo je širi. Aktivnost domaće dominacije uključuje i posttržišnu administraciju domaće dominacije i tržišnu interakciju između Kozmosa i drugih subjekata tržišne dominacije.

1. Vanjska obilježja dohotka i dohotka kućanstava

Prije svega, pogledajmo karakteristike prihoda i rashoda kućanstava, a želio bih pobliže pogledati značajke kućanstava: njihove funkcije, ulogu gospodarstva, ekonomsko ponašanje.

Funkcije kućanstva . Domogospodarstvo ima mnogo funkcija, koje se mogu prikazati dijagramom (div. sl. 1).

Primarna funkcija gospodarstva je stvaranje (nadopunjavanje izdataka i akumulacija) ljudskog kapitala. Koncept “ljudskog kapitala” označava ukupnost netrivijalnih ljudskih znanja, vještina, informacija koje pojedinac stvara za sebe i svoje bližnje.

Mali 1. Funkcije kućanstva

Kućanstva koja se sastoje od bogatih članova traže "glavu obitelji" - neformalnog vođu. Njemu samom pripisuje se i važnost i odgovornost zastupanja interesa kućanstva, donošenja najvažnijih odluka i upravljanja obiteljskim proračunom. U okviru kućanstva često postoji “podjela sfera u tijeku”, kada različiti ljudi imaju prioritet, a drugačija prehrana je na vrhu (jedna tipična situacija je da osoba “zarađuje”, a obitelj se brine za djecu ). U ovom slučaju kaže se da od članova kućanstva Pragna daje sve od sebe kako bi zaradila svoj doprinos svojom aktivnošću, pomažući svim svojim voljenima. Na prvo mjesto među kućanstvima ukazuje, prije svega, društveni status različitih članova i njihov prihod. Od velike su važnosti i osobitosti karaktera, strast i sposobnost vođenja među ovom malom skupinom. Često postoje obitelji u kojima je glava zapravo najmanje uspješna osoba ili ekipa u "vanjskom svijetu".

Osnivanje “glave” obitelji i položaj dominantnih udjela jasno otkriva još jednu važnu funkciju kućanstva - zaštitu slabijih članova kućanstva od jakih. Time se odraslima prenosi, prenosi pravo kontrole nad mlađim i starijim članovima kućanstva, umjesto da se ostalima jamči rad.

Uloga gospodarstva kućanstva . Ekonomisti vide tri glavna subjekta tržišne dominacije – dominaciju kućanstva, tvrtku i moć. Oni su međusobno prikazani kao model ekonomičnog cirkulacijskog sustava (div. sl. 2).

Mali 2. Ekonomski kružni model.

I tvrtke i moći se udaljavaju od kućanstava. Pa čak i tvrtke moraju biti sankcionirane od strane ljudi i timova ljudi, tj. Pretpostavlja se da materijalne i nematerijalne koristi od funkcioniranja poduzeća proizlaze iz samog gospodarstva. Isto tako, državu su stvorili ljudi da štite interese građana. Pa, samo kućanstvo je primarni element ekonomskog sustava. To su rekli Ksenofont i Aristotel u antičko doba, koji su samu "ekonomiju" vidjeli kao znanost o racionalnom upravljanju domaćom vladavinom.

Model ekonomskog kružnog toka ispravan je za opisivanje industrijskog partnerstva, ali je također važno okarakterizirati postindustrijsko partnerstvo koje nastaje. U industrijskom braku kreativnost je uglavnom iznesena izvan okvira domaćeg u “vanjski svijet”, a svakodnevni život viđen je kao mjesto obnavljanja i obnove snage. Nove tehnologije proizvodnje - prije svega elektronički uređaji - omogućuju vam da jedete unutra elektronička kućica» rad i popravke. U današnje vrijeme mnogi profesionalci (programeri, dizajneri, trgovci, akademski teoretičari, novinari) rade uglavnom kod kuće ispred računala, ne provode sate seleći se od kuće do ureda i natrag. U svijetu izbijanja znanstveno-tehnološke revolucije granica između kućanstva i poduzeća vjerojatno će se sve više brisati.

Ekonomsko ponašanje kućanstava . S dominantnog stajališta u današnjoj neoklasičnoj ekonomskoj znanosti, djelatnost kućanstava temelji se na univerzalnom principu – racionalnoj maksimizaciji dobrote. Vjeruje se da se članovi kućanstva ponašaju poput “ljudi-računala”: imaju pristup novim informacijama, spremni su i s poštovanjem koristiti sva moguća sredstva kako bi povećali svoje bogatstvo.

Realnost, međutim, nije u potpunosti izbjegnuta od ovog modela. Ponašanje kućanstava uvelike je određeno njihovim društvenim okruženjem, moralnim sustavom i drugim formalnim granicama i neformalnim pravilima. Ciljevi aktivnosti gospodarstva kućanstva razlikuju se u različitim gospodarskim sustavima. U nekim slučajevima, maksimiziranje bogatstva znači maksimiziranje prihoda, u drugima to znači maksimiziranje vlastitog prestiža u očima drugih ili maksimiziranje vjerske pobožnosti. Drugo očito ograničenje racionalnosti ponašanja kućanstva je ograničenje sposobnosti ljudi da adekvatno prihvate i obrade informacije koje su dobili. Tipičan primjer je odabir kupovine u supermarketu, gdje član kućanstva mora kupovati između stotina vrsta sireva, mliječnih proizvoda i druge robe. Ljudi ne mogu donositi nikakve racionalne odluke i jednostavno ne mogu obraditi cijeli niz podataka. Međutim, ograničena racionalnost kućanstava ne otklanja problem izbora. U ekonomskoj sferi njihov izbor ovisi o tri aspekta:

· Birajte između zaposlenja i naknada. Nužno obrazloženje za takav izbor je posebna sloboda, nepostojanje postekonomskog primata praksi (za seosko domaćinstvo u feudalizmu, odnosno za seljačko domaćinstvo taj problem nije postojao).

· Birajte između aktualnih i nadolazećih događaja, onda. dio svojih povučenih prihoda za životne troškove i troškove. Povučeni prihod se, dakle, ne troši odmah, već se može deponirati jer tijek prihoda nadmašuje obvezni tok otpada.

· Očiglednost zaštite diktira potrebu za “portfeljnim” izborom vrste zaštite, dakle. izbor između spremanja na pripremljenom obrascu ili njihove investicije, kao i izbor između različitih pravaca ulaganja s načinom smanjenja prihoda (štednja novca u banci, ulaganje u dionice, obveznice, kupnja deviza, nekretnina).

Kućni proračun. Struktura dohotka i rashoda kućanstava ima mnogo toga za ponuditi u glavama simpatizera koji vode njihove aktivnosti. Pritom možemo navesti najvažnije skupine kao što su prihodi i rashodi, snaga i sve vrste kućanstava.

Otprilike prihodi i rashodi ruskih kućanstava počeli su kasnih 1990-ih. prikazano u tablicama 1 i 2.

Stol 1. Struktura dohotka ruskih kućanstava
Statistika prihoda
Plaćanje svih vrsta premija
Transferi od države (mirovine, pomoći, stipendije)
Prihodi od nesamostalnog rada, prodaje posebnih proizvoda pomoćne države
Prihodi od poslovanja (registrirani obrti)
Besplatna pomoć za rodbinu
Ostali prihodi (gubitak, dobitak, naknade)
Prihod od iznajmljivanja stambene zgrade ili druge nekretnine
Prihod od prodaje specijalnog rudnika
Stotine depozita i vrijednih papira

Stol 1. Struktura vitra ruskih kućanstava
Statti vitrat	Prosječne vrijednosti proračuna, %
Hrana kod kuće
Prehrana kod kuće (u dnevnim pauzama, odlazak u restorane, kafiće i sl.)
Alkoholna pića
Kupaonica za kućanske aparate, kućanske aparate
Potrošite na kupaonicu, održavanje kuće i popravke u kući
Pokloni, besplatni transferi
Vlasnuova investicija je desno
Odjeća je super
Predmeti za svakodnevnu upotrebu, svakodnevne usluge
Troškovi transporta
Komunalne usluge, priključci.
Popravak, rozvagi
Osvita (ulaganja u ljudski kapital)
Medicinske usluge
Plaćanje usluga trećih strana i drugih (zaštita, kućna kontrola, itd.)

Osim proračuna poduzeća i državnog proračuna, proračun kućanstva nije uvijek točan oblik rashoda i prihoda, mnoge stavke nisu planirane, financiranje ostalih stavki je sporadično i funkcionira po ekscesnom principu (ê "Vilni" novčići - nakon što su kupili kartu u kinu, Nema im traga - počeli su gledati TV).

Pogledajte proračun kućanstva, računajte, troše se prihodi. No, neće proći dugo do sustavnog uravnoteženja proračuna. Istraživanja su pokazala da se ekonomska društva često ne usredotočuju toliko na tokove dohotka, koliko na osnovni životni standard i životni standard. Ovisno o fazi životnog ciklusa kućanstva, može postojati stalni pozitivan ili negativan odnos između tekućih prihoda i rashoda. Tako mlade obitelji mogu dugo živjeti s Borgom, a stariji ljudi postupno gube svoje bogatstvo kako bi ih zaštitili od starosti (slika 3).

Mali 3. Model dinamike prihoda i prihoda obiteljskog kućanstva: obitelj je mlada do trenutka kada T 1 živi u borgu; Tijekom većeg dijela života obitelji (od T1 do T2), prihod dolazi od troškova, za koje ljudi plaćaju zaštitu; Kod starijih osoba, nakon trenutka T 2, višak rashoda nad dohotkom pokriva se prethodno obračunatim naknadama.

Posebna stavka u proračunu kućanstava su besplatni darovi, i novčani i u naturi (na primjer, u obliku proizvoda posebnih supsidijarnih država). Za tradicionalni tip obiteljskog života djeca koja su odgajana s očevima davala su im materijalnu pomoć. Tijekom posljednjih deset godina od osnutka SSSR-a, naša regija razvila je rastuću tradiciju, budući da očevi provode ostatak života pomažući svojoj odrasloj djeci. U postruskoj Rusiji počeo se pojavljivati progresivni individualistički model kako djeca počinju razvijati neovisnost, neovisno o kućanstvu svojih roditelja.

Struktura troškova kućanstva može se mijenjati ovisno o visini prihoda. Za ilustraciju ove lokacije, nacrtajte Engelove krivulje (slika 4). Oni pokazuju kako se potrošnja kućanstva na različite vrste robe mijenja zbog rasta prihoda: na jeftinoj robi (primjerice kineska i turska trikotaža) troškovi padaju, a na cestama i visokokvalitetnoj robi (primjerice, na licenciranom videu). kasete) kreću naprijed. Ovaj obrazac je otkriven u 19. stoljeću. Njemački statističar Ernst Engel, koji je, prateći podatke o tome kako obitelji troše različite iznose prihoda, utvrdio da dok se prihodi onog dijela koji ide direktno na hranu smanjuje, onda onaj dio koji ide direktno na život koji ide na odjeću, gotovo nepromijenjeno gubi, a dio Ostali troškovi rastu. Na temelju tog zakona utvrđen je jedan od kriterija siromaštva: obitelj se smatra siromašnom ako na hranu troši više od 1/2 svojih prihoda.

U situaciji u kojoj značajan dio gospodarstva ne može “sastaviti kraj s krajem” i nema nade za poboljšanje (kao što je bio slučaj u Rusiji 1990-ih), dolazi do naglog pada razine života, što se odražava u skraćenom broju članaka “ne prve potrebe” - dođite do njih , pred nama, provode dugoročni karakter, povezan s osvjetljenjem, proslavom i obnovom lane.

Mali 4. Engelove krivulje: I – dohodak, XP x – rashodi kućanskih dobara za kupnju robe različite vrste: a – normalna roba, b – nejasna roba, c – roba s visokim sadržajem kiseline.

2. Brže kreditiranje kao način formiranja financijskih sredstava stanovništva

Kredit predstavlja prijenos materijalnih sredstava u novčanom ili robnom obliku s vremena na vrijeme. U ovom slučaju, kreditna izvješća pojavljuju se u izgledu specifičnih kreditnih sredstava, čiji se oblici i načini značajno razlikuju. Suština kredita je uvijek stabilna i nepromjenjiva, bez obzira na specifičnosti, uvijek štedi rižu, au osnovi kredita je snaga ekonomičnog ulaganja.

Otkrivanje svakodnevne snage kredita, koji se smatra ekonomičnom razmjenom između vjerovnika i nalogodavca prije preokreta u ratu. Objedinjenje kreditnih zapisa u jedinstveni obrazac temelji se na karakteristikama subjekata i objekata tih knjižnih zapisa.

Subjekti kreditnih poslova u načelu mogu biti pravno samostalni subjekti državne vlasti i samostalne osobe koje sklapaju poslove s pogonom oročenih uloga u novčanom ili robnom obliku. Međutim, ovi subjekti u procesu stvaranja istovremeno su i sudionici u nedostatku drugih resursa koji dovode do nagona raznih vrsta nesreća. Specifičnost kreditnog odnosa je u tome što njegovi subjekti nastupaju kao vjerovnici i nalogodavci te kao takvi mogu postojati karakteristični rizici.

Jedna od skupina troškova je zaštita i akumulacija imovine kućanstva. Prijelaz na tržište i slobodu poduzetništva stvorio je sposobnost posebne kategorije kućanstava da akumuliraju novac, ulažući ga u stjecanje skupe imovine (zemljišta, zgrada, prijevoznih sredstava) i kapitalizirajući način ulaganja vrijednih papira, bankovnih depozita.

Stanovništvo gomila novac i bogatstvo iz raznih razloga. Ponekad postoji rizik od gubitka, nestašice robe, a ljudi trebaju uštedjeti puno novca za "crni dan" ili kupiti skupu robu (zbog čega se gomilanje događa iu bogatim iu siromašnim obiteljima). Još jedan razlog tipičan je za bogate obitelji - visoka razina prihoda, koja vam omogućuje da dio sredstava usmjerite na štednju kako biste uklonili dodatni prihod plemića od ulaganja u vrijedne papire, bankovne depozite itd. Općenito, postoji visoka razina obiteljske štednje i sve veći broj tržišnih umova svjestan je vrijednosti obiteljskih financija.

Penny štednja i štednja akumulirana u bankama, kao rezultat ekspanzije kreditnih depozita. Unosni zajam povećava dohodak članova kućanstva i generira povećanje troškova prodane robe. Posebno je važan održiv kredit za Rusku Federaciju, troškovi života su osjetno niski, a kreditna sposobnost bankovnog sustava zahtijevat će dodatni kapital.

3. Hipotekarni krediti stanovništva

Rasprostranjena dostupnost kredita ključna je za normalno funkcioniranje gospodarstva svake države i nemoguća je bez ozbiljne zaštite interesa vjerovnika. Najučinkovitije, ove interese mogu zaplijeniti dodatne strane nepovredivosti (hipoteka), fragmenti:

Nepovredivost je vrlo malo podložna riziku od smrti ili uznesenja, a njezino se očitovanje lako provjerava;

Imovina ima kompliciran promet (zbog potrebe uknjižbe imovine kod nadležnih tijela), što vjerovniku omogućuje laku kontrolu i zaštitu svojih stranih interesa;

Rizik neuništivosti ima tendenciju stalnog povećanja, što vjerovniku daje jamstvo pune otplate duga;

Visoka razina neuništivosti i rizika od trošenja je hitan poticaj, koji potiče borca na točnu i pravovremenu izvedbu njegovih usjeva.

Hipoteka je cijena određenog položaja pod barijerom nepovredivosti. Prije neprekinute staze, koja je predmet hipoteke, nalaze se parcele zemlje, parcele iznad, ojačane vodene površine, šume, bogati zasadi, drveće, drveće i sve što je drago povezano sa zemljom yu, tobto. objekti koji se ne mogu pomicati bez nepoželjnih prekida.

Ispostava ne prima zemljišne čestice koje su posebno zaštićene od strane općine i države, kao i države, tako da se svaka činjenica privatizacije proglašava nevažećom.

Ipak, najveći interes vlada za hipotekarnim kreditiranjem, jer život u tržišnoj ekonomiji je najveći reprezentativni pokazatelj rasta, koji odražava dinamiku razvoja različitih sektora gospodarstva i porast stanovništva u svojoj budućnosti, u budućoj regiji.

U ovom su trenutku napravljene sve promjene, kako na saveznoj tako i na regionalnoj razini, kako bi se započelo s implementacijom sustava hipotekarnog stambenog kreditiranja:

· 55% stanova je privatizirano, što će činiti približno 1 milijardu četvornih metara stambenog fonda vrijednog ne manje od 300 milijardi dolara, i stvara osnovu za sekundarno stambeno tržište koje se formira;

· usvojen je Savezni zakon „O suverenoj registraciji prava na neruske domove“ i Savezni zakon „O hipoteci (predstraža) e Ruhomosti)", koji postavlja pravni temelj za funkcioniranje sustava hipotekarnih kredita;

· Savezna komisija za tržište vrijednosnih papira, uz sudjelovanje Državne dume Rusije, pokrenula je rad na razvoju standarda za izdavanje dugoročnih hipotekarnih vrijednosnih papira;

· Djelatnosti svih stručnih subjekata hipotekarnog tržišta (procjenitelji, nekretnine, osiguravajuća društva) formalizirane su zakonom.

Kod hipotekarnog kredita pozicije se temelje na trivijalnom roku, koji produljuje otplatu kredita u satima, čime se mijenja iznos mjesečnih rata. Kod kupnje bitno je da služi kao osigurana pozicija (forsiranje), au slučaju neplaćanja, poziciju preuzima banka i prodaje kako bi u cijelosti otplatila kredit.

Glavni sudionici u hipotekarnom kreditiranju:

1. Pozitivne - fizičke i pravne osobe koje su povukle hipotekarni kredit, koje je zajmodavac kvalificirao kao pouzdane i platiše iu čije ime su povukle hipotekarni kredit, koji dobrovoljno odobravaju Očito imaju moć i/ili život koji mogu biti kupljeno na iznos kredita, a akontaciju je potrebno platiti prilikom dolaska;

2. Zajmodavci – banke i druge financijske kreditne institucije koje izdaju hipotekarne zajmove nositeljima hipoteke na temelju procjene njihove kreditne sposobnosti i dalje rade na servisiranju tih hipotekarnih zajmova;

3. Prodavači života – fizičke i pravne osobe koje prodaju imovinu i imovinu koja se duguje drugim fizičkim i pravnim osobama za njihove ustupke;

4. Organizacije za posredovanje u prometu nekretnina ovlašteni su prodavatelji stanova koji u ime drugih sudionika na tržištu obavljaju prodaju stanova iz postojećih stambenih fondova, a također sudjeluju u organizaciji i provođenju dražbi radi realizacije života, nalaže se ugovor na tome;

5. Osiguravajuća društva - ovlaštena osiguravajuća društva koja pružaju usluge osiguranja hipoteke, osiguranja života i uporabnosti glavnice te osiguranja građanskopravnih zahtjeva sudionika na hipotekarnom tržištu;

6. Agencije za procjenu su ovlaštena osiguravajuća društva koja obavljaju neovisnu stručnu procjenu stambenih prostora koji su predmet hipoteke;

7. Operateri sekundarnog hipotekarnog tržišta su pravne osobe koje otkupljuju hipotekarne kredite od primarnih zajmodavaca i na temelju njih izdaju vrijednosne papire;

8. Investitori – pravne i fizičke osobe koje kupuju vrijednosne papire operatora sekundarnog hipotekarnog tržišta (najvažnije institucionalni investitori – mirovinski fondovi, osiguravajuća društva);

9. Red - regulira primarno i sekundarno hipotekarno tržište, daje jamstva ulagačima iz vrijednosnih papira, te sudjeluje u upravljanim operaterima sekundarnog hipotekarnog tržišta.

Prvo tržište određeno je interakcijom između vlasnika i banke, kao instrumenata i hipotekarnih kredita. Lantsyuzh banka-posrednik-investitor zamijenit će sekundarno hipotekarno tržište nekom vrstom instrumenata, potpomognutih hipotekarnim zajmovima.

U ovom trenutku u Ruskoj Federaciji postoji pet glavnih problema koji potiču razvoj hipoteka:

1. Kreditne linije. Po svojoj logici zajam za dodatak života može biti dugoročan, za 10-15 kamena, kako je to bilo prihvaćeno u svjetovnoj praksi. Za razliku od stvarnih uvjeta kredita, nadamo se da će većina domaćih banaka postati 3-4 godine (dok reklamni materijali deklariraju rok do 10 godina).

2. Raznolikost baze resursa. Da bi se stvorilo dugoročno kreditiranje s masovnim proizvodom kreditne institucije i pritom postigla sva moguća likvidnost, banka mora zaraditi na tako trivijalnom roku. Danas je praktički nemoguće zaraditi novac. Jedini izlaz za ovu vrstu je dobivanje ciljanih sredstava iz stranih fondova (primjerice, Američki investicijski fond i sredstva lokalnog proračuna).

3. Problemi procjene boniteta poslodavca. Navodno se procjena platežne sposobnosti pojedinca temelji na navedenim prihodima (plaće, dividende, najamnine i sl.) i izdacima (za hranu, odjeću, najamninu, popravke, otplate drugih kredita i sl. što). Ne mogu svi stanovnici potvrditi visinu svoje plaće - glavnog izvora prihoda. Riječ je uglavnom o predstavnicima stranih tvrtki i državnih proračunskih organizacija. Glavna ciljna skupina - sigurnosne snage ruskih komercijalnih struktura - prikupljaju plaće za osiguranje, kreditne sheme ili jednostavno pripremu i ne mogu podnijeti službene dokaze koji potvrđuju stvarnu vrijednost.

4. Valuta kredita. Općenito, vrijednost kvadratnog metra stambenog prostora je fiksna u američkim dolarima. Banke mogu slobodno izdavati zajmove u stranim valutama, budući da većina stanovništva plaća u rubljima. U ovakvoj situaciji i banke i građani strahuju od ponavljanja situacije iz 1998. godine, ako su se plaće za 3 mjeseca u valutnoj protuvrijednosti promijenile 4 puta, što je uzrokovalo nagli porast neplaćanja kredita.

5. Neprilagođenost programa niske hipoteke, koje financiraju strani investitori, ruskim umovima. Na primjer, program hipotekarnih kredita ruskih banaka zajedno s američkim investicijskim fondom mora biti "idealan" za domaće tržište u sadašnjim umovima. Kredit se može podići samo od nekoga čija je plaća (koja je tako visoka) službeno isplaćena.

Testi

1. Najjeftiniji oblik nepripremljenog ružmarina:

1). Nalozi za plaćanje

2. Izdavatelj u akreditivnom obliku distribucije naziva se:

2). Banka kupca;

1. U slučaju isplate akreditiva, banka koja se u skladu s uputama platitelja za izdavanje akreditiva i potvrđivanjem naloga za knjiženje (banka izdavatelj) obvezuje izvršiti plaćanja imatelju iznosa. , ili platiti, prihvatiti ili osigurati prenosivu mjenicu ili datum i ponovni značaj u drugu banku (viktorijanska banka ) izvršiti plaćanja vlasniku troškova ili platiti, prihvatiti ili otkupiti mjenicu.

3. Akreditivi cvjetaju:

3). Poklopiti i otkriti;

Građanski zakonik Ruske Federacije, dio 2, članak 867. Zakonske odredbe o rozrakhunkki za akreditiv

2. Nakon izdavanja pokrivenog (deponiranog) akreditiva, banka izdavatelj će, u slučaju potraživanja, ponovno osigurati iznos akreditiva (pokrića) za iznos platitelja ili izdanog zajma banci za cijeli rok trajanja kredita banci.

Nakon izdavanja neosiguranog (garantiranog) akreditiva, banka izdavatelj ima pravo otpisati cjelokupni iznos akreditiva s računa banke izdavatelja koji ona vodi.

4. Neosobni akreditiv – ovo:

3). Akreditiv koji se može dobiti tek nakon godinu dana od povlačenja sredstava.

Građanski zakonik Ruske Federacije, dio 2, članak 869. Nekreditirani akreditiv

1. Akreditiv, koji se može sastaviti bez odgode, priznaje se kao bezuvjetan.

5. Odaberite oblik podjele:

1). Organizacija plaćanja;

Građanski zakonik Ruske Federacije, dio 2, članak 862. Oblici nepripremljenih struktura

1. U slučaju tekućih nepripremljenih plaćanja, nalozi za plaćanje, akreditivi, čekovi, plaćanja na naplatu, kao i plaćanja u drugim oblicima utvrđenim zakonom, posebno utvrđenim novim bankarskim pravilima, dopušteni su za uključivanje u bankarsku praksu i poslovne transakcije.

6. Polica osiguranja, kao predmet štete, koja proizlazi iz bolesti osiguranika:

2). Posebno osiguravajuće društvo.

DK RF Dio 2 Članak 934. Poseban ugovor o osiguranju

1. Prema posebnom ugovoru o osiguranju, jedna strana (osiguratelj) je dužna platiti ugovornu naknadu (premiju osiguranja), koju plaća druga strana (osiguratelj), jednokratno ili povremeno platiti iznos propisan ugovor (iznos osiguranja) u svakom trenutku Cody Lively Chi Healthy 'sam osiguratelj ili druga osoba navedena u ugovoru (osigurana osoba), koja je navršila životnu dob ili trajanje života prema ugovoru (klauzula osiguranja) ).

Pravo na podizanje iznosa osiguranja ima osoba za čiji je račun sklopljen ugovor.

7. Polica osiguranja kao objekt uzrokuje štetu koja je uzrokovana oštećenjem osigurane osobe tuđe trake:

1). Mainove osiguranje

Članak 929. Ugovor o osiguranju zemljišta

1. Prema općem ugovoru o osiguranju, jedna strana (osiguratelj) dužna je drugoj strani (osiguratelju) ili drugoj osobi platiti isplatu (premiju osiguranja) predviđenu ugovorom u trenutku plaćanja prema ugovoru (klauzula o osiguranju). , sadržaj sporazuma (u korist ), nasljeđivanje ovog viška od osiguranog rudnika ili viška iz povezanosti s drugim većim interesima osiguravatelja (za plaćanje premije osiguranja) unutar iznosa određenog ugovorom (iznos osiguranja ).

8. Mogućnosti osiguranja kredita (ili bilo kojeg drugog duga), poput Ruske Federacije:

5). Bankovna garancija;

Građanski zakonik Ruske Federacije, dio 1, članak 329. Načini osiguranja sigurnosti Vikonannya Zobov'yazan

1. Vikonanny potraživanja mogu se osigurati gubitkom, gubitkom, kaznom, jamčevinom, bankovnom garancijom, depozitom i drugim sredstvima predviđenim zakonom ili ugovorom.

9. Vidgukovy akreditiv – tse:

4). Akreditiv koji se može zatražiti u bilo kojem trenutku nakon pisanog zahtjeva platitelja.

Građanski zakonik Ruske Federacije, dio 2, članak 868. Vidgukovy akreditiv.

1. Akreditiv se smatra valjanim ako ga banka izdavatelj može promijeniti ili povući bez prethodne obavijesti imatelja sredstava. Podnošenje zahtjeva za akreditiv ne ukida obvezu banke izdavatelja da pribavi sredstva.

10. Da biste pojasnili računovodstvena pravila komercijalne banke "Rubin", pogledajte upute:

1). Središnja banka Ruske Federacije;

Savezni zakon od 02.12.1990. br. 395-1 (s izmjenama i dopunama 27.12.2009.) „O bankama i bankarskim aktivnostima) Članak 40. Računovodstvena pravila u kreditnoj instituciji.

Pravila za vođenje računovodstvenih evidencija, podnošenje financijskih i statističkih izvješća i sastavljanje financijskih izvješća kreditnih institucija utvrđuje Banka Rusije u skladu s međunarodnom bankarskom praksom.

Banka Rusije utvrđuje specifičnosti računovodstva za državnu korporaciju "Banka za razvoj i vanjsku ekonomsku aktivnost (Zovneshekonombank)".

Popis literature

1. Financije, peni novac i kredit / Ed. prof. G.B.Polyak. - M: UNITI. 2001. godine.

2. Gospodarski subjekti poslijediplomske Rusije (institucionalna analiza). Po izd. R.M. Nurjeva. M.: 2003. T. 1.

3. S.A.Aleksandrov, F.I.Pugačov. "Kreditne pogodnosti i plaćanje." M. "Činjenica". 1991 r.

4. V.A.Selivankin. Kreditna tehnologija. L. „Suradnja“. 1926 r.

5. Skrivena teorija novčića i kredita / Ed. E.F. Žukova - M.: UNITI, 2001.

Kredit za preživljavanje danas je najpopularniji oblik kreditiranja. Razlozi i situacije koje potiču ljude da se bore za poziciju su u osnovi neosobni i oni će pronaći svoju banku umova koja najbolje odgovara menadžeru pozicije.

Uzmimo rusku Oschadbank kao guzicu. Pogledajmo kako ova banka gleda na kredit.

Saznajte kako dobiti kredit

Gdje se može ukloniti: u podružnicama Oschadbank of Russia u blizini Moskve iu pododjelima teritorijalnih banaka s popisa

Tko može odnijeti: zajmovi se odobravaju građanima Ruske Federacije u mjestu registracije vlasnika (u svrhu Oschadbank of Russia of Moscow - registrirana u Moskvi i Moskovskoj regiji), od 21 do 30 više od 75 godina ív na datum dovršetka zajma (u slučaju godišnjih plaćanja, rok kreditiranja u cijelosti pada na datum dospijeća ili dob za mirovinu post-zaposlenika/svakog iz post-zaposlenika).

Prijatelji, čiji je prihod osiguran od iznosa zajma, djeluju kao nalogodavci zajma.

Radno iskustvo: radno iskustvo s punim radnim vremenom - ne manje od 6 mjeseci od dana podnošenja dokumenata za razmatranje kredita.

Ukupan radni staž za klijente koji ne posjeduju platne kartice/uloge na koje je reosigurana plaća za preostalih 6 mjeseci nije manji od 1 mjeseca (preostalih 5 godina).

Minimalni iznos: za moskovsku metro stanicu - 45.000 rubalja; za druge regije - od 15 000 rubalja do 45 000 rubalja (uključujući) lokalna banka samostalno postavlja.

Maksimalni iznos: 1 000 000 rubalja

U tom slučaju ne može se prekoračiti maksimalni ukupni višak zaduživanja za mirovinski, zakladnički, stambeni kredit, kao ni kredit za neradne potrebe:

za Moskvu - 1.000.000 rubalja ili protuvrijednost iznosa u stranoj valuti prema tečaju koji je utvrdila Banka Rusije u trenutku prijenosa podnositelja zahtjeva u Banku;

za druge regije (određuje neovisno teritorijalna banka) - iznos od 750.000 rubalja (uključujući) do 1.000.000 rubalja (uključujući) ili ekvivalent u stranoj valuti prema tečaju koji je odredila Banka Rusije í̈ u trenutku prijenosa podnositelja zahtjeva na banka.

Termin: od 3 m. do 5 dana, a kod vremensko-satne prijave voditelja/a - u trenutku prijave.

Valuta: Rubalja Ruske Federacije.

Kamatna stopa: 20% rijeka.

Naknada za servis pozicionog regala: za Moskvu - 2% jednokratno na iznos kredita prema ugovoru;

za druge regije - od 1 do 4% jednokratno na iznos kredita prema ugovoru, koji neovisno utvrđuje lokalna banka.

Plaća se na dan izdavanja kredita iz danih troškova kredita.

Sigurnost: Obveznice za fizičke osobe (ne više od dvije)

Redovi pregleda aplikacije: 2 radna dana.

Potrebna dokumentacija za dobivanje kredita

obrazac za prijavu;

dokument koji potvrđuje prijavu u mjestu boravka (podložno pravodobnoj prijavi u mjestu prebivališta);

dokument kojim se potvrđuje da je klijent otpušten iz vojne službe i/ili unovačen u vojnu službu, odnosno da je stupio u vojnu službu, odnosno da je odslužio vojni rok (za muškarce do 27 godina);

klijenti koji ne isplaćuju redovnu plaću karticu/ulog u Banci, jer je reosigurana isplata plaće za preostalih 6 mjeseci:

presliku radne knjižice ili presliku radne knjižice (najmanje 5 godina ili od početka rada), ovjerenu od strane poduzeća;

dokaz poslodavca-poslodavca, koji uključuje podatke o zaposlenju i radnom iskustvu u poduzeću (radni rok), ili presliku sporazuma/ugovora, ovjerenu od strane poslodavca-poslodavca (za pojedince ib, gdje je zakonodavstvo Ruska Federacija dopušta neposjedovanje radne knjižice);

presliku sporazuma/ugovora, ovjerenu od strane poslodavca (za osobe koje procesuiraju prijevaru);

popunjavanje obrasca 2-PDFO za preostalih 6 mjeseci ili popunjavanje obrasca za zapošljavanje kao poslodavac (ažuriranje obrasca za zapošljavanje kao poslodavac može osigurati Služba državne sigurnosti, interni važeći regulatorni dokumenti koji su utvrdili obvezu pružiti svojim spivorbitniki popunjavanje obrasca 2-PDFO) .

Potvrda o obrascu poslodavac-radnik ispisuje se na obrascu ili pečatom i mora sadržavati sljedeće obvezne podatke:

Nadimak, ime, po očevom pretku;

Izvan imena suverena, utvrdite broj vojne jedinice, njezinu poštansku adresu i telefonski broj računovodstvenog odjela;

Prosječni mjesečni prihod za preostalih šest mjeseci;

Mjesečni prosjek jutra za preostalih šest mjeseci, raščlanjen po vrstama;

Potpis knjigovođe i prijatelja

Zaposlenik koji je prešao na novo mjesto rada u preostalih 6 mjeseci po redu premještaja doprinos podnosi na obrascu 2-PDFO, odnosno doprinos na obrascu poslodavca-zaposlenika iz svog prethodnog mjesta rada.

stranke koje obavljaju poduzetničku djelatnost bez osnivanja pravne osobe ili se bave privatnom praksom ili na drugi način ostvaruju zakonom dopuštene prihode:

Podnošenje deklaracije ili podnošenje obrasca 2-PDFO;

Izvornik (dostavljen)/ovjerena kopija potvrde o državnoj registraciji pojedinca kao samostalnog subjekta;

Izvornik (dostavljen) odvjetničke potvrde;

Izvornik (dostavljen) / ovjerena kopija dozvole za obavljanje povezanih vrsta aktivnosti, za koje je potrebno licenciranje u skladu sa službenim zakonodavstvom Ruske Federacije;

umirovljenici:

Dokaz o visini dodijeljene mirovine iz odjela Mirovinskog fonda Ruske Federacije i/ili drugog državnog tijela koje isplaćuje mirovinu. Ako umirovljenik podiže svoju mirovinu preko Banke, nema očekivanja povrata.

Dodatkovo je bouti je dodk o lažnom Penceu, prepoznatom kao starcu za vyudvye Rockivan ib rymuvan kao poster, Yaki nije dosegao Pence Vika (55 Rockiv - za Zhinnok, 60 Rockiv - za Cholovíkiv).

Yak banka određuje maksimalni iznos kredita Spozhivchy

Procjenjuje se platežna sposobnost Položaja/supartnera i osiguranje koje im se daje (platežna sposobnost jamca(a)).

Osiguran je dohodak od rada i/ili mirovina, uključujući i starosnu mirovinu ili mirovinu za staž koju dodjeljuje zaposlenik/sukorisnik koji nije navršio mirovinski staž.

U ovom slučaju, maksimalni ukupni višak zajmova za život, mirovine i zajmove za povjerenje, kao i zajmove za neradne potrebe ne može premašiti 750.000 rubalja.

Možete vidjeti otplatu svog kredita

Kredit se može povući u roku od 30 kalendarskih dana od dana pozitivne odluke Banke o izdavanju kredita.

Izdavanje kredita je jednokratni proces reosiguranja sredstava na dan potpisivanja ugovora o kreditu i ugovora o jamstvu za depozit „Universal Oschadbank of Russia” ili bankovne kartice* izdane Banci.

Za servisiranje pozicijskog računa, Polagatelj/Kopozitori plaćaju Banci jednokratnu uplatu u iznosu od 2% jednokratno iznosa zajma prema ugovoru - u Moskvi; od 1 do 4% jednokratno na iznos kredita prema ugovoru - druge regije (postavlja lokalna banka samostalno). Tarifa se plaća na dan izdavanja kredita otpisom troškova kredita s depozitnog računa koji će se koristiti za isplatu kredita.

Otplata kredita s anuitetnim (jednakim) otplatama, koje uključuju glavni račun i poduplatu, mora se izvršiti na datum utvrđen planom plaćanja. Otplata kredita s diferenciranim plaćanjima:

otplata glavnog zajma vršit će se u jednakim dijelovima, počevši od mjeseca koji slijedi nakon mjeseca otplate zajma, najkasnije do datuma koji označava datum zajma, svaki mjesec otplate;

Plaćanje kamata će se izvršiti najkasnije do datuma koji označava datum izdavanja zajma, svaki mjesec otplate, kao i istovremeno s otplatom zajma, uklj. rezidualni

Dopušteno je otplatiti kredit prije roka ili djelomično:

za godišnja (jednaka) plaćanja - samo na liniji utvrđenoj za kreiranje planiranih mjesečnih plaćanja nakon završetka prva 3 mjeseca od datuma zajma (uz ponovnu registraciju rasporeda plaćanja);

u slučaju diferenciranih plaćanja - bez razmjene plaćanja iznosa za korištenje kredita i kazni obračunatih na dan otplate. U tom slučaju, Pozichalnik/Co-pozhilniki dužni su platiti tisuću tisuća rubalja za iznos duga koji je izgubljen za zajam.

Nema naknade za prijevremenu otplatu.

Rozrakhunok cijena za kredit od Oschadbank

Cijena kredita- Mjesečna kreditna stopa, koja pokazuje ekonomičnost pozicijskog kredita, stopa kredita.

Kao temelj za organiziranje bankovnih računa za zajam, uzeti su sljedeći parametri:

iznos kredita - 1000 od (pV-vrijednost kredita ili točna vrijednost kredita u trenutku isplate)

rok kredita – 12 mjeseci (n – broj mjeseci)

Vídsotkova stopa kredita - 20% "rijeka"

mjesečna kamata na kredit – 1,67 (stopa – mjesečna kamata, 1/12 rublja).

Postoje dva načina za otplatu Spozhivchy kredita u Oschadbank:

Otplata dijela kredita uz isplatu stotina tisuća dolara;

plaćanje rente;

Metoda 1. Otplata dijela kredita uz isplatu stotina tisuća dolara.

Iznos otplate kredita izračunava se prema sljedećoj formuli:

Iznos nacrta uplate za pod-stotke izračunava se pomoću sljedeće formule:

Iznos kredita (pV) – 1000,00 od.

Rok kredita (n) – 12 mjeseci.

Uplatni br.	Posuđivanje za zajam	Plaćanje kredita	Zagalno plaćanje

Stopa kamatnih stopa na kredit opetovano pokazuje da uz kamatnu stopu banaka od 20% od tržišne stope, prinos kredita postaje 108,34 mentalnih jedinica, što je samo 10,8% ukupnog iznosa.

Metoda 2 – plaćanje anuiteta.

Pri ovakvom načinu proširenja kredita, kredit se otplaćuje u tisućama jednakih iznosa (s obzirom da je stopa kredita nepromijenjena) u uplatama, kako bi se podmirilo plaćanje računa i otplata kredita.

Iznos otplate anuitetskog kredita izračunava se prema sljedećoj formuli:

Pmt = pV * stopa / [1 - (1 / (1 + brzina)) n]

Raspored mjesečne otplate dijela kredita i raščlamba iznosa kredita izgleda ovako:

Iznos kredita (pV) – 1000,00 od. Rok kredita (n) – 12 mjeseci.

Kamatna stopa za "riječni" kredit je 20%

Uplatni br.	Posuđivanje za zajam	Plaćanje za stotine (cijena kredita)	Plaćanje kredita	Zagalno plaćanje

Ova metoda vam omogućuje ravnomjerno jednaka plaćanja zajma. Stopa rasta višemilijunskih zajmova opetovano pokazuje da s kamatnom stopom banaka od više stotina 20% tržišne stope, prinos zajma postaje 111,61 mentalnih jedinica, što je već 11,1%. Međutim, stopa kredita nije se promijenila, ali su stope kredita primjenom prve metode porasle za 3,27 jedinica. Morate platiti za svoju ljubaznost.

Bankarski rizici za isplativo kreditiranje

Brže kreditiranje jedno je od područja bankarskog poslovanja koje najviše obećava. Međutim, pružanje usluga kreditiranja povezano je sa značajnim rizicima.

Kontrola rizika glavni je problem likvidnog kreditnog tržišta u svijesti konkurencije koja će uskoro postati intenzivnija. Prisutnost početnog depozita i ekspresne registracije stvaraju dodatne rizike za financijsku ustanovu prilikom izdavanja zajma.

Najveći problem, prema mišljenju stručnjaka, leži u nižim rizicima kreditiranja zbog “subvencioniranja” očito nesavjesnih štediša. Najboljim mogućim načinima upravljanja rizicima u financijskoj instituciji stručnjaci nazivaju niz alata. Prije svega, odaberimo klijente pomoću dodatnog sustava bodovanja - bodovnog sustava za provjeru računa. Ovaj sustav ima niz prednosti, među kojima su nedostatak unaprijed u procjeni poslodavca i mogućnost donošenja odluke o izdavanju kredita u pogledu rokova otplate, što je posebno važno za izdavanje Express kredita. Inozemni dokazi pokazuju da se nakon uvođenja bodovnih sustava stopa problematičnih kredita smanjila za 15-20%, što je izjednačeno ručnom obradom zahtjeva.

Dodatna opcija za smanjivanje rizika živog zajmodavca može biti kontaktiranje banke s uredom za kreditnu povijest.

Ministarstvo obrazovanja i znanosti Ruske Federacije

Federalna agencija za informiranje

Državna obrazovna ustanova visokog stručnog obrazovanja Sveruski dopisni financijski i ekonomski institut

Odjel za financije, proračun i osiguranje

UPRAVLJAČKI ROBOT

za predmet “Financije i kredit” na temu:

Bankovno kreditiranje stanovništva

Recenzent:

Robot vikonav:

Fakultet:

Specijalist desno:

Plan

Uvod………………………………………………………………………………………3Glavne karakteristike dohotka i dohotka kućanstava……………… …4

Brže kreditiranje kao način formiranja financijskih sredstava stanovništva…………………………………………………………………………………….13

Hipotekarni krediti stanovništvu…………………………………………………………15

Testovi…………………………………………………………………………………………...20

Reference………………………………………………………………23

Unesi

Kućanstvo je subjekt gospodarstva koji se sastoji od jedne kontinuirane neovisne vlasti pojedinca ili, češće, skupine ljudi koji dobro žive i vode uspavanu vlast. U pravilu je takva skupina pojedinaca povezana zavičajnim i obiteljskim vezama. Znanost o kućanstvu je predmet proučavanja ekonomije, sociologije, psihologije i drugih. Znanosti o suspenziji.

Vanjska obilježja dohotka i dohotka kućanstava

Prije svega, pogledajmo karakteristike prihoda i rashoda kućanstava, a želio bih pobliže pogledati značajke kućanstava: njihove funkcije, ulogu gospodarstva, ekonomsko ponašanje.

Funkcije kućanstva. Domogospodarstvo ima mnogo funkcija, koje se mogu prikazati dijagramom (div. sl. 1).

Mali 1. Funkcije kućanstva

Uloga gospodarstva kućanstva. Ekonomisti vide tri glavna subjekta tržišne dominacije – dominaciju kućanstva, tvrtku i moć. Oni su međusobno prikazani kao model ekonomičnog cirkulacijskog sustava (div. sl. 2).

Mali 2. Ekonomski kružni model.

Ekonomsko ponašanje kućanstava. S dominantnog stajališta u današnjoj neoklasičnoj ekonomskoj znanosti, djelatnost kućanstava temelji se na univerzalnom principu – racionalnoj maksimizaciji dobrote. Vjeruje se da se članovi kućanstva ponašaju poput “ljudi-računala”: imaju pristup novim informacijama, spremni su i s poštovanjem koristiti sva moguća sredstva kako bi povećali svoje bogatstvo.

Birajte između zaposlenja i naknada. Nužno obrazloženje za takav izbor je posebna sloboda, nepostojanje postekonomskog primata praksi (za seosko domaćinstvo u feudalizmu, odnosno za seljačko domaćinstvo taj problem nije postojao).

Birajte između aktualnih i nadolazećih događaja, onda. dio svojih povučenih prihoda za životne troškove i troškove. Povučeni prihod se, dakle, ne troši odmah, već se može deponirati jer tijek prihoda nadmašuje obvezni tok otpada.

Očiglednost zaštite diktira, dakle, potrebu za “portfeljnim” izborom vrste zaštite. izbor između spremanja na pripremljenom obrascu ili njihove investicije, kao i izbor između različitih pravaca ulaganja s načinom smanjenja prihoda (štednja novca u banci, ulaganje u dionice, obveznice, kupnja deviza, nekretnina).

Otprilike prihodi i rashodi ruskih kućanstava počeli su kasnih 1990-ih. prikazano u tablicama 1 i 2.

Stol 1. Struktura dohotka ruskih kućanstava
Statistika prihoda
Plaćanje svih vrsta premija
Transferi od države (mirovine, pomoći, stipendije)
Prihodi od nesamostalnog rada, prodaje posebnih proizvoda pomoćne države
Prihodi od poslovanja (registrirani obrti)
Besplatna pomoć za rodbinu
Ostali prihodi (gubitak, dobitak, naknade)
Prihod od iznajmljivanja stambene zgrade ili druge nekretnine
Prihod od prodaje specijalnog rudnika
Stotine depozita i vrijednih papira

Bankivske Kreditna mali posao

Apstraktna ekonomija

Rizikami na bankarstvo zaslužan subjekti malog gospodarstva………………………………………………………str.11 II. Bankivske Kreditna subjekti malih...proizvoda). Nestabilnost zakonodavstva, smanjene obveze plaćanja populacija, jak pritisak, nedostatak snage...

Kreditna populacija, organizacija rada, vrste kredita, metode smanjenja rizika

Sažetak >> Bankivska desno

... Kreditna populacija Ne ulijeva se samo u bankarstvo.... Objekt robota je bankarstvo Kreditna općenito, predmet... Kreditna populacija Banke moraju biti svjesne novih prodajnih tehnologija i uvoditi nove bankarstvo ...

Bankarstvo servis populacija u trenutnoj fazi

Zakon >> Bankivska desno

Stol 1. Struktura vitra ruskih kućanstava
Statti vitrat	Prosječne vrijednosti proračuna, %
Hrana kod kuće
Prehrana kod kuće (u dnevnim pauzama, odlazak u restorane, kafiće i sl.)
Alkoholna pića
Kupaonica za kućanske aparate, kućanske aparate
Potrošite na kupaonicu, održavanje kuće i popravke u kući
Pokloni, besplatni transferi
Vlasnuova investicija je desno
Odjeća je super
Predmeti za svakodnevnu upotrebu, svakodnevne usluge
Troškovi transporta
Komunalne usluge, priključci.
Popravak, rozvagi
Osvita (ulaganja u ljudski kapital)
Medicinske usluge
Plaćanje usluga trećih strana i drugih (zaštita, kućna kontrola, itd.)

Kućanstva s važnim skladišnim nacionalnim gospodarstvom i financije kućanstava s nevidljivim skladišnim financijskim sustavom. S jedne strane, kućanstva opskrbljuju financijsko tržište financijskim sredstvima. Taj se cilj ostvaruje, prije svega, plasiranjem akumuliranih posebnih sredstava u druge financijske instrumente (depoziti, vrijednosni papiri i dr.). Osim toga, kućanstva su glavni kontributori financijskih sredstava: kada im nedostaje financijskih sredstava za provedbu njihovih gospodarskih projekata, ona ulaze u financijske transakcije s posrednicima financijskog sustava (banke, kreditna joint ventures), elkami itd. ).

Za razumijevanje suštine financiranja kućanstva važno je razmotriti kategoriju “kućanstvo”. Pod ekonomskom znanošću podrazumijevamo subjekt gospodarske djelatnosti, gospodarsku cjelinu koja se sastoji od jednog ili više vidova koji zadovoljavaju potrebe suzbijanja aktivne državne djelatnosti kroz zadovoljenje životnih životnih potreba, kao i ponudu rada, materijalnih financijske i druge resurse za podzemna tržišta. Članovi kućanstva mogu biti i srodnici, ali očitost rodbinskih veza između njih nije obavezna. Važan znak je da članovi kućanstva dijele spavaonicu, privatni životni prostor i zajedničke kućanske potrebe. U Ukrajini, na primjer, samo oko 1% kućanstava čine pojedinci koji nisu povezani obiteljskim vezama, što se može reći da su u današnjim ekonomskim umovima koncept "kućanstva" i "obitelji" praktički identični; Ovo "ja" je praktički identično.

Financije kućanstava - strogo zakonski regulirane posebnim metodama, prihvaćanjem i instrumentaliziranjem protoka sredstava kroz mikroruralni sustav novčanog fonda, koji će osigurati funkcioniranje i razvoj čovjeka kao pojedinca, a posebice njegovu gospodarsku aktivnost kupanjem. život, promicanje zdravlja i osiguravanje rasvjete, mirovina, sigurnost drugih aspekata ljudske djelatnosti

Kućanstva koja imaju višak sredstava mogu nastupiti na financijskom tržištu kao kupci financijskih sredstava, a kućanstva koja imaju manjak sredstava za razvoj svojih projekata mogu nastupiti kao deponenti financijskih sredstava iv.

Udio kućanstava u ekonomskim ulaganjima pri kupnji različitih vrsta financijske imovine na tržištu ovisi o razini profitabilnosti i riziku ostalog. Uzimajući u obzir sve prednosti i rizike smještaja posebne zaštite, donose se ekonomični izbori. Na sadašnjem financijskom tržištu, portfelj financijske imovine kućanstava bit će diferenciran i uključivat će najmanje i najveće rizike i višak instrumenata, s razvojem tržišne ekonomije, financije će se u potpunosti konsolidirati ovi instrumenti, koji su vikoristici domodosti. . Danas su najopsežniji oblici plasiranja viška imovine od strane kućanstava depozitni računi u komercijalnim, privatnim bankama i kreditnim unijama. Ove financijske i kreditne institucije neprestano promiču pružanje depozitnih usluga stanovništvu kako bi im pružile pouzdana jamstva i ugodne pogodnosti. To koincidira sa zaradama samih kućanstava prije depozitnih poslova, a njihova se sudbina na burzi mijenja preko noći.

Važnu ulogu u razvoju financijskog sektora imaju i ekonomska ulaganja kućanstava i vjerovnika kako bi kućanstva došla do fiksnih financijskih sredstava. Bogati ljudi imaju značajne pozicije koje zauzima stanovništvo, izražavajući zabrinutost fakhivta. Međutim, da bismo ocijenili stvarnu razinu kreditne poluge na pojedinca, potrebno je prvo utvrditi stanje obveza pozitivne imovine i financijske imovine. Kao rezultat ekonomske svijesti kućanstava, ona su u mogućnosti samostalno i učinkovito upravljati svojim portfeljem kućanstava. Osim toga, pokazatelj dobre volje stanovništva ne ovisi samo o snazi financijske imovine, već o stvarnim resursima (kuće, stanovi, automobili itd.), kao što je moć države, te je jasno da ukupni iznos njihovog bogatstva nadmašuje dug kredita danog.

Fizičke osobe prihvaćaju kratkoročne i dugoročne kredite. U ovom slučaju, kratkotrajne pozicije troše se na kupnju proizvoda netrivijalnog tržišta, dok se proizvodi sa značajnim rokom eksploatacije kupuju za dugoročne uvjete.

Svi krediti stanovništva podijeljeni su u 3 skupine:

1. Hipotekarni (stambeni) krediti – to su dugoročne pozicije za koje se financira dodatno stambeno zbrinjavanje. Takvi položaji igraju najveću ulogu za kućanstva, budući da se životno bogatstvo obično povećava tijekom vremena, a plaćanje kredita dospijeva za početak gospodarstva u trenutku poravnanja.

2 duge ili srednje pozicije za nabavu robe suhe robe, koje se odnose na zadovoljenje životnih potreba (nabava automobila, namještaja, plaćanje skupih cijena, popravci itd.). Otplata takvih kredita temelji se na zadnjim mjesečnim ili tromjesečnim uplatama.

Troročni zajmovi su oblik trajnog kreditiranja koji karakterizira jednokratna otplata cjelokupnog iznosa uloga. Takvi su krediti uglavnom kratkoročni i troše se na bilo kakve potrebe kućanstva.

Brojni čimbenici doprinose pozitivnoj aktivnosti kućanstava, a glavni su:

Razina dohotka - osobe s visokim dohotkom dobivaju veći broj kredita koji će im omogućiti zadovoljenje visokih životnih potreba, osim toga, optimistične prognoze o visini budućih dohodaka potiču Stanovništvo ima značajne izdatke, koji zahtijeva dodatne obveze kreditnih sredstava

Faza životnog ciklusa ekonomije kućanstva - najveću potrebu za kreditnim sredstvima imaju mlade obitelji, koje trebaju kupiti stan, kućanske aparate, automobile itd. Vlasti kućanstava, u kojem slučaju postoje mala Oni također zauzimaju više , manje gospodstva bez djece;

Stadij ekonomskog ciklusa znači da kućanstva dobivaju kreditne salde pod satom gospodarskog rasta, koji su potkrijepljeni takvim odlukama s optimističnim financijskim prognozama. Tijekom gospodarskih padova i kriza, kada se broj radnika postupno mijenja, kreditna aktivnost kućanstava svodi se na minimum, što se objašnjava financijskom beznačajnošću budućnosti;

Povećanje kamatnih stopa - što je veće plaćanje za kreditna sredstva, manje će biti plaćeno na njih, a također

Treba napomenuti da je sve veći broj depozitnih i kreditnih transakcija kućanstava potaknut pojavom novih financijskih tehnologija, uz sve veću aktivnu promociju debitnih i kreditnih plastičnih kartica. Njihova glavna svrha leži u mogućnosti kartice dane vlasniku za ručno i mobilno uklanjanje moći i položaja. Prednost je što kreditna kartica omogućuje dodatno plaćanje za kupnju robe, a debitne kartice omogućuju jednostavan način sigurnog plaćanja.

Jeste li zaslužili kip? Podijeli

Rozdrukuvati kip